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家庭進(jìn)入空巢期 如何購(gòu)買理財(cái)保險(xiǎn)

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［編者按］ 空巢期這個(gè)階段的理財(cái)保險(xiǎn)規(guī)劃重點(diǎn)應(yīng)該放在醫(yī)療保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)傳承上，而且要在穩(wěn)健的基礎(chǔ)上趨于保守

　　家庭衰老期也叫空巢期，是指從夫妻均退休到二人中一人過(guò)世，夫妻年齡一般在65-90歲居多，家庭收入較退休前減少，除了養(yǎng)老金外，主要是理財(cái)收入或轉(zhuǎn)移性收入，在支出方面，休閑、醫(yī)療費(fèi)用增加，其他支出減少，但大部分情況下支出大于收入，消耗退休準(zhǔn)備金。這個(gè)階段的理財(cái)保險(xiǎn)規(guī)劃重點(diǎn)應(yīng)該放在醫(yī)療保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)傳承上。

　　1、投資規(guī)劃要趨向保守

　　這個(gè)階段資金積累的主要目標(biāo)就是退休后的生活，因此不但要避免激進(jìn)，而且要在穩(wěn)健的基礎(chǔ)上趨于保守，在投資比例上，要大幅度降低股票類投資比例，提高固定收益的債券類投資比重，貨幣類投資也要提高。需要強(qiáng)調(diào)的是，退休后，由于不再工作，休閑、醫(yī)療費(fèi)用大大增加，因此應(yīng)該多保留生活備用金，以備緊急之需，對(duì)這些資金以活期存款或者靈通快線等流動(dòng)性非常強(qiáng)的形式留存較為合適，方便隨時(shí)支取。

　　2、財(cái)產(chǎn)傳承要規(guī)劃

　　近年來(lái)，一個(gè)非常重要的稅種正在受到越來(lái)越多的有識(shí)之士——其中絕大部分是高端人士——的高度關(guān)注，即遺產(chǎn)稅，雖然目前我國(guó)還沒(méi)有開(kāi)始征收，但這是一個(gè)發(fā)展趨勢(shì)，種種跡象表明，遺產(chǎn)稅法必將出臺(tái)。因此處于這個(gè)階段的父親們應(yīng)該著手考慮財(cái)產(chǎn)傳承問(wèn)題，特別是對(duì)于高凈值資產(chǎn)的父親們。對(duì)于財(cái)產(chǎn)傳承的方式有多種，如信托、保險(xiǎn)等。父親們可投保以自己為被保險(xiǎn)人、子女為受益人的終身壽險(xiǎn)或者定期壽險(xiǎn)，從而順利傳承財(cái)產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的有效轉(zhuǎn)移。

　　3、保險(xiǎn)規(guī)劃重在醫(yī)療和意外

　　目前老齡化趨勢(shì)不斷加劇，一對(duì)夫婦供養(yǎng)四位以上老人的情況將越來(lái)越多，如果沒(méi)有足夠的保險(xiǎn)做后盾，一旦老人生病或者出現(xiàn)意外，就會(huì)給家庭帶來(lái)較大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。因此，操勞了一生的父親們進(jìn)入老年生活后，要結(jié)合前期的投保情況認(rèn)真進(jìn)行保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃。根據(jù)老年人的特點(diǎn)，以下幾種保險(xiǎn)是應(yīng)該重點(diǎn)考慮的險(xiǎn)種：首先是健康保險(xiǎn)，在前期保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，可以再增加老年護(hù)理險(xiǎn);其次是意外傷害險(xiǎn);最后是投資型保險(xiǎn)。從投資理財(cái)?shù)慕嵌瘸霭l(fā)，老年人在購(gòu)買足夠的保障型保險(xiǎn)后，如果還有積蓄，可以適當(dāng)選擇一些具有投資功能的險(xiǎn)種，如期限較短的分紅險(xiǎn)、投資型家財(cái)險(xiǎn)等等，以保值增值。

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