患有乳腺增生怎么買保險(xiǎn)？
［編者按］ 一般說(shuō)到女性疾病，我們最先想到的可能是乳腺增生，乳腺增生是女性最常見(jiàn)的乳房疾病，那么，患了乳腺增生改如何買保險(xiǎn)呢？請(qǐng)看下文。
一般說(shuō)到女性疾病，我們最先想到的可能是乳腺增生，乳腺增生是女性最常見(jiàn)的乳房疾病，有著“十個(gè)女性九個(gè)乳腺增生”的說(shuō)法。但是不必太過(guò)擔(dān)心，乳腺增生是良性的，我們最常見(jiàn)的乳腺小葉增生，就屬于比較輕微的Ⅰ期。
通常在超聲報(bào)告里，會(huì)有一個(gè)分級(jí)評(píng)估作為對(duì)乳腺疾病良惡性的參考。
BI-RADS（Breast imaging reporting and data system），美國(guó)放射學(xué)會(huì)推薦的“乳腺影像報(bào)告和數(shù)據(jù)系統(tǒng)”。這個(gè)是對(duì)乳房檢查的一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，其各個(gè)分級(jí)意義如下：
上述只是從影像學(xué)中判斷乳腺疾病的程度，具體情況應(yīng)當(dāng)結(jié)合臨床醫(yī)師的判斷來(lái)綜合分析。
檢查出乳腺增生，如何買保險(xiǎn)？
患有乳腺增生投保屬于帶病投保，那么，有什么辦法可以提高帶病投保的通過(guò)率呢？以下幾種辦法可以參考一下：
智能核保：建議首先考慮，在健康告知不符合的情況下，可以根據(jù)自身的情況來(lái)回答保險(xiǎn)公司線上的一套標(biāo)準(zhǔn)化問(wèn)卷，完成選擇之后會(huì)快速知道核保的結(jié)論，可以立即知道是否能買，是否要加費(fèi)。而且是匿名核保，不會(huì)留下延期、拒保記錄，不影響后續(xù)購(gòu)買其他產(chǎn)品。
選擇健康告知寬松的產(chǎn)品。常見(jiàn)商業(yè)保險(xiǎn)的健康告知，從嚴(yán)格到寬松的順序一般為：醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、防癌險(xiǎn)、定壽、意外險(xiǎn).....不同產(chǎn)品的健康告知都存在一定的差異，可以多看多對(duì)比，盡量選擇不詢問(wèn)相關(guān)病癥的產(chǎn)品。
線下多家投保：如果在網(wǎng)上實(shí)在買不到，還可以選擇幾款覺(jué)得不錯(cuò)的產(chǎn)品，同時(shí)線下多家投保，選擇核保結(jié)論最好的產(chǎn)品。不同保險(xiǎn)公司的核保手冊(cè)是不同的，就算是同一家公司，不同核保員的核保結(jié)論都可能存在一些差異。
接下來(lái)我們看一下部分可承保乳腺增生的保險(xiǎn)產(chǎn)品：
直接結(jié)論：
重疾險(xiǎn)：一般是標(biāo)體承保，昆侖健康保2.0和康樂(lè)一生（2019）只要在智能核保中告知患有乳腺增生即可正常承保，核保條件較寬松。另外，B超BI-RADS分級(jí)1級(jí)或2級(jí)的一般都可正常承保。所以，患有乳腺增生還是有很大可能以標(biāo)體承保的方式買到重疾險(xiǎn)的。
醫(yī)療險(xiǎn)：絕大部分產(chǎn)品有問(wèn)到“近年有無(wú)乳腺檢查異常”的問(wèn)題，那么就要回答乳腺增生的問(wèn)題，部分產(chǎn)品智能核保結(jié)果是除外承保，當(dāng)然也有可以標(biāo)體承保的產(chǎn)品。例如，平安e生保只要符合“經(jīng)手術(shù)治療，術(shù)后病理為良性，術(shù)后未復(fù)發(fā)且手術(shù)至今已超過(guò)1年”就可正常承保。
壽險(xiǎn)：目前壽險(xiǎn)的健康告知大多數(shù)沒(méi)有問(wèn)及乳腺增生的問(wèn)題，基本都可以直接投保。
常見(jiàn)疑問(wèn)解答
乳腺增生，醫(yī)生說(shuō)不用管，需要告知嗎？
有人可能會(huì)碰到這種情況，比如去年做檢查的時(shí)候（一年一次的婦科常規(guī)檢查），被診斷為乳腺增生，醫(yī)生說(shuō)不用管它，屬于正?，F(xiàn)象，沒(méi)問(wèn)題的。今年想買保險(xiǎn)，但又不知道是否該進(jìn)行告知。
這種情況下，小編建議最好進(jìn)行健康告知，并且提供相關(guān)檢查報(bào)告。因?yàn)獒t(yī)生的觀點(diǎn)跟核保專員的觀點(diǎn)是不一樣的，醫(yī)生看重當(dāng)下，核保員注重未來(lái)。醫(yī)生主要關(guān)注當(dāng)前是否需要治療，如果對(duì)正常的工作和生活沒(méi)什么影響，那就問(wèn)題不大。核保更加關(guān)注未來(lái)會(huì)不會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)，以及出險(xiǎn)的概率有多大。有結(jié)節(jié)，BI-RADS 2級(jí)以上的情況下，哪怕只有1%的概率會(huì)惡變，都是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的指標(biāo)。所以，健康告知、如實(shí)告知很重要，否則，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，被保險(xiǎn)公司查到?jīng)]有如實(shí)告知，就不會(huì)理賠，并終止合同，退現(xiàn)金價(jià)值（本金損失很大），甚至沒(méi)收保費(fèi)！
之前有乳腺增生，但是現(xiàn)在消失了，要告知嗎？
可能有些人之前有乳腺增生，但經(jīng)過(guò)調(diào)理，最新的體檢報(bào)告顯示乳腺增生消失了，這種情況下還用告知嗎？
這種情況建議和保險(xiǎn)公司講明病情，如實(shí)告知并提供相關(guān)檢查報(bào)告，核保員會(huì)根據(jù)實(shí)際情況給出合理的核保意見(jiàn)。
寫在最后
乳腺增生是很常見(jiàn)的一種疾病，據(jù)調(diào)查約有70%～80%的女性都有不同程度的乳腺增生，而它的發(fā)病原因主要是由于內(nèi)分泌激素失調(diào)。從核保角度來(lái)看，不伴有乳腺結(jié)節(jié)、乳腺囊腫的單純性乳腺增生，不論買醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)，還是意外險(xiǎn)，都沒(méi)有影響。所以，如果體檢乳腺超聲報(bào)告僅僅是乳腺增生，并沒(méi)有什么好擔(dān)心的。
最后溫馨提醒一句：買保險(xiǎn)，要趁早！不要等到檢查出來(lái)各種毛病而導(dǎo)致除外，延期和拒保。為時(shí)已晚......
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