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從 “單位養(yǎng)老” 到 “多元保障”，50 /60后與 70-90 后的退休差異在哪里？
說(shuō)起退休后的養(yǎng)老金待遇，有這樣一代人堪稱精準(zhǔn)踩中了時(shí)代的時(shí)間窗口，他們的職業(yè)生涯橫跨計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵期，既完整經(jīng)歷了單位養(yǎng)老制度的福利兜底，又在養(yǎng)老保險(xiǎn)改革中享受到了 “視同繳費(fèi)”“過(guò)渡性養(yǎng)老金” 等政策紅利。普遍退休金都較為充裕。
—— 他們大多是 50 后、60 后群體。不少老人的養(yǎng)老金每月到賬后，除去日常開(kāi)銷、醫(yī)療保健，仍有可觀結(jié)余，或是每年安排一兩次遠(yuǎn)途旅行，或是添置些年輕時(shí)舍不得買的興趣物件，那份 “花不完” 的從容，讓現(xiàn)在年輕一代對(duì)養(yǎng)老退休金也充滿了期待。
然而，對(duì)于 70 后、80 后、90 后而言，他們未來(lái)能領(lǐng)到的退休金還能像上一輩那么高嗎？恐怕很難達(dá)到上一輩那樣的水平。50 后、60 后退休金高，主要源于以下幾個(gè)原因：
領(lǐng)取退休金的人少
作為父輩一代的人，有工作機(jī)會(huì)的人是非常少的，一般只有國(guó)有企業(yè)、機(jī)關(guān)事業(yè)單位、被納入國(guó)家或地方政府設(shè)定的正式人員編制體系內(nèi)，才享有退休金待遇。
他們退休時(shí)，勞動(dòng)年齡人口（70 后、80 后）數(shù)量龐大，養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)人群遠(yuǎn)多于領(lǐng)取人群。
而現(xiàn)在隨著少子化、老年人口的加重，等80、90年后領(lǐng)取養(yǎng)老金時(shí)，剛好相反，繳養(yǎng)老金的人少，而領(lǐng)取的人多。
“少繳多得” 的制度過(guò)渡優(yōu)勢(shì)
50 后、60 后是養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革的 “過(guò)渡一代”，享受了 “視同繳費(fèi)” 的特殊政策 。
1992 年7月前，中國(guó)企業(yè)職工的養(yǎng)老保障實(shí)行 “單位保障制”職工退休后的養(yǎng)老金由所在單位直接支付，個(gè)人無(wú)需繳納任何費(fèi)用；
1992 年7月后，北京開(kāi)始實(shí)施職工個(gè)人繳納基本養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)的制度，對(duì)于 1992 年 7 月前已參加工作的職工，符合國(guó)家前提下，按連續(xù)工齡（工作年限），全部視為 “視同繳費(fèi)年限”。也就是說(shuō)，這段時(shí)間雖然職工個(gè)人未實(shí)際繳費(fèi)，但國(guó)家通過(guò)政策認(rèn)定其 “等同于已經(jīng)繳費(fèi)”。
而現(xiàn)在，70 后至 90 后，特別是 80 后、90 后的退休待遇，在一定程度上會(huì)更多地依賴個(gè)人繳費(fèi)。“高福利兜底” 的時(shí)代已逐步遠(yuǎn)去，補(bǔ)充養(yǎng)老保障已成為 80 后、90 后的重要考量。
補(bǔ)充養(yǎng)老的方式有哪些？
企業(yè)年金：目前主要在部分具備一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力的企業(yè)中建立，覆蓋范圍相對(duì)有限。
個(gè)人養(yǎng)老金賬戶：設(shè)有每年 12000 元的繳費(fèi)上限，繳費(fèi)金額可用于抵扣個(gè)人所得稅；待退休領(lǐng)取時(shí)，僅需按提取金額的 3% 繳納個(gè)稅。
增額終身壽險(xiǎn)：保額和現(xiàn)金價(jià)值隨時(shí)間復(fù)利增長(zhǎng)，支持靈活減保取現(xiàn)，既能作為養(yǎng)老儲(chǔ)備，又可應(yīng)對(duì)中途可能的資金需求（如教育、醫(yī)療等），兼顧 “儲(chǔ)蓄 + 保障”，契合年輕人對(duì)資金流動(dòng)性的潛在需求。
商業(yè)養(yǎng)老年金： 不同產(chǎn)品可以自由設(shè)置領(lǐng)取時(shí)間，無(wú)需等到法定退休年齡才領(lǐng)取，可領(lǐng)取固定金額，根據(jù)產(chǎn)品保障期限最長(zhǎng)直至終身，確定性強(qiáng)，能對(duì)沖長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)，適合希望 “退休后有穩(wěn)定現(xiàn)金流” 的群體。
有了基礎(chǔ)社會(huì)保障打底，企業(yè)年金、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)等錦上添花，未來(lái)可自主規(guī)劃退休后的資金安排，增加養(yǎng)老資金的靈活性和多樣性。
養(yǎng)老的本質(zhì)，終究是解決 “錢從哪里來(lái)” 的問(wèn)題。唯有養(yǎng)老資金儲(chǔ)備充足，才能在未來(lái)?yè)碛羞x擇養(yǎng)老生活方式的底氣 —— 無(wú)論是居家養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老，還是機(jī)構(gòu)養(yǎng)老、旅居養(yǎng)老，都能從容抉擇。
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