少兒保險(xiǎn)并非越早投保越劃算-投保知識(shí)
［編者按］ 魏女士最近急著為2歲的兒子投保一款少兒教育金保險(xiǎn)，每年交保費(fèi)5150元，交費(fèi)至兒子18周歲。投斌，兒子在18歲時(shí)可獲得3萬元的成才保險(xiǎn)金，22歲可獲得3萬元的立業(yè)險(xiǎn)金，25歲可獲得4萬元的安家保險(xiǎn)金，若兒子25歲或之前不幸身故，家人可以領(lǐng)取一定的身故保險(xiǎn)金。 魏女士這么積極地為兒子投保的一大原因是，對(duì)比費(fèi)率表之后，魏女士發(fā)現(xiàn)兒子每長大一歲，保費(fèi)就會(huì)增加不少，好像是越早投保越便...
魏女士最近急著為2歲的兒子投保一款少兒教育金保險(xiǎn)，每年交保費(fèi)5150元，交費(fèi)至兒子18周歲。投斌，兒子在18歲時(shí)可獲得3萬元的成才保險(xiǎn)金，22歲可獲得3萬元的立業(yè)險(xiǎn)金，25歲可獲得4萬元的安家保險(xiǎn)金，若兒子25歲或之前不幸身故，家人可以領(lǐng)取一定的身故保險(xiǎn)金。
魏女士這么積極地為兒子投保的一大原因是，對(duì)比費(fèi)率表之后，魏女士發(fā)現(xiàn)兒子每長大一歲，保費(fèi)就會(huì)增加不少，好像是越早投保越便宜。像自己相中的這款少兒險(xiǎn)，要是等到兒子3歲時(shí)再投保，每年要交保費(fèi)5570元，每年多交420元，交至18歲，總保費(fèi)要多支出1570元(557016-515017);而如果自己等到兒子4歲時(shí)再投保，每年要交保費(fèi)6040元，每年多交890元，交至18歲，總保費(fèi)支出要多3050元(604015-515017)。
乍一看，每晚一歲投保，費(fèi)率就漲了好幾百元，但因?yàn)榻毁M(fèi)期限縮短了，如果晚一年或晚兩年投保，總保費(fèi)只是稍微多出一點(diǎn)點(diǎn)而已。
同時(shí)，魏女士沒有注意到的是，盡管孩子越小投保，總保費(fèi)的絕對(duì)支出總值越便宜，但考慮到保費(fèi)的時(shí)間成本，卻并非越早投保越劃算。
如果假設(shè)孩子在25歲以內(nèi)都是健康存活，不涉及到身故賠償金的領(lǐng)取，僅僅表現(xiàn)為每年繳費(fèi)持續(xù)交到18歲，然后在18歲時(shí)獲得3萬元的成才保險(xiǎn)金，22歲時(shí)獲得3萬元的立業(yè)險(xiǎn)金，25歲時(shí)獲得4萬元的安家保險(xiǎn)金，那么魏女士還在選擇2歲投保、3歲投?；?歲投保，實(shí)際的內(nèi)部收益率分別為1.45%、1.33%和1.21%，差距顯然非常微小，大約為0.12%。而每早投保一年，提早投入的每筆保費(fèi)如果先做一年或兩年的投資，所能得到的回報(bào)部分足可以抵消總的保費(fèi)支出差額，這里面有一個(gè)機(jī)會(huì)成本的問題，因此并不能表明早投保有多劃算。
換個(gè)角度來說，保險(xiǎn)精算師在設(shè)計(jì)少兒教育金險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，每個(gè)年齡需要多少保費(fèi)，都已經(jīng)是綜合考量了每個(gè)年齡的死亡率、性別、教育金返還時(shí)間和數(shù)額等各項(xiàng)因素的，不大可能出現(xiàn)“哪個(gè)年齡投保就特別劃算”這樣的事情。之所以每個(gè)年齡投保價(jià)格都有所差異，體現(xiàn)的只是不同年齡的各種保險(xiǎn)因子不同，而非報(bào)酬率差異有多大。
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