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重大疾病保險的保障范圍
[編者按] 近日,一位姓李的先生要買保險,發(fā)現(xiàn)有關(guān)索賠在生活中很難實現(xiàn),比如,關(guān)于糖尿病人的理賠條件是,必須當(dāng)心臟發(fā)生損害時才能得到理賠,但這只是糖尿病可能引發(fā)的諸多病癥中的一種,與糖尿病并無必然聯(lián)系。另一位從國外回來的穆女士也對中國的保險業(yè)頗有怨言,認為其服務(wù)、理賠很多方面都不到位。 而據(jù)統(tǒng)計顯示,自1988年以來,我國醫(yī)療費用每年以20%的速度遞增,支出增幅高居市民各項消費支出之首。...
近日,一位姓李的先生要買保險,發(fā)現(xiàn)有關(guān)索賠在生活中很難實現(xiàn),比如,關(guān)于糖尿病人的理賠條件是,必須當(dāng)心臟發(fā)生損害時才能得到理賠,但這只是糖尿病可能引發(fā)的諸多病癥中的一種,與糖尿病并無必然聯(lián)系。另一位從國外回來的穆女士也對中國的保險業(yè)頗有怨言,認為其服務(wù)、理賠很多方面都不到位。
而據(jù)統(tǒng)計顯示,自1988年以來,我國醫(yī)療費用每年以20%的速度遞增,支出增幅高居市民各項消費支出之首。目前,重大疾病保險已成為壽險中銷量僅次于分紅險的第二大類險種,占據(jù)壽險市場30%多的市場份額。為何重大疾病保險有著如此龐大的投資人群,有著相當(dāng)完善的機構(gòu),卻令眾多消費者如此不滿?
讀不懂的條款
我國保險條款中匯集了大量的專業(yè)詞匯,嚴(yán)重阻礙了消費者對保險條款的準(zhǔn)確理解。在保險合同的條款釋義中,解釋原有專業(yè)詞匯的時候又有新的專業(yè)詞匯出現(xiàn),解釋起不到應(yīng)有的作用。比如在對“不可抗力”進行解釋的時候,多數(shù)條款都解釋成“不能預(yù)見,不能避免并不能克服的客觀情況”,這一解釋都是用了書面語,“不可預(yù)見”,“客觀情況”,這些用語雖然嚴(yán)密,但對于消費者,有多少人能夠準(zhǔn)確理解呢?
另外,保險條款中繁瑣冗長的語句也給消費者的理解帶來不少麻煩。比如,在某重大疾病保險條款的保險責(zé)任中寫道被保險人在本合同生效(或復(fù)效)之日起一百八十日后初次發(fā)生,并經(jīng)本公司制定或認可的醫(yī)療機構(gòu)確診患重大疾病(無論一種或幾種)時,本公司按基本保額的兩倍給付重大疾病保險金,本公司的重大疾病保險金給付責(zé)任即行終止。這一長句如果分為幾個短句加以描述,在不失嚴(yán)密性基礎(chǔ)上,對于閱讀和理解豈不更加方便?業(yè)內(nèi)人士分析說,由于目前國內(nèi)精算水平的限制,國內(nèi)重疾險條款設(shè)計幾乎是直接翻譯國外條款,僅作了簡單修改。這也是導(dǎo)致條款不清的原因之一。
理賠困難重重
從保險公司來看,業(yè)內(nèi)人士分析說,一方面,這是保險公司在規(guī)避風(fēng)險,力圖將經(jīng)濟損失降到最低的結(jié)果。目前商業(yè)保險的運作模式是由眾多投保人分?jǐn)偵贁?shù)不幸人的損失,保險公司從中賺取“時間差”和“勞務(wù)費”,保險代理人又從保險購買者那里,賺得所交保費的30%~40%傭金。理賠多了,或是理賠太容易,必將面臨巨大的風(fēng)險。
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