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重大疾病保險的保障范圍

來源：互聯(lián)網發(fā)布時間：2015-06-05 09:14 瀏覽：3837 次

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［編者按］　　近日，一位姓李的先生要買保險，發(fā)現(xiàn)有關索賠在生活中很難實現(xiàn)，比如，關于糖尿病人的理賠條件是，必須當心臟發(fā)生損害時才能得到理賠，但這只是糖尿病可能引發(fā)的諸多病癥中的一種，與糖尿病并無必然聯(lián)系。另一位從國外回來的穆女士也對中國的保險業(yè)頗有怨言，認為其服務、理賠很多方面都不到位。　　而據(jù)統(tǒng)計顯示，自1988年以來，我國醫(yī)療費用每年以20%的速度遞增，支出增幅高居市民各項消費支出之首。...

　　近日，一位姓李的先生要買保險，發(fā)現(xiàn)有關索賠在生活中很難實現(xiàn)，比如，關于糖尿病人的理賠條件是，必須當心臟發(fā)生損害時才能得到理賠，但這只是糖尿病可能引發(fā)的諸多病癥中的一種，與糖尿病并無必然聯(lián)系。另一位從國外回來的穆女士也對中國的保險業(yè)頗有怨言，認為其服務、理賠很多方面都不到位。

　　而據(jù)統(tǒng)計顯示，自1988年以來，我國醫(yī)療費用每年以20%的速度遞增，支出增幅高居市民各項消費支出之首。目前，重大疾病保險已成為壽險中銷量僅次于分紅險的第二大類險種，占據(jù)壽險市場30%多的市場份額。為何重大疾病保險有著如此龐大的投資人群，有著相當完善的機構，卻令眾多消費者如此不滿?

　　讀不懂的條款

　　我國保險條款中匯集了大量的專業(yè)詞匯，嚴重阻礙了消費者對保險條款的準確理解。在保險合同的條款釋義中，解釋原有專業(yè)詞匯的時候又有新的專業(yè)詞匯出現(xiàn)，解釋起不到應有的作用。比如在對“不可抗力”進行解釋的時候，多數(shù)條款都解釋成“不能預見，不能避免并不能克服的客觀情況”，這一解釋都是用了書面語，“不可預見”，“客觀情況”，這些用語雖然嚴密，但對于消費者，有多少人能夠準確理解呢?

　　另外，保險條款中繁瑣冗長的語句也給消費者的理解帶來不少麻煩。比如，在某重大疾病保險條款的保險責任中寫道被保險人在本合同生效(或復效)之日起一百八十日后初次發(fā)生，并經本公司制定或認可的醫(yī)療機構確診患重大疾病(無論一種或幾種)時，本公司按基本保額的兩倍給付重大疾病保險金，本公司的重大疾病保險金給付責任即行終止。這一長句如果分為幾個短句加以描述，在不失嚴密性基礎上，對于閱讀和理解豈不更加方便?業(yè)內人士分析說，由于目前國內精算水平的限制，國內重疾險條款設計幾乎是直接翻譯國外條款，僅作了簡單修改。這也是導致條款不清的原因之一。

　　理賠困難重重

　　從保險公司來看，業(yè)內人士分析說，一方面，這是保險公司在規(guī)避風險，力圖將經濟損失降到最低的結果。目前商業(yè)保險的運作模式是由眾多投保人分攤少數(shù)不幸人的損失，保險公司從中賺取“時間差”和“勞務費”，保險代理人又從保險購買者那里，賺得所交保費的30%～40%傭金。理賠多了，或是理賠太容易，必將面臨巨大的風險。

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