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財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)不足額投保該如何賠償

來源：互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時(shí)間：2015-06-06 09:13 瀏覽：5438 次

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［編者按］　　近日，王先生打算投保一份家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，可是保險(xiǎn)金額一直無法確定。憑著多年車險(xiǎn)投保的經(jīng)驗(yàn)，王先生認(rèn)為如果保險(xiǎn)金額太高，那有可能就是保費(fèi)的浪費(fèi);如果保險(xiǎn)金額太低，又可能是不足額投保，從而會影響理賠。　　王先生所說的其實(shí)是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的兩個(gè)概念超額投蓖財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)不足額投保。前者是指保險(xiǎn)金額超過保險(xiǎn)標(biāo)的本身的實(shí)際價(jià)值，在這種情況下，保險(xiǎn)公司以標(biāo)的實(shí)際價(jià)值作為賠付上限;后者是指保險(xiǎn)金額低于保...

　　近日，王先生打算投保一份家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，可是保險(xiǎn)金額一直無法確定。憑著多年車險(xiǎn)投保的經(jīng)驗(yàn)，王先生認(rèn)為如果保險(xiǎn)金額太高，那有可能就是保費(fèi)的浪費(fèi);如果保險(xiǎn)金額太低，又可能是不足額投保，從而會影響理賠。

　　王先生所說的其實(shí)是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的兩個(gè)概念超額投蓖財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)不足額投保。前者是指保險(xiǎn)金額超過保險(xiǎn)標(biāo)的本身的實(shí)際價(jià)值，在這種情況下，保險(xiǎn)公司以標(biāo)的實(shí)際價(jià)值作為賠付上限;后者是指保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，保險(xiǎn)公司實(shí)際賠付以保險(xiǎn)金額為上限。

　　就車險(xiǎn)而言，王先生的經(jīng)驗(yàn)是正確的。如果車險(xiǎn)不足額投保，保險(xiǎn)公司會按照保險(xiǎn)金額除以車輛價(jià)值的比例進(jìn)行賠付，那么客戶獲得的賠償可能會低于事故損失。假設(shè)一輛價(jià)值20萬元的車輛，只投保了10萬元的車損險(xiǎn)，車輛損失賠償折算率為50%。在一次單車事故中，如果該車輛實(shí)際發(fā)生車輛損失5000元，那么保險(xiǎn)公司的實(shí)際賠付金額只有2500元。

　　相關(guān)人士表示，雖然財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)不足額投保，但家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)卻是一個(gè)例外。市民投保家財(cái)險(xiǎn)完全可以自主決定保險(xiǎn)金額，并且保險(xiǎn)公司實(shí)行的是損失多少，理賠多少”的原則，不會財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)不足額投保保中按比例賠付的問題。

　　那么不同價(jià)值的房屋應(yīng)該如何確定家財(cái)險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額呢? 一般來說，房屋的附屬設(shè)備比主體結(jié)構(gòu)更容易受損，其價(jià)值占房屋購置價(jià)的20%左右，投保家財(cái)險(xiǎn)可以此為參考確定保額。房屋在交付使用時(shí)已存在的附屬設(shè)施包括固定裝置的門窗、管線及供電設(shè)備、廚房配套的設(shè)備等。以某公司的一款家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)為例，年保費(fèi)200元，保險(xiǎn)金額包括20萬元的房屋損失、4萬元的室內(nèi)裝潢和3萬元的室內(nèi)財(cái)產(chǎn)。

　　在此，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)不足額投保提醒廣大市民，人保財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)、太平洋產(chǎn)險(xiǎn)和天平保險(xiǎn)等公司都已經(jīng)開通家財(cái)險(xiǎn)網(wǎng)銷渠道，市民不必再親自前往保險(xiǎn)公司網(wǎng)點(diǎn)辦理投保。不過，網(wǎng)絡(luò)銷售的家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品通常都是固定保額，有特殊保障需求的市民，還是應(yīng)該向保險(xiǎn)公司咨詢家財(cái)險(xiǎn)保額。

　　某產(chǎn)險(xiǎn)上海分公司相關(guān)人士表示，雖然同屬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范圍，但家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)卻是一個(gè)例外。市民投保家財(cái)險(xiǎn)完全可以自主決定保險(xiǎn)金額，并且保險(xiǎn)公司實(shí)行的是損失多少，理賠多少”的原則，不會出現(xiàn)不足額投保中按比例賠付的問題。

　　目前不少保險(xiǎn)公司都已經(jīng)開通家財(cái)險(xiǎn)網(wǎng)銷渠道，市民不必再親自前往保險(xiǎn)公司網(wǎng)點(diǎn)辦理投保。不過，網(wǎng)絡(luò)銷售的家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品通常都是固定保額，有特殊保障需求的市民，還是應(yīng)該向保險(xiǎn)公司咨詢家財(cái)險(xiǎn)保額。

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