合理購買兒童保險有妙方 保障越高保費(fèi)越便宜越好
［編者按］ 臨近六一，又是一家大小出外游玩的時刻。對于家有小朋友的市民來說，開始陸續(xù)關(guān)注孩子的出外安全以及日常的健康問題。如何配搭一份合理的兒童理財產(chǎn)品，更是父母關(guān)心所在。近期本欄目也陸續(xù)收到了不少市民關(guān)于兒童保險的理財咨詢。 本期邀請的理財顧問孫明展表示，在購買保險前，家長應(yīng)分析究竟要防范的是哪種非金融風(fēng)險，以及這個風(fēng)險對于家庭理財目標(biāo)的影響有多大。在有孩子的家庭中，孩子的健康問題，最...
臨近六一，又是一家大小出外游玩的時刻。對于家有小朋友的市民來說，開始陸續(xù)關(guān)注孩子的出外安全以及日常的健康問題。如何配搭一份合理的兒童理財產(chǎn)品，更是父母關(guān)心所在。近期本欄目也陸續(xù)收到了不少市民關(guān)于兒童保險的理財咨詢。
本期邀請的理財顧問孫明展表示，在購買保險前，家長應(yīng)分析究竟要防范的是哪種非金融風(fēng)險，以及這個風(fēng)險對于家庭理財目標(biāo)的影響有多大。在有孩子的家庭中，孩子的健康問題，最影響家庭的財務(wù)安排，因此為孩子選擇合適的兒童健康險顯得至關(guān)重要。
如何選擇兒童健康險？
孫明展表示，在兒童健康險中，主要關(guān)注的有三種一是門診險，二是重疾險，三是住院險。
門診經(jīng)常會發(fā)生，但發(fā)生頻率高，損失小的風(fēng)險沒辦法買保險，因此建議門診險不要購買。以門診險為例，孩子可能每個月要看一兩次門診，每次花費(fèi)一兩百不定，如果每次都要理賠，光往返的快遞，出具理財支票的行政成本可能要三四十元。保險公司在這一險種上運(yùn)營成本太高，必然會把成本轉(zhuǎn)嫁給消費(fèi)者，提高保費(fèi)。
目前各大保險公司一般不會針對個人出售門診險。綜合考慮，在門診風(fēng)險上，不應(yīng)寄希望于保險公司，而應(yīng)自留風(fēng)險”，因為這個風(fēng)險你承擔(dān)得起，風(fēng)險不高。每月預(yù)留一筆錢即可。除非單位購買了團(tuán)體門診險作為員工福利，這另當(dāng)別論。
而重疾險必須買，越早越好。重疾險的額度應(yīng)該覆蓋大多數(shù)重疾的平均治療成本。這個數(shù)字網(wǎng)上可查，個人建議以50萬元適合。以廣州為例，重疾可額外報銷15萬元，所以成年人購買重疾險，保額起碼要買到35萬元以上。
但是未成年人沒有針對重疾的醫(yī)保報銷，因此建議保額買到50萬元以上。兒童重疾險，保額以50萬元為宜，預(yù)算為每年5000元上下，購買時間不用過分強(qiáng)調(diào)返還因素，應(yīng)重點考慮保額與保費(fèi)的性價比，保障越高，保費(fèi)越便宜越好。
住院醫(yī)療保險產(chǎn)品差異大
相對比發(fā)生概念較低的重疾和發(fā)生概率比較高的門診醫(yī)療，住院醫(yī)療的發(fā)生頻率不算高，但隨著醫(yī)療成本的上升，對家庭財務(wù)的影響越來越大。目前市面上關(guān)于兒童住院醫(yī)療保險的產(chǎn)品很多，差異性大，家長挑選需細(xì)致。
挑選兒童醫(yī)療保險，應(yīng)注意治療用藥范圍是否有限制，因為城鎮(zhèn)社會醫(yī)保對孩子的住院已經(jīng)有了一定的保障，購買商業(yè)保險一定要覆蓋社保用藥名錄之外的治療費(fèi)用，否則就起不到補(bǔ)充社保不足的作用。另一方面要考慮是否保證續(xù)保，看清楚什么時候保險公司不續(xù)保。最后關(guān)注的是保險額度，談到額度還要看報銷比例和免配額。
總體來看，給孩子買保險，主要解決健康保險問題。
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