廈門公積金貸款如何辦理？個人房屋貸款保險該不該買?
［編者按］ 廈門公積金貸款如何辦理，需要哪些流程?中民就這兩個話題進行解讀。 一、貸款流程 1、職工攜相關材料到本市受托承辦住房公積金貸款的銀行(擔保公司)提出申請，銀行(擔保公司)在5個工作日內(nèi)初審完畢; 2、銀行(擔保公司)將同意貸款的申請材料送市住房公積金管理中心，公積金中心在4個工作日內(nèi)審核完畢; 3、公積金中心將審核同意的貸款材料送銀行(擔保...
廈門公積金貸款如何辦理，需要哪些流程?中民就這兩個話題進行解讀。
一、貸款流程
1、職工攜相關材料到本市受托承辦住房公積金貸款的銀行(擔保公司)提出申請，銀行(擔保公司)在5個工作日內(nèi)初審完畢;
2、銀行(擔保公司)將同意貸款的申請材料送市住房公積金管理中心，公積金中心在4個工作日內(nèi)審核完畢;
3、公積金中心將審核同意的貸款材料送銀行(擔保公司)，銀行(擔保公司)在市房地產(chǎn)交易權籍登記中心規(guī)定的工作時限內(nèi)辦畢抵押登記;
4、銀行(擔保公司)向公積金中心申請貸款指標，公積金中心在2個工作日內(nèi)下達指標;
5、貸款申請成功，銀行在2個工作日內(nèi)發(fā)放貸款。
二、貸款材料
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1、《廈門市公轉商貸款申請表》原件;
2、借款申請人及配偶有效身份證、有效護照或《外國人永久居留證》（原件及復印件）；
3、借款申請人婚姻證明(原件及復印件);在國外辦理的婚姻證明需提供大使館認證說明原件;借款人單身應出具借款人婚姻狀況具結書原件（格式由銀行提供）；
4、申請人及配偶戶口簿首頁及個人頁（原件及復印件）；
5、借款申請人及配偶近3個月收入證明（中心網(wǎng)站下載）或個稅完稅證明原件；
6、廈門市國土房產(chǎn)測繪檔案管理中心出具的《廈門市城鎮(zhèn)房屋權屬登記查詢結果表》原件（有效期三個月）；
7、個人信用查詢授權書原件；
8、買賣合同和首付款收據(jù)支付憑證（原件及復印件）；
9、外國人應提供本市戶籍、在本市工作的聯(lián)系人的身份證復印件及聯(lián)系方式。
（二）購買新建商品住房的需提供材料
1、商品房買賣合同備案證明；
2、預購商品房預告登記證明原件。
?。ㄈ┵徺I存量住房(二手房)的需提供材料
1、《廈門市土地房屋權證》（原件及復印件）；
2、評估報告或銀行出具的價值確認函原件；
3、采用擔保方式的還應提供廈門市住房置業(yè)擔保有限公司出具的“擔保意向函”、“委托代理合同”原件。
?。ㄋ模┵徺I保障性人才房、經(jīng)濟適用房、保障性商品房的需提供材料
房號單（原件及復印件）。
?。ㄎ澹┵徺I限價商品房的需提供材料
房號單和預購商品房預告登記證明（原件及復印件）。
三、還款業(yè)務
（一）正常還款
目前開放的還貸方式：按期限分為按月還款以及按年還款。
借款人按擔保借款合同約定，在合同扣款日前存入足額還款本息金額，由委貸銀行按期扣收。
?。ǘ┨崆斑€款
1、貸款期間借款人需提前歸還貸款的，應持本人身份證件、擔保借款合同向委貸銀行提出申請，經(jīng)委貸銀行審核后辦理相關手續(xù)。
2、借款人在辦理手續(xù)當日，應在約定扣款賬戶內(nèi)存入提前還款扣款金額。
3、貸款逾期及擔保借款合同約定扣款日和月末不能辦理提前還款。
四、貸款事項
?。ㄈ┵J款成數(shù)
1、對貸款購買首套商品住房的家庭（包括借款人、配偶及未成年子女，下同）
套型建筑面積在90平方米（含）以下的，住房公積金可貸額度不超過購房款總額的80%;套型建筑面積在90平方米以上的，住房公積金貸款可貸額度最高不超過購房款總額的70%。
2、對首套未結清貸款余額而執(zhí)行二套貸款的家庭
住房公積金可貸額度不超過購房款總額的50%。
廈門住房公積金其他情況貸款成數(shù)。
?。ㄋ模┵J款額度
按職工本人申請貸款時前12個月繳存住房公積金總額的60倍測算，且單職工貸款最高限額30萬元，雙職工貸款最高限額60萬元。
貸款期限最長為25年
廈門公積金貸款期限確定方法
?。ㄎ澹┵J款利率
住房公積金貸款年利率：
5年以下(含5年)3.75%
5年以上4.25%
購買房子，需不需要帶上一份貸款房屋保險呢?聽聽專家們怎么說?
商業(yè)貸款不要求投保實屬違規(guī)
作為國家機構的公積金中心在發(fā)放貸款前，要求購房人支付保險費為該房屋投保合法，能規(guī)避按揭房屋意外毀損、滅失給公積金中心帶來難以收回貸款的風險。至于如果有商業(yè)銀行在發(fā)放按揭貸款時，不要求購房借款人付費投保的做法，是作為商業(yè)機構的商業(yè)銀行沒有執(zhí)行中國人民銀行的上述規(guī)定而已，這可能是商業(yè)銀行市場競爭的結果，也歸咎于法律效力低的《個人住房貸款管理辦法》沒有規(guī)定不執(zhí)行該辦法的法律責任。
給貸款增加一份保障
為什么銀行在同意發(fā)放貸款前，要求貸款人為所購房屋購買個人房屋貸款保險?江門市公積金管理中心有關負責人表示：“這是國家的明文規(guī)定，我們要為發(fā)放出去的公積金貸款負責，以免承受貸款難以追回的風險。”
有銀行表示，通常都是公積金貸款才強制購買保險，一般的商業(yè)貸款有的可以不買。如農(nóng)業(yè)銀行工作人員表示：“有些優(yōu)質(zhì)樓盤客戶在我們銀行申請房貸可免除保險費，如五邑碧桂園。”中國建設銀行一知情人士透露：“現(xiàn)在大部分銀行都要購買房屋貸款保險了，不過如果獲得行長批準，不買也是有的。”
此外，據(jù)筆者了解，江門各大銀行工作人員均表示：“必須在我們認可的保險公司購買保險，我們才會承認。”如廣發(fā)銀行、建設銀行認可的保險公司為太平洋和平安;農(nóng)行認可的保險公司為平安和中國人壽。
只保房屋框架不保財產(chǎn)費率隨貸款年限而異
通常這份保險保的是什么呢?筆者咨詢了太平財產(chǎn)保險公司、安邦財產(chǎn)保險公司、永安財產(chǎn)保險公司等多家產(chǎn)險公司發(fā)現(xiàn)，安邦保險公司及華安財產(chǎn)保險公司均無此險種。而設有該險種的保險公司均表示，該險種保險標的一般為指一次性付款或抵押貸款購買的產(chǎn)權房屋，只保房屋框架，不保購房后裝修、購置的附屬于房屋的財產(chǎn)和室內(nèi)財產(chǎn)。負責賠償因火災、爆炸、暴風、暴雨、雷擊、冰雹、洪水、泥石流、地面突然塌陷、山體突然滑坡、空中運行物體墜落，以及外來的建筑物和其他固體物體的倒塌對房屋造成的損壞。賠付標準需根據(jù)實際情況定損確定。一保險人員表示：“賠付最高金額為貸款本金，不過通常要整個房子都沒了才會達到這個賠付標準。”
保險費率方面，保監(jiān)會方面有比較明確的規(guī)定，各保險公司并無太大區(qū)別。以永安財險為例，2-5年費率為萬分之7;5-10年為萬分之5.2;15-20年為萬分之4.2;20年以上為萬分之3.2。保費分整年度繳費及非整年繳費兩種方式，消費者可根據(jù)自己實際需要選擇更優(yōu)惠的一種。
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