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重磅！分紅型重疾險(xiǎn)要來了，健康與財(cái)富一舉兩得？

來源：數(shù)據(jù)維護(hù)中... 發(fā)布時(shí)間：2025-10-24 00:00 瀏覽：1197 次

［編者按］ 重磅！重疾險(xiǎn)要帶分紅了嗎？

重磅！重疾險(xiǎn)要帶分紅了嗎？


9月30日，國(guó)家金融監(jiān)管總局出臺(tái)《關(guān)于推動(dòng)健康保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》，進(jìn)一步深化各細(xì)分險(xiǎn)種的改革方案。


其中，文件有一處表述，備受市場(chǎng)高度關(guān)注：“支持監(jiān)管評(píng)級(jí)良好的保險(xiǎn)公司開展分紅型長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”。


這意味“分紅型健康險(xiǎn)，有望成為未來健康險(xiǎn)領(lǐng)域的重要發(fā)展方向。今天我們就聚焦分紅型重疾險(xiǎn)與傳統(tǒng)型重疾險(xiǎn)，從三大核心維度拆解兩者的關(guān)鍵區(qū)別：


核心功能：“純保障” VS“保障 + 潛在增值”



01傳統(tǒng)型重疾險(xiǎn)：保額固定，責(zé)任清晰



以 “純保障” 為核心，投保時(shí)約定的保額（如 50 萬(wàn)）終身固定，無(wú)論被保險(xiǎn)人 30 歲還是 70 歲確診合同約定重疾，均按初始約定保額賠付，不受時(shí)間推移、市場(chǎng)波動(dòng)或保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)情況影響，保障結(jié)果 100% 確定。



02分紅型重疾險(xiǎn)：保障為基礎(chǔ)，疊加潛在增值



分紅型重疾險(xiǎn)：是一款融合重疾保障與分紅收益的保險(xiǎn)產(chǎn)品：它在提供重疾核心保障的基礎(chǔ)上，允許投保人參與保險(xiǎn)公司該類產(chǎn)品可分配盈余的分享，所得分紅通常不直接發(fā)放現(xiàn)金，而是用于增加保單保額。保單保額會(huì)隨時(shí)間增加而增長(zhǎng)，時(shí)間越久、年齡越大，保額反而越高。



舉例：30 歲投保時(shí)基礎(chǔ)保額 50 萬(wàn)，若保險(xiǎn)公司長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定、分紅達(dá)標(biāo)，到 70 、80歲時(shí)重疾保額可能達(dá)到 100 萬(wàn)、甚至更多，能更好對(duì)沖老年階段重疾治療費(fèi)用上漲的風(fēng)險(xiǎn)。



重疾險(xiǎn)的保額，類似于“風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急資金的賠付款”，并不僅僅是用來報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)的，而是在不幸確診合同約定的“重疾”后，保險(xiǎn)公司會(huì)直接賠付一筆錢。


需特別強(qiáng)調(diào)的是：分紅金額與分紅保額均不具備確定性，合同中會(huì)明確標(biāo)注“歷史分紅水平不代表未來收益”，實(shí)際增長(zhǎng)完全依賴保險(xiǎn)公司當(dāng)年的投資收益、賠付率、費(fèi)用控制等經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，存在分紅為 0 的可能。


保費(fèi)與杠桿：“性價(jià)比優(yōu)先” VS “長(zhǎng)期投入”


傳統(tǒng)型重疾險(xiǎn)：傳統(tǒng)型的重疾險(xiǎn)投保門檻更低一些，以30歲人士為例投保，年保費(fèi)3千-4千就可以投保。預(yù)算有限也能買高保額，當(dāng)下杠桿率高。



分紅型重疾險(xiǎn)：保費(fèi)更高（含分紅成本），相同預(yù)算下，初始保額可能比傳統(tǒng)型低，當(dāng)下杠桿率弱，長(zhǎng)期優(yōu)于傳統(tǒng)型重疾。


友邦人壽2025年9月率先推出的創(chuàng)新型保障產(chǎn)品，友邦盈如意順心版終身壽險(xiǎn)（分紅型）主險(xiǎn)可單獨(dú)投保并搭配重疾附加險(xiǎn)，重癥/身故/全殘保險(xiǎn)金額度隨主險(xiǎn)紅利分配增長(zhǎng)，通過主險(xiǎn)分紅轉(zhuǎn)化為新增保額，間接帶動(dòng)重疾保額提升。同樣以30年歲年齡測(cè)算，保費(fèi)并不低。




現(xiàn)金價(jià)值：“固定增長(zhǎng)” VS “部分關(guān)聯(lián)分紅”


傳統(tǒng)型重疾險(xiǎn)： 保單現(xiàn)金價(jià)值通常增長(zhǎng)緩慢，保單現(xiàn)金價(jià)值通常在30年后才會(huì)超過已繳保費(fèi)，到了一定的高年齡后，保單現(xiàn)價(jià)會(huì)再逐漸下降直到歸零。所以，傳統(tǒng)的重疾險(xiǎn)更側(cè)重于保障，保單現(xiàn)價(jià)只是在特定場(chǎng)景下多一個(gè)選擇。



分紅型重疾險(xiǎn)：例，友邦盈如意順心版保險(xiǎn)產(chǎn)品計(jì)劃，重癥/身故/全殘保險(xiǎn)金額度隨主險(xiǎn)紅利分配增長(zhǎng)*，終身可享時(shí)間價(jià)值，提升保障助力抵御通貨膨脹*；現(xiàn)金價(jià)值亦隨增額增長(zhǎng)，更快超過已交保費(fèi)。


*主險(xiǎn)的紅利分配為現(xiàn)金紅利，現(xiàn)金紅利的處理方式為購(gòu)買交清增額保險(xiǎn)。

*指助力抵御因通脹導(dǎo)致未來理賠保額購(gòu)買力下降。


這意味著：若保障期內(nèi)未出險(xiǎn)理賠，未來選擇退保時(shí)，有望拿回一筆隨時(shí)間增值的可觀資金 —— 既保留了重疾保障的核心功能，又通過現(xiàn)金價(jià)值的增長(zhǎng)具備了儲(chǔ)蓄屬性，實(shí)現(xiàn) “保障 + 潛在資金儲(chǔ)備” 的雙重作用。


目前來看，傳統(tǒng)型重疾險(xiǎn)在 “保費(fèi)與保障的匹配度” 上優(yōu)勢(shì)更突出，性價(jià)比表現(xiàn)更優(yōu)。


而分紅型重疾險(xiǎn)更適合特定需求和預(yù)算的人群，核心優(yōu)勢(shì)是 “對(duì)抗通脹的潛在可能”，但同時(shí)可能也存在 “保費(fèi)更高、分紅不確定” 的因素。


最后要說的是：重疾保險(xiǎn)類產(chǎn)品不同于理財(cái)險(xiǎn)，其投入成本的 “性價(jià)比” 高度依賴出險(xiǎn)時(shí)間：有人投保后 3-5 年就不幸出險(xiǎn)，投入保費(fèi)少、保障周期短，能以極低成本撬動(dòng)高額保額，杠桿效應(yīng)極強(qiáng)；但也有人要到 70-80 歲才觸發(fā)理賠，漫長(zhǎng)時(shí)間里，固定保額會(huì)被持續(xù)的通貨膨脹逐步侵蝕，實(shí)際價(jià)值大幅縮水。


而最關(guān)鍵的矛盾在于 ——疾病風(fēng)險(xiǎn)的降臨時(shí)間，從始至終都是不確定的，沒人能精準(zhǔn)預(yù)判自己會(huì)屬于哪一種情況。分紅重疾險(xiǎn)的到來將會(huì)給我們多一份選擇，但其是否更契合需求，最終要根據(jù)個(gè)人的實(shí)際情況（如預(yù)算、保障偏好）來考量。


今天的分享就到這里、如果您有保險(xiǎn)相關(guān)的疑問和咨詢，可點(diǎn)擊下方預(yù)約專業(yè)的保險(xiǎn)顧問老師，1對(duì)1咨詢！！！

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