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上海特大火災(zāi)啟示 家財(cái)險(xiǎn)投保不足10%

來(lái)源：東方早報(bào) 肖莉 劉欣 發(fā)布時(shí)間：2011-04-07 19:22 瀏覽：2648 次
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［編者按］     目前，上海市民可以得到來(lái)自幾個(gè)層面的保險(xiǎn)體系保障：由上海市政府購(gòu)買(mǎi)的社區(qū)綜合保險(xiǎn)，這一險(xiǎn)種目前在全市覆蓋率基本達(dá)到100%，但有限的保額或許僅夠完成災(zāi)后救助；由單位和個(gè)人購(gòu)買(mǎi)的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，投保率不足10%，多數(shù)家庭沒(méi)有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。     　　一場(chǎng)大火，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)遭遇的各種尷尬浮現(xiàn)：保險(xiǎn)公司介入重大事故勘察難、家財(cái)險(xiǎn)投保率不...

    目前，上海市民可以得到來(lái)自幾個(gè)層面的保險(xiǎn)體系保障：由上海市政府購(gòu)買(mǎi)的社區(qū)綜合保險(xiǎn)，這一險(xiǎn)種目前在全市覆蓋率基本達(dá)到100%，但有限的保額或許僅夠完成災(zāi)后救助；由單位和個(gè)人購(gòu)買(mǎi)的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，投保率不足10%，多數(shù)家庭沒(méi)有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。  

 

　　一場(chǎng)大火，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)遭遇的各種尷尬浮現(xiàn)：保險(xiǎn)公司介入重大事故勘察難、家財(cái)險(xiǎn)投保率不足等問(wèn)題，一一考問(wèn)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)管理能力。
 
　　“11·15”特大火災(zāi)的保險(xiǎn)理賠已緊張展開(kāi)，統(tǒng)計(jì)各大保險(xiǎn)公司的理賠金額，目前已知的可能賠償金額不超過(guò)1000萬(wàn)元。
 
　　最大的一單來(lái)自中國(guó)太平洋保險(xiǎn)集團(tuán)：11月16日下午，太平洋保險(xiǎn)向上海特大火災(zāi)住宅樓所在的江寧路街道支付400萬(wàn)元保險(xiǎn)金。這一保單的投保人是長(zhǎng)寧區(qū)江寧路街道，保單受益人是街道居民。
 
　　此外，還有零星的家財(cái)險(xiǎn)和個(gè)人壽險(xiǎn)保單受益人將獲賠，但由個(gè)人承擔(dān)費(fèi)用的保單很有限，家財(cái)險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)普遍存在投保率不足的問(wèn)題。
 
　　對(duì)于多數(shù)在現(xiàn)場(chǎng)勘察理賠的保險(xiǎn)公司，最困難的可能是確認(rèn)人員傷亡名單?！拔覀儧](méi)有死亡名單，目前很多人還聯(lián)系不上?！边@是多數(shù)保險(xiǎn)公司人員焦灼但無(wú)法解決的難題。
 
　　目前，上海市民可以得到來(lái)自幾個(gè)層面的保險(xiǎn)體系保障：由上海市政府購(gòu)買(mǎi)的社區(qū)綜合保險(xiǎn)，這一險(xiǎn)種目前在全市覆蓋率基本達(dá)到100%，但有限的保額或許僅夠完成災(zāi)后救助；由單位和個(gè)人購(gòu)買(mǎi)的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，投保率不足10%，多數(shù)家庭沒(méi)有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。
 
　　一場(chǎng)大火，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)遭遇的各種尷尬浮現(xiàn)：保險(xiǎn)公司介入重大事故勘察難、家財(cái)險(xiǎn)投保率不足等問(wèn)題，一一考問(wèn)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)管理能力。
 
   “受阻”沒(méi)有死亡者名單
 
　　目前，真正要實(shí)現(xiàn)快速理賠并不容易。在“11·15”火災(zāi)理賠過(guò)程中，不少保險(xiǎn)公司稱：“目前還有很多客戶聯(lián)系不到”，“我們沒(méi)有死亡名單，沒(méi)法確認(rèn)投保人的生存狀況”。
 
　　11月15日下午2時(shí)15分，上海靜安區(qū)膠州路728號(hào)一幢28層民宅發(fā)生嚴(yán)重火災(zāi)，截至早報(bào)記者發(fā)稿時(shí)，已造成53人死亡、70人受傷。
 
　　火災(zāi)初始，不少保險(xiǎn)公司人員已趕到現(xiàn)場(chǎng)。一位保險(xiǎn)業(yè)人士告訴早報(bào)記者：“當(dāng)時(shí)我們看下來(lái)，意識(shí)到問(wèn)題嚴(yán)重，昨天（15日）在現(xiàn)場(chǎng)決定啟動(dòng)綠色通道和緊急應(yīng)急預(yù)案?！?/FONT>
 
　　保險(xiǎn)公司的綠色通道，在非典時(shí)期、伊春空難等重大災(zāi)難中多次啟用，主要是指保險(xiǎn)公司在面對(duì)重大災(zāi)難時(shí)，“特事特辦”，迅速理賠。
 
　　然而，真正要實(shí)現(xiàn)快速理賠并不容易。在“11·15”火災(zāi)理賠過(guò)程中，不少保險(xiǎn)公司稱：“目前還有很多客戶聯(lián)系不到”，“我們沒(méi)有死亡名單，沒(méi)法確認(rèn)投保人的生存狀況”。
 
　　由于沒(méi)有“傷亡名單”，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司只能通過(guò)火災(zāi)地址的關(guān)鍵字，在公司后臺(tái)電腦系統(tǒng)中搜索相關(guān)投保信息，再想法聯(lián)系投保人。在重大災(zāi)難的處理過(guò)程中，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)事實(shí)上很難真正介入事故調(diào)查，并在確認(rèn)保單責(zé)任后快速理賠。
 
　　盡管并不愿意承認(rèn)這一事實(shí)，但各公司發(fā)來(lái)的信息仍可見(jiàn)查勘之艱。
 
　　太平人壽保險(xiǎn)公司稱：“經(jīng)過(guò)緊急排查，已確認(rèn)有四名客戶居住在此次失火的教師公寓中，這4名客戶是否有傷亡情況，仍需等待"11·15"特別重大火災(zāi)事故調(diào)查組公布傷亡人員具體信息后才能加以確認(rèn)?！?/FONT>
 
　　泰康人壽稱：“到目前為止，泰康人壽上海分公司確認(rèn)有一名客戶在失蹤名單內(nèi)，待確認(rèn)身份后立即開(kāi)通綠色通道。”
 
　　平安集團(tuán)則稱：“隨后平安通過(guò)仔細(xì)比對(duì)，證實(shí)目前42名客戶安全、2名客戶身故、9名客戶受傷住院、1名客戶失蹤、另有22名客戶因各種原因尚未取得聯(lián)系?！?/FONT>
 
　　新華人壽相關(guān)人員也告訴早報(bào)記者：“還在信息核對(duì)當(dāng)中，目前確認(rèn)有4名客戶5張保單。還在根據(jù)100多個(gè)受傷人員名單在公司系統(tǒng)一一排查當(dāng)中?！?/FONT>
 
    社區(qū)綜合保險(xiǎn)全覆蓋
 
　　上海市社區(qū)綜合保險(xiǎn)囊括“社區(qū)居民住宅及公共設(shè)施火災(zāi)責(zé)任綜合保險(xiǎn)”、“社區(qū)公眾責(zé)任保險(xiǎn)”、“街道固定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)”、“團(tuán)體人身意外傷害綜合保險(xiǎn)”四大險(xiǎn)種。
 
　　本次特大火災(zāi)之前，多數(shù)上海市民可能并不知道，自己所在小區(qū)已經(jīng)購(gòu)買(mǎi)了社區(qū)綜合保險(xiǎn)。 
 
　　社區(qū)綜合保險(xiǎn)是一項(xiàng)公益性社區(qū)居民保障工程。“這項(xiàng)保險(xiǎn)從2005年開(kāi)始試點(diǎn)，先從虹口區(qū)廣中路街道開(kāi)始。當(dāng)時(shí)太平洋產(chǎn)險(xiǎn)上海分公司在一次探訪中發(fā)現(xiàn)，上海的一些居民樓設(shè)施陳舊，火災(zāi)隱患重重。”一位保險(xiǎn)業(yè)人士說(shuō)道。
 
　　據(jù)介紹，上海市社區(qū)綜合保險(xiǎn)囊括“社區(qū)居民住宅及公共設(shè)施火災(zāi)責(zé)任綜合保險(xiǎn)”、“社區(qū)公眾責(zé)任保險(xiǎn)”、“街道固定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)”、“團(tuán)體人身意外傷害綜合保險(xiǎn)”四大險(xiǎn)種。
 
　　這項(xiàng)保險(xiǎn)由上海市各街道出面進(jìn)行招投標(biāo)，保險(xiǎn)公司根據(jù)各街道小區(qū)的房屋、人員組成等，設(shè)定費(fèi)率，確定保單限額，進(jìn)行商業(yè)化運(yùn)作。
 
　　知情人士昨天告訴早報(bào)記者，目前上海220多個(gè)街道已基本實(shí)現(xiàn)了社區(qū)綜合保險(xiǎn)的全覆蓋。目前，太平洋保險(xiǎn)集團(tuán)旗下產(chǎn)險(xiǎn)公司和中國(guó)人保是主要承保商，前者的市場(chǎng)份額占比超過(guò)80%。
 
　　“這是一個(gè)公益性險(xiǎn)種，居民不可能完全靠它轉(zhuǎn)移所有風(fēng)險(xiǎn)，政府也不可能大包大攬。”一位參保保險(xiǎn)公司人士告訴早報(bào)記者。
 
　　據(jù)了解，目前上海市社區(qū)綜合保險(xiǎn)一年的全部保費(fèi)1000多萬(wàn)元，以江寧路街道獲得的400萬(wàn)元保險(xiǎn)理賠上限簡(jiǎn)單計(jì)算，全市220多個(gè)小區(qū)街道的火災(zāi)責(zé)任保險(xiǎn)限額大約僅為8.8億元。
 
　　“可以重復(fù)理賠，比如某街道一年的總體賠償限額為3000萬(wàn)元，小區(qū)的單次賠償限額是400萬(wàn)元，但一年內(nèi)再次失火，可能再次獲得賠償?！敝槿耸空f(shuō)道。
 
　　以此計(jì)算，1000多萬(wàn)元的保費(fèi)收入，或許承擔(dān)逾66億元的賠償責(zé)任。而據(jù)悉，社區(qū)綜合保險(xiǎn)這一險(xiǎn)種的簡(jiǎn)單賠付率約80%（通常保險(xiǎn)公司的盈虧平衡點(diǎn)為賠付率不超過(guò)70%），對(duì)于國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，只能是只賺口碑不賺錢(qián)。
 
　　不過(guò)，一位保險(xiǎn)業(yè)人士稱，由于上海市的社區(qū)綜合保險(xiǎn)不是一張完整的大保單，而是由各小區(qū)、街道分別投保，保單內(nèi)容各有不同，上述簡(jiǎn)單估算只能看出社區(qū)綜合保險(xiǎn)的概貌，并不能完全代表社區(qū)綜合保險(xiǎn)的實(shí)際情況。
 
　　 家財(cái)險(xiǎn)投保率低
 
　　“以保費(fèi)收入看，上海的家財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入占財(cái)產(chǎn)

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