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少兒保險并非越早投保越劃算-投保知識

來源：互聯(lián)網發(fā)布時間：2015-05-22 09:45 瀏覽：3429 次

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［編者按］　　魏女士最近急著為2歲的兒子投保一款少兒教育金保險，每年交保費5150元，交費至兒子18周歲。投斌，兒子在18歲時可獲得3萬元的成才保險金，22歲可獲得3萬元的立業(yè)險金，25歲可獲得4萬元的安家保險金，若兒子25歲或之前不幸身故，家人可以領取一定的身故保險金。　　魏女士這么積極地為兒子投保的一大原因是，對比費率表之后，魏女士發(fā)現兒子每長大一歲，保費就會增加不少，好像是越早投保越便...

　　魏女士最近急著為2歲的兒子投保一款少兒教育金保險，每年交保費5150元，交費至兒子18周歲。投斌，兒子在18歲時可獲得3萬元的成才保險金，22歲可獲得3萬元的立業(yè)險金，25歲可獲得4萬元的安家保險金，若兒子25歲或之前不幸身故，家人可以領取一定的身故保險金。

　　魏女士這么積極地為兒子投保的一大原因是，對比費率表之后，魏女士發(fā)現兒子每長大一歲，保費就會增加不少，好像是越早投保越便宜。像自己相中的這款少兒險，要是等到兒子3歲時再投保，每年要交保費5570元，每年多交420元，交至18歲，總保費要多支出1570元(557016-515017);而如果自己等到兒子4歲時再投保，每年要交保費6040元，每年多交890元，交至18歲，總保費支出要多3050元(604015-515017)。

　　乍一看，每晚一歲投保，費率就漲了好幾百元，但因為交費期限縮短了，如果晚一年或晚兩年投保，總保費只是稍微多出一點點而已。

　　同時，魏女士沒有注意到的是，盡管孩子越小投保，總保費的絕對支出總值越便宜，但考慮到保費的時間成本，卻并非越早投保越劃算。

　　如果假設孩子在25歲以內都是健康存活，不涉及到身故賠償金的領取，僅僅表現為每年繳費持續(xù)交到18歲，然后在18歲時獲得3萬元的成才保險金，22歲時獲得3萬元的立業(yè)險金，25歲時獲得4萬元的安家保險金，那么魏女士還在選擇2歲投保、3歲投?；?歲投保，實際的內部收益率分別為1.45%、1.33%和1.21%，差距顯然非常微小，大約為0.12%。而每早投保一年，提早投入的每筆保費如果先做一年或兩年的投資，所能得到的回報部分足可以抵消總的保費支出差額，這里面有一個機會成本的問題，因此并不能表明早投保有多劃算。

　　換個角度來說，保險精算師在設計少兒教育金險產品時，每個年齡需要多少保費，都已經是綜合考量了每個年齡的死亡率、性別、教育金返還時間和數額等各項因素的，不大可能出現“哪個年齡投保就特別劃算”這樣的事情。之所以每個年齡投保價格都有所差異，體現的只是不同年齡的各種保險因子不同，而非報酬率差異有多大。

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