財富險的預(yù)定利率又要下降了嗎？
財富險的預(yù)定利率又要下降了嗎？
上周，同方全球人壽已經(jīng)率先打響了第一槍，將其分紅險產(chǎn)品的預(yù)定利率從市場上限2%下調(diào)至1.5%。
對于夠買者而言，預(yù)定利率下調(diào)將直接影響其購買保險產(chǎn)品的利益和成本。在儲蓄型產(chǎn)品方面，如增額壽險和年金險，預(yù)定利率的下降將導(dǎo)致產(chǎn)品利益減少。
以同方全球兩款增額壽分紅型為例，30歲女性、躉交 100 萬，若預(yù)定利率（IRR) 從 2.0% 下調(diào)至 1.5%后。
在不含分紅的情況下，第 10 年末的保單現(xiàn)價金額將從109.4萬降至107.7萬，差距1.7萬；第 20年末，保單現(xiàn)價金額將從133.1 萬降至124.8萬，差距更是達(dá)到 8.3萬。第30年末，保單現(xiàn)價金額將從162.2 萬降至144.7萬，差距更是達(dá)到 17.5萬。
加上分紅后的預(yù)期總收益：
加上分紅后的總利益要大于（不分紅計劃）的總利益。同樣，預(yù)定利率2.0%下調(diào)至1.5%后，加上分紅后的保單終期總利益從1099萬降至1019萬，差距80萬；也要醒的是，紅利現(xiàn)價不保證，具體的分紅表現(xiàn)具體以保司實際的經(jīng)營狀況分紅為準(zhǔn)！
綜上所述：無論是不含分紅還是有分紅的總利益因預(yù)期收益下調(diào)都有下降。
目前，并不是所有保司已下調(diào)預(yù)期收益，有中長期資金規(guī)劃的人士還是可以選擇尚未對預(yù)定利率、分紅演示等進(jìn)行調(diào)整的產(chǎn)品。
例如以下這款產(chǎn)品：光大永明光明至尊(悅選版)終身壽險 30歲女性、躉交 100 萬。第10年末的保單現(xiàn)價金額已達(dá)117萬、第20年末的保單現(xiàn)價金額已達(dá)150萬，第32年末的保單現(xiàn)價金額已達(dá)202萬，已翻倍。
身故金，前11年統(tǒng)一賠付160萬大于保單現(xiàn)價，第12年后與保單現(xiàn)價持平。
在當(dāng)前利率持續(xù)下行的背景下，這款產(chǎn)品長期 IRR 仍可達(dá) 2.37%，真心不錯了！ 趁現(xiàn)在產(chǎn)品尚未調(diào)整，正是鎖定長期利益的黃金窗口期，手上有閑置資金想要給孩子做教育金儲備、養(yǎng)老金規(guī)劃等目標(biāo)的人士，可以重點關(guān)注一下了。
財富類保險并非追求短期高收益的投資工具，而在于用 “時間 + 規(guī)則” 構(gòu)建財務(wù)安全網(wǎng)。通過穩(wěn)定增值效應(yīng)實現(xiàn)財務(wù)目標(biāo)。
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