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人到中年買(mǎi)重疾險(xiǎn)，還有必要嗎？
隨著年齡的增大，人到中年40歲以后，大家會(huì)發(fā)現(xiàn)重疾險(xiǎn)保費(fèi)會(huì)貴不少，同樣保障的情況下，40歲時(shí)投保比30歲時(shí)投保，每年保費(fèi)要多出25%-30%左右。年齡越大，保費(fèi)差距越大。
(此圖按超級(jí)瑪麗12號(hào)的保費(fèi)測(cè)算)
很多人覺(jué)得不劃算，沒(méi)有必要買(mǎi)了！
如果這樣想，你可能對(duì)重疾保障責(zé)任并不是太了解。其次，可能會(huì)錯(cuò)過(guò)投保重疾險(xiǎn)的最后時(shí)機(jī)。
一、我們來(lái)先說(shuō)劃不劃算的問(wèn)題，重疾險(xiǎn)劃不劃算不是單看一個(gè)保額和保費(fèi)的對(duì)比，而是要真正的對(duì)應(yīng)產(chǎn)品去看杠桿。
比如，一個(gè)40歲的女性，基礎(chǔ)保額40萬(wàn)。繳費(fèi)20年，年繳保費(fèi)14340元/年，總保費(fèi)：286800元。
也就是說(shuō)、這份保單保底賠償金額是40萬(wàn)，合同期內(nèi)確診重疾賠付重疾保額，未確診重疾最后賠付身故金。杠桿接近1.4倍。這樣看上去可能覺(jué)得杠桿不是太高，當(dāng)然也不算太差。
那么，重點(diǎn)來(lái)了！
保費(fèi)一定會(huì)繳滿嗎？不一定。
重大疾病險(xiǎn)有個(gè)功能叫【保費(fèi)豁免】，重疾險(xiǎn)繳費(fèi)期通常較長(zhǎng)，如果在繳費(fèi)期內(nèi)出險(xiǎn)可豁免剩余未交保費(fèi)。
如，繳費(fèi)設(shè)定20年，假設(shè)在保單的第5年確診了合同中約定的疾病，剩余15年的保費(fèi)是無(wú)需再繳納的。如果考慮這個(gè)因素，杠桿就要另算了。
其次，除了重疾，大家忽略其它保障責(zé)任；輕癥、中癥以及其它一些附加責(zé)任。輕癥、中癥 它跟重疾賠付是不沖突的，各賠各的，可以累計(jì)賠償。
基本保額50萬(wàn)的情況下，如果是先患了合同中約定的輕癥、一次性賠付15萬(wàn)，又患中癥、一次性賠付30萬(wàn)，最后年老時(shí)患了重癥或身故，一次性賠付50萬(wàn)。加起來(lái)的累計(jì)總賠付95萬(wàn)。
這還不包含其它的一些附加責(zé)任?，F(xiàn)在的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任越來(lái)越優(yōu)化，除了基本重疾、中癥、輕癥保障，還有很多優(yōu)質(zhì)的附加責(zé)任。例如、惡性腫瘤擴(kuò)展、第二次重大疾病保險(xiǎn)金、60歲前確診疾病關(guān)愛(ài)金等等----可以根據(jù)需求來(lái)選擇保障。累加起來(lái)，杠桿會(huì)更高。
所以，對(duì)于中年人，即便投保時(shí)的保費(fèi)相對(duì)20多歲、30多歲投保會(huì)偏高。但也是有必要配置的。
在不同的場(chǎng)景下，可能獲得的保障金額，遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于你的保費(fèi)。
二、 人到中年，如果你還在糾結(jié)要不要投保重疾險(xiǎn)？你可能會(huì)錯(cuò)過(guò)投保重疾險(xiǎn)的最后時(shí)機(jī)。
大多數(shù)的重疾險(xiǎn)，限制在50歲以下投保，但是實(shí)際上40歲后就已經(jīng)是投保的瓶頸期了。1、是保費(fèi)上漲，2、不確定能不能符合健康告知。
隨著身上擔(dān)子的加重、壓力的增加，快節(jié)奏的生活，加班、熬夜、身體一不小心可能會(huì)亮紅燈。不符合投保條件，也就買(mǎi)不了重疾險(xiǎn)。
【重疾險(xiǎn)它的特點(diǎn)，是確診合同中約定的疾病后按對(duì)應(yīng)的保額、比例來(lái)賠付，而不是按醫(yī)療費(fèi)來(lái)賠】。假設(shè)你的醫(yī)療支出自費(fèi)只花了10萬(wàn)，但是重疾額度是50萬(wàn)，是直接按50萬(wàn)來(lái)賠付的。
所以，重疾險(xiǎn)它的主要作用不是用來(lái)支付醫(yī)療損失的。它實(shí)際上就是一種確診大病后的補(bǔ)償。當(dāng)你健康出現(xiàn)問(wèn)題的時(shí)候，除了醫(yī)療費(fèi)，其實(shí)更多的是要應(yīng)對(duì)后期的各項(xiàng)支出。重疾保險(xiǎn)金它可能會(huì)成為你的底氣和希望。
那今天的分享就到這里，如果想要了解更多的保險(xiǎn)知識(shí)，關(guān)注我們。
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