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合理購買兒童保險有妙方 保障越高保費越便宜越好
                [編者按] 臨近六一,又是一家大小出外游玩的時刻。對于家有小朋友的市民來說,開始陸續(xù)關注孩子的出外安全以及日常的健康問題。如何配搭一份合理的兒童理財產(chǎn)品,更是父母關心所在。近期本欄目也陸續(xù)收到了不少市民關于兒童保險的理財咨詢。 本期邀請的理財顧問孫明展表示,在購買保險前,家長應分析究竟要防范的是哪種非金融風險,以及這個風險對于家庭理財目標的影響有多大。在有孩子的家庭中,孩子的健康問題,最...
臨近六一,又是一家大小出外游玩的時刻。對于家有小朋友的市民來說,開始陸續(xù)關注孩子的出外安全以及日常的健康問題。如何配搭一份合理的兒童理財產(chǎn)品,更是父母關心所在。近期本欄目也陸續(xù)收到了不少市民關于兒童保險的理財咨詢。
本期邀請的理財顧問孫明展表示,在購買保險前,家長應分析究竟要防范的是哪種非金融風險,以及這個風險對于家庭理財目標的影響有多大。在有孩子的家庭中,孩子的健康問題,最影響家庭的財務安排,因此為孩子選擇合適的兒童健康險顯得至關重要。
如何選擇兒童健康險?
孫明展表示,在兒童健康險中,主要關注的有三種一是門診險,二是重疾險,三是住院險。
門診經(jīng)常會發(fā)生,但發(fā)生頻率高,損失小的風險沒辦法買保險,因此建議門診險不要購買。以門診險為例,孩子可能每個月要看一兩次門診,每次花費一兩百不定,如果每次都要理賠,光往返的快遞,出具理財支票的行政成本可能要三四十元。保險公司在這一險種上運營成本太高,必然會把成本轉(zhuǎn)嫁給消費者,提高保費。
目前各大保險公司一般不會針對個人出售門診險。綜合考慮,在門診風險上,不應寄希望于保險公司,而應自留風險”,因為這個風險你承擔得起,風險不高。每月預留一筆錢即可。除非單位購買了團體門診險作為員工福利,這另當別論。
而重疾險必須買,越早越好。重疾險的額度應該覆蓋大多數(shù)重疾的平均治療成本。這個數(shù)字網(wǎng)上可查,個人建議以50萬元適合。以廣州為例,重疾可額外報銷15萬元,所以成年人購買重疾險,保額起碼要買到35萬元以上。
但是未成年人沒有針對重疾的醫(yī)保報銷,因此建議保額買到50萬元以上。兒童重疾險,保額以50萬元為宜,預算為每年5000元上下,購買時間不用過分強調(diào)返還因素,應重點考慮保額與保費的性價比,保障越高,保費越便宜越好。
住院醫(yī)療保險產(chǎn)品差異大
相對比發(fā)生概念較低的重疾和發(fā)生概率比較高的門診醫(yī)療,住院醫(yī)療的發(fā)生頻率不算高,但隨著醫(yī)療成本的上升,對家庭財務的影響越來越大。目前市面上關于兒童住院醫(yī)療保險的產(chǎn)品很多,差異性大,家長挑選需細致。
挑選兒童醫(yī)療保險,應注意治療用藥范圍是否有限制,因為城鎮(zhèn)社會醫(yī)保對孩子的住院已經(jīng)有了一定的保障,購買商業(yè)保險一定要覆蓋社保用藥名錄之外的治療費用,否則就起不到補充社保不足的作用。另一方面要考慮是否保證續(xù)保,看清楚什么時候保險公司不續(xù)保。最后關注的是保險額度,談到額度還要看報銷比例和免配額。
總體來看,給孩子買保險,主要解決健康保險問題。
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