上海高層公寓大火 比較中國美國火災(zāi)保險(xiǎn)
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發(fā)布時(shí)間：2011-04-07 19:22
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［編者按］
11月15日14時(shí)，上海余姚路膠州路一棟正在進(jìn)行外立面墻壁施工的高層住宅腳手架忽然起火，造成49人死亡。目前大火已基本熄滅，消防人員進(jìn)入樓道搜救居民?！ 』馂?zāi)不僅涉及到各種財(cái)物，還會涉及到人本身，它導(dǎo)致的損失既包括直接損失，也包括間接損失，火災(zāi)保險(xiǎn)的重要性不言而喻。本文主要從火災(zāi)保險(xiǎn)的概念、承保的保險(xiǎn)標(biāo)的、被保險(xiǎn)人、承保風(fēng)險(xiǎn)與除外不保風(fēng)險(xiǎn)、費(fèi)率和保險(xiǎn)期間等六個(gè)...
11月15日14時(shí)，上海余姚路膠州路一棟正在進(jìn)行外立面墻壁施工的高層住宅腳手架忽然起火，造成49人死亡。目前大火已基本熄滅，消防人員進(jìn)入樓道搜救居民。
火災(zāi)不僅涉及到各種財(cái)物，還會涉及到人本身，它導(dǎo)致的損失既包括直接損失，也包括間接損失，火災(zāi)保險(xiǎn)的重要性不言而喻。本文主要從火災(zāi)保險(xiǎn)的概念、承保的保險(xiǎn)標(biāo)的、被保險(xiǎn)人、承保風(fēng)險(xiǎn)與除外不保風(fēng)險(xiǎn)、費(fèi)率和保險(xiǎn)期間等六個(gè)方面，將美國1943年紐約標(biāo)準(zhǔn)火險(xiǎn)保單與我國目前的企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保單進(jìn)行比較，綜合分析了二者的主要異同點(diǎn)，旨在為我國制定以火險(xiǎn)為核心的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本條款提供借鑒。
據(jù)統(tǒng)計(jì)，全球每年由火災(zāi)造成的損失大約為100億美元，這還不包括間接損失。因而，火災(zāi)保險(xiǎn)對全社會起到極其重要的分散風(fēng)險(xiǎn)、分?jǐn)倱p失的作用。據(jù)統(tǒng)計(jì)，美國的財(cái)產(chǎn)所有人每年要支付大約82億美元保費(fèi)購買火災(zāi)保險(xiǎn)和相關(guān)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，使得這些險(xiǎn)種成為保險(xiǎn)中的一個(gè)重要領(lǐng)域。
美國最初各州、各地區(qū)有各自的火險(xiǎn)保單，事實(shí)證明，火險(xiǎn)保單之間的差異性無論是對保險(xiǎn)人還是被保險(xiǎn)人都不是一件好事。譬如，有一些保險(xiǎn)公司為了吸引客戶，刻意推出一些具有特別優(yōu)惠條款的保險(xiǎn)單；還有一些保險(xiǎn)公司使用規(guī)定特別苛刻的保險(xiǎn)單，使被保險(xiǎn)人的正當(dāng)索賠得不到補(bǔ)償；同時(shí)，此種現(xiàn)象也不利于各保險(xiǎn)公司間的合作。鑒于保單條款的使用和解釋缺乏統(tǒng)一性帶來了諸多不便，各保險(xiǎn)公司越來越迫切地希望制定一張“標(biāo)準(zhǔn)”保險(xiǎn)單，并希望隨著時(shí)間的推移，法庭能對這張保單做出統(tǒng)一的明確解釋，使得保險(xiǎn)公司和被保險(xiǎn)人都能夠準(zhǔn)確地掌握保單的含義。于是，美國紐約標(biāo)準(zhǔn)火險(xiǎn)保單應(yīng)運(yùn)而生，并在長期使用過程中，不斷地得以完善。下面主要從六個(gè)方面比較美國紐約標(biāo)準(zhǔn)火險(xiǎn)保單與我國目前企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單的異同。
一、火災(zāi)保險(xiǎn)的概念
美國紐約標(biāo)準(zhǔn)火險(xiǎn)保單的火災(zāi)保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)人對所承保的房屋建筑物及其他裝修設(shè)備或屋內(nèi)存放的財(cái)物等標(biāo)的，在保險(xiǎn)期間因火災(zāi)、雷擊造成的直接損失以及由于火災(zāi)搬遷財(cái)產(chǎn)到安全地帶而導(dǎo)致的損失負(fù)賠償責(zé)任，并能擴(kuò)展保險(xiǎn)責(zé)任，附加間接損失保險(xiǎn)，如營業(yè)收入險(xiǎn)及租金損失保險(xiǎn)等。
目前我國開辦的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)沒有直接使用火災(zāi)保險(xiǎn)這一名稱，但是企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、機(jī)器損壞保險(xiǎn)等都是在火災(zāi)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上發(fā)展起來的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，而且火災(zāi)是其中最重要的承保風(fēng)險(xiǎn)。在我國，更確切的說法應(yīng)是火災(zāi)及其他災(zāi)害事故保險(xiǎn)(火災(zāi)、爆炸、雷電和空中運(yùn)行物墜落等等)，具體涉及到企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等等。
二、火災(zāi)保險(xiǎn)承保的保險(xiǎn)標(biāo)的
通常，保險(xiǎn)承保標(biāo)的會在保單中做概括性的規(guī)定或逐一詳細(xì)列舉。
美國紐約標(biāo)準(zhǔn)火險(xiǎn)保單只在聲明中簡略列舉了所保財(cái)產(chǎn)的種類，而在有關(guān)附加保單中加以詳細(xì)說明。譬如：為特定財(cái)產(chǎn)購買火災(zāi)保險(xiǎn)，原則上應(yīng)以購買保險(xiǎn)時(shí)的指定財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的。但它詳細(xì)列舉了不保財(cái)產(chǎn)：賬簿、票據(jù)、通貨、契據(jù)、債務(wù)證明、現(xiàn)金、有價(jià)證券等。金銀條塊及文稿兩項(xiàng)除非特別約定，否則不保。
在我國，以企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)為例，其保險(xiǎn)標(biāo)的大體為：屬于被保險(xiǎn)人所有或與其他人共有而由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)的財(cái)產(chǎn)；由被保險(xiǎn)人經(jīng)營管理或替他人保管的財(cái)產(chǎn)；具有其他法律上承認(rèn)的與被保險(xiǎn)人有經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系的財(cái)產(chǎn)。此外還有金銀、珠寶、鉆石、玉器、首飾、古幣、古玩、古書、古畫、郵票、藝術(shù)品、稀有金屬和其他珍貴財(cái)物以及堤堰、水閘、鐵路、涵洞、橋梁、碼頭等特別約定的可保財(cái)產(chǎn)。不保財(cái)產(chǎn)包括土地、礦藏、貨幣、票證、在運(yùn)輸過程中的物資、領(lǐng)取執(zhí)照并正常運(yùn)行的機(jī)動(dòng)車、牲畜、禽類和其他飼養(yǎng)動(dòng)物、保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的需要聲明不予承保的財(cái)產(chǎn)等等。
三、火災(zāi)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人
美國紐約標(biāo)準(zhǔn)火險(xiǎn)保單指明“承保指定的被保險(xiǎn)人和其法定代表的火災(zāi)損失及由于火災(zāi)而搬遷財(cái)產(chǎn)到安全地帶造成的損失”。其中的法定代表包括被保險(xiǎn)人的監(jiān)護(hù)人、遺囑執(zhí)行人、破產(chǎn)管理人、遺產(chǎn)繼承人或其他具有合法資格的代理人。很明顯，擴(kuò)大了被保險(xiǎn)人的范圍。其重要性在于，當(dāng)指定的被保險(xiǎn)人死亡或喪失行為能力的情況下，可由其合法的代表人代為行使保單所賦予的權(quán)利。美國紐約標(biāo)準(zhǔn)火險(xiǎn)保單規(guī)定，沒有保險(xiǎn)人書面同意，不得隨意轉(zhuǎn)讓給他人。因該合同是對人合同，一旦被保險(xiǎn)人出現(xiàn)變化，可能會出現(xiàn)各種新的風(fēng)險(xiǎn)，而給保險(xiǎn)人帶來不必要的損失。
我國財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)保單提到“被保險(xiǎn)人及其代表”，但未作詳細(xì)解釋。而關(guān)于保單轉(zhuǎn)讓一事，與美國紐約標(biāo)準(zhǔn)火險(xiǎn)保單規(guī)定大致相同，即“在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，被保險(xiǎn)人若需變更合同內(nèi)容，如變更被保險(xiǎn)人名稱、占用性質(zhì)、危險(xiǎn)程度、財(cái)產(chǎn)增減、財(cái)產(chǎn)存放地點(diǎn)、權(quán)利轉(zhuǎn)讓等，須書面申請辦理批改手續(xù)，經(jīng)保險(xiǎn)公司同意后，簽發(fā)批單，附于保險(xiǎn)單上，作為保險(xiǎn)合同的一部分。若需要增加保險(xiǎn)費(fèi)，應(yīng)當(dāng)按規(guī)定補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)”。
四、火災(zāi)保險(xiǎn)的承保風(fēng)險(xiǎn)與除外不保風(fēng)險(xiǎn)
(一)火災(zāi)保險(xiǎn)的承保風(fēng)險(xiǎn)
火災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任因國度不同而有區(qū)別。火災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任應(yīng)該為火災(zāi)，其后進(jìn)一步擴(kuò)展。我國企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)沿用了20世紀(jì)50年代的做法，采用綜合保單的形式，包括16種風(fēng)險(xiǎn)，但自1996年將地震風(fēng)險(xiǎn)除外。
1.美國紐約標(biāo)準(zhǔn)火險(xiǎn)保單承保的范圍包括：
(1)火。構(gòu)成火的條件為：①有火光或火焰，并快速燃燒所引起；②須由敵意之火而非善意之火造成。在我國，構(gòu)成火災(zāi)的條件為：①有燃燒現(xiàn)象，即有光、有熱、有火焰；②由于偶然和意外事件發(fā)生的燃燒；③燃燒失去控制并有蔓延擴(kuò)大趨勢。此外，根據(jù)近因原則，不論造成損失的原因是否為火災(zāi)本身，只要火災(zāi)是近因，均屬火險(xiǎn)承保風(fēng)險(xiǎn)。
(2)雷擊。美國火險(xiǎn)保單早期，并不承擔(dān)此項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)，但由于雷擊引起火災(zāi)本身所造成的損失，需賠償。但是，由于雷擊與火災(zāi)損失很難區(qū)分，且一旦保險(xiǎn)后，雙方很容易就雷擊造成的損失發(fā)生糾紛，后果都會使保險(xiǎn)人處于不利地位。所以，以后就將雷擊單獨(dú)列為火險(xiǎn)的承保風(fēng)險(xiǎn)，即只要發(fā)生雷擊，不論有無火災(zāi)發(fā)生，其損失均可賠償。
(3)從受承保風(fēng)險(xiǎn)事故——火災(zāi)威脅的處所搬遷財(cái)物而造成的損失。當(dāng)火災(zāi)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人為了搶救處于危險(xiǎn)中的財(cái)產(chǎn)，在搬運(yùn)過程中，可能發(fā)生失落、破損、雨淋、偷盜等損失，均屬美國紐約標(biāo)準(zhǔn)火險(xiǎn)單保險(xiǎn)責(zé)任范圍。
除上述風(fēng)險(xiǎn)事故外，被保險(xiǎn)人可以批注的方式加保其他風(fēng)險(xiǎn)事故，譬如颶風(fēng)、地震、冰雹、爆炸、暴動(dòng)、物體墜落、故意破壞、玻璃破損等等。
2.我國企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任。我國所謂的火災(zāi)保險(xiǎn)——財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任包括：
(1)火災(zāi)、爆炸、雷電。
(2)其他災(zāi)害事故：分為列明承保的各種自然災(zāi)害和列明承保的各種意外事故，這依不同險(xiǎn)種而定，基本險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任為火災(zāi)、爆炸、雷電和空中運(yùn)行物墜落；綜合險(xiǎn)則另加12種風(fēng)險(xiǎn)。
(3)合理的、必要的措施而造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失和施救、保護(hù)、整理措施而支付的合理費(fèi)用。
(二)火災(zāi)保險(xiǎn)的除外不保風(fēng)險(xiǎn)
保險(xiǎn)公司為了避免承保動(dòng)態(tài)危險(xiǎn)和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理的需要，一般特別申明不予負(fù)責(zé)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。
1.美國紐約標(biāo)準(zhǔn)火險(xiǎn)保單除外不保風(fēng)險(xiǎn)為：(1)戰(zhàn)爭。含敵人攻擊、敵人入侵、本國海陸空軍的對抗行動(dòng)、叛亂、謀反、革命、內(nèi)戰(zhàn)、篡權(quán)等，凡由于戰(zhàn)爭引起的火災(zāi)，保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)；(2)內(nèi)政當(dāng)局的命令。按內(nèi)政當(dāng)局的命令焚毀的財(cái)物不在承保之內(nèi)，但內(nèi)政當(dāng)局為防止火災(zāi)蔓延所采取的破壞行動(dòng)則在承保之內(nèi)，而所防止的火災(zāi)，必須不是由除外不保風(fēng)險(xiǎn)所引起的；(3)被保險(xiǎn)人疏于采取合理搶救行動(dòng)所致的損失；(4)偷竊。標(biāo)的物在火災(zāi)發(fā)生時(shí)被偷竊，保險(xiǎn)人可以不賠；(5)爆炸與騷亂。美國紐約火險(xiǎn)保單不承保爆炸與騷亂，但因爆炸與騷亂所引起的火災(zāi)，仍須賠償火災(zāi)損失；若所?；馂?zāi)引起爆炸或騷亂則爆炸或騷亂的損失又可視同火災(zāi)予以賠償。
美國紐約標(biāo)準(zhǔn)火險(xiǎn)保單并未將自身醞釀或發(fā)熱、地震及地下火除外不保，故保險(xiǎn)人對由于上述危險(xiǎn)所致的火災(zāi)仍須負(fù)責(zé)賠償，并且該保單雖未將標(biāo)的物在加熱過程中因過熱所致的損失除外不保，但由于該損失系善意之火所致，故保險(xiǎn)人對此損失可不予賠償。
2.我國所謂火災(zāi)保險(xiǎn)——財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)的除外不保風(fēng)險(xiǎn)。對于下列責(zé)任免除原因所導(dǎo)致的保險(xiǎn)標(biāo)的損失不予賠償：我國企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的除外責(zé)任包括：(1)戰(zhàn)爭、敵對行為、軍事行動(dòng)、武裝沖突、罷工、暴動(dòng)； (2)被保險(xiǎn)人及其代表的故意或縱容行為所致；(3)核反應(yīng)、核輻射和放射性污染；(4)保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故引起的各種間接損失；(5)保險(xiǎn)標(biāo)的本身缺陷、保管不善導(dǎo)致的損毀、保險(xiǎn)標(biāo)的的變質(zhì)、霉?fàn)€、受潮、蟲咬、自然磨損、自然損耗、自燃、烘烤所造成的損失；(6)堆放在露天或罩棚下的保險(xiǎn)標(biāo)的以及罩棚由于暴風(fēng)、暴雨造成的損失；(7)由于行政行為或執(zhí)法行為所致的損失；(8)地震造成的一切損失； (9)其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用。
我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)條款的特定責(zé)任免除項(xiàng)目還包括：洪水、暴雨、臺風(fēng)、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、崖崩、滑坡、水暖管爆裂、搶劫、盜竊。
列除外不保財(cái)產(chǎn)的目的是：(1)防止欺詐索賠；(2)避免損失理算的困難，譬如很難確定被燒毀賬簿的價(jià)值。
五、火災(zāi)保險(xiǎn)承保的損失及賠償方式
(一)火災(zāi)保險(xiǎn)承保的損失或由其他危險(xiǎn)引起的損失
我國財(cái)險(xiǎn)保單將火災(zāi)保險(xiǎn)承保的損失分為：1.直接損失，即保險(xiǎn)標(biāo)的本身的實(shí)質(zhì)損失；2.使用的損失，即所謂財(cái)產(chǎn)由于火災(zāi)不能使用而導(dǎo)致的凈收入損失；3.額外費(fèi)用損失，即由于火災(zāi)事故，對受損財(cái)產(chǎn)修理而支出的額外費(fèi)用； 4.責(zé)任損失，如違約責(zé)任等。
美國紐約標(biāo)準(zhǔn)火險(xiǎn)保單規(guī)定只就承保的風(fēng)險(xiǎn)事故導(dǎo)致的直接損失負(fù)責(zé)，這與我國財(cái)險(xiǎn)保單相同。此外，美國紐約標(biāo)準(zhǔn)火險(xiǎn)保單還對損失賠償有一些具體限制：1.賠償金額不能超過保單面值；2.按實(shí)際現(xiàn)金
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