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半百父母養(yǎng)老：意外險(xiǎn)最重要，75歲也可買(mǎi)

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［編者按］ 70后的孫先生已經(jīng)在北京打拼了多年，目前在一家體面的外企做財(cái)務(wù)經(jīng)理。即將而立的孫先生雖然收入不低，但是家庭負(fù)擔(dān)很重，房屋貸款、培育孩子、贍養(yǎng)父母等，哪一部分花費(fèi)都不少。

70后的孫先生已經(jīng)在北京打拼了多年，目前在一家體面的外企做財(cái)務(wù)經(jīng)理。即將而立的孫先生雖然收入不低，但是家庭負(fù)擔(dān)很重，房屋貸款、培育孩子、贍養(yǎng)父母等，哪一部分花費(fèi)都不少。

　　由于和妻子都是獨(dú)生子女，需要贍養(yǎng)四位老人，孫先生感到了肩上擔(dān)子更為重大。為使雙方父母老年生活更好地得到保障，孫先生考慮為老人購(gòu)置保險(xiǎn)。

　　保費(fèi)與收益“倒掛”，

　　16年才能收回成本

　　人往往是遇到問(wèn)題才去找尋解決的辦法，中老年后人們即將面臨退休養(yǎng)老的問(wèn)題，身體各方面也在變差，此時(shí)足夠的養(yǎng)老金和疾病醫(yī)療保障顯得尤為重要。然而到中老年才考慮購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn)和疾病保險(xiǎn)，時(shí)機(jī)已經(jīng)不適宜了。

　　中老年人購(gòu)買(mǎi)的養(yǎng)老保險(xiǎn)往往存在很多局限性，其中最主要的是保費(fèi)與保金收益“倒掛”的現(xiàn)象。收益“倒掛”是指投保人繳費(fèi)期滿(mǎn)后，所繳納的總保費(fèi)之和小于被保險(xiǎn)人能夠獲得的各項(xiàng)保障以及收益之和。

　　隨著年齡的增長(zhǎng)，人到中年后身體各項(xiàng)機(jī)能都在逐漸下降，出現(xiàn)疾病的概率不斷上升，與之相應(yīng)的保險(xiǎn)公司推出此種產(chǎn)品獲得收益的風(fēng)險(xiǎn)也相應(yīng)的會(huì)很高。保險(xiǎn)公司為了規(guī)避保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)獲得收益，通常會(huì)利用降低購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)顧客的保費(fèi)收益的方法來(lái)分?jǐn)傓D(zhuǎn)移部分風(fēng)險(xiǎn)給客戶(hù)本身。

　　孫先生讓保險(xiǎn)代理人制作了份保險(xiǎn)方案，要給父母分別購(gòu)買(mǎi)一份每月繳費(fèi)2000元養(yǎng)老保險(xiǎn)，持續(xù)繳費(fèi)10年，才能夠在父母60歲時(shí)收到保險(xiǎn)公司的養(yǎng)老保險(xiǎn)，可是相較于起初繳納的保費(fèi)每月2000元，孫先生的父母每月只能獲得最多1260元的保險(xiǎn)金?？紤]到相應(yīng)的通貨膨脹消費(fèi)水平的提高，保險(xiǎn)金的實(shí)際價(jià)值只會(huì)更低。即使算上每年末保險(xiǎn)公司發(fā)的相應(yīng)保險(xiǎn)分紅，至少父母76歲后，才能收回投資養(yǎng)老保險(xiǎn)的成本。

　　此外保險(xiǎn)公司還提高了年過(guò)半百者在重大疾病等險(xiǎn)種中作為被保險(xiǎn)人的門(mén)檻，投保前要求超過(guò)50歲的投保人到指定醫(yī)療機(jī)構(gòu)接受體檢，有一兩項(xiàng)體檢指標(biāo)不合格者，便不能參與投保。

　　雖然說(shuō)人到中老年后投保養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等已不再劃算，但是適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)產(chǎn)品仍能夠?yàn)橹欣夏耆说纳钤黾右环荼Ｕ希热缛松硪馔獗ｋU(xiǎn)等。

　　養(yǎng)老、大病險(xiǎn)不適宜，

　　意外險(xiǎn)很重要

　　隨著年齡增長(zhǎng)人們身體逐漸衰弱，擦傷、扭傷或者骨折發(fā)生概率大大增加，另外交通事故、意外跌傷、火災(zāi)等風(fēng)險(xiǎn)也處處存在，因此為中老年人備好人身意外險(xiǎn)尤為重要。

　　保險(xiǎn)公司在設(shè)置老年人保險(xiǎn)時(shí)，對(duì)于醫(yī)療、重大疾病保險(xiǎn)的要求很多，設(shè)置了包括年齡、是否有重大疾病史等作為設(shè)置保險(xiǎn)金的相關(guān)依據(jù)，而對(duì)于老年人的意外險(xiǎn)的限制較少。老年人可以花很少的保費(fèi)便能得到一份安全保障。

　　泰康保險(xiǎn)的“e順綜合意外保障計(jì)劃”這款意外險(xiǎn)，只要年齡在18-60歲即可投保。假使設(shè)定意外傷害造成身故、殘疾、燒傷保險(xiǎn)金10萬(wàn)元，意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)金10000元，意外傷害住院津貼100/天，保障期限為一年，投保人所需支付的保費(fèi)僅為139元每年。

　　平安人壽也有特別針對(duì)老年人的意外保險(xiǎn)“平安祈福—留金歲月”，這款保險(xiǎn)在保障期限也是一年，在75周歲之前都能投保。

　　而中國(guó)人保壽險(xiǎn)“年年無(wú)憂(yōu)綜合意外險(xiǎn)”同樣適用于易受意外侵害的老年人，74周歲前可投保，但僅限于被保險(xiǎn)人職業(yè)等級(jí)為1-4級(jí)人士。

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