廈門(mén)公積金貸款如何辦理？個(gè)人房屋貸款保險(xiǎn)該不該買(mǎi)?
［編者按］ 廈門(mén)公積金貸款如何辦理，需要哪些流程?中民就這兩個(gè)話(huà)題進(jìn)行解讀。 一、貸款流程 1、職工攜相關(guān)材料到本市受托承辦住房公積金貸款的銀行(擔(dān)保公司)提出申請(qǐng)，銀行(擔(dān)保公司)在5個(gè)工作日內(nèi)初審?fù)戤? 2、銀行(擔(dān)保公司)將同意貸款的申請(qǐng)材料送市住房公積金管理中心，公積金中心在4個(gè)工作日內(nèi)審核完畢; 3、公積金中心將審核同意的貸款材料送銀行(擔(dān)保...
廈門(mén)公積金貸款如何辦理，需要哪些流程?中民就這兩個(gè)話(huà)題進(jìn)行解讀。
一、貸款流程
1、職工攜相關(guān)材料到本市受托承辦住房公積金貸款的銀行(擔(dān)保公司)提出申請(qǐng)，銀行(擔(dān)保公司)在5個(gè)工作日內(nèi)初審?fù)戤?
2、銀行(擔(dān)保公司)將同意貸款的申請(qǐng)材料送市住房公積金管理中心，公積金中心在4個(gè)工作日內(nèi)審核完畢;
3、公積金中心將審核同意的貸款材料送銀行(擔(dān)保公司)，銀行(擔(dān)保公司)在市房地產(chǎn)交易權(quán)籍登記中心規(guī)定的工作時(shí)限內(nèi)辦畢抵押登記;
4、銀行(擔(dān)保公司)向公積金中心申請(qǐng)貸款指標(biāo)，公積金中心在2個(gè)工作日內(nèi)下達(dá)指標(biāo);
5、貸款申請(qǐng)成功，銀行在2個(gè)工作日內(nèi)發(fā)放貸款。
二、貸款材料
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1、《廈門(mén)市公轉(zhuǎn)商貸款申請(qǐng)表》原件;
2、借款申請(qǐng)人及配偶有效身份證、有效護(hù)照或《外國(guó)人永久居留證》（原件及復(fù)印件）；
3、借款申請(qǐng)人婚姻證明(原件及復(fù)印件);在國(guó)外辦理的婚姻證明需提供大使館認(rèn)證說(shuō)明原件;借款人單身應(yīng)出具借款人婚姻狀況具結(jié)書(shū)原件（格式由銀行提供）；
4、申請(qǐng)人及配偶戶(hù)口簿首頁(yè)及個(gè)人頁(yè)（原件及復(fù)印件）；
5、借款申請(qǐng)人及配偶近3個(gè)月收入證明（中心網(wǎng)站下載）或個(gè)稅完稅證明原件；
6、廈門(mén)市國(guó)土房產(chǎn)測(cè)繪檔案管理中心出具的《廈門(mén)市城鎮(zhèn)房屋權(quán)屬登記查詢(xún)結(jié)果表》原件（有效期三個(gè)月）；
7、個(gè)人信用查詢(xún)授權(quán)書(shū)原件；
8、買(mǎi)賣(mài)合同和首付款收據(jù)支付憑證（原件及復(fù)印件）；
9、外國(guó)人應(yīng)提供本市戶(hù)籍、在本市工作的聯(lián)系人的身份證復(fù)印件及聯(lián)系方式。
（二）購(gòu)買(mǎi)新建商品住房的需提供材料
1、商品房買(mǎi)賣(mài)合同備案證明；
2、預(yù)購(gòu)商品房預(yù)告登記證明原件。
（三）購(gòu)買(mǎi)存量住房(二手房)的需提供材料
1、《廈門(mén)市土地房屋權(quán)證》（原件及復(fù)印件）；
2、評(píng)估報(bào)告或銀行出具的價(jià)值確認(rèn)函原件；
3、采用擔(dān)保方式的還應(yīng)提供廈門(mén)市住房置業(yè)擔(dān)保有限公司出具的“擔(dān)保意向函”、“委托代理合同”原件。
?。ㄋ模┵?gòu)買(mǎi)保障性人才房、經(jīng)濟(jì)適用房、保障性商品房的需提供材料
房號(hào)單（原件及復(fù)印件）。
?。ㄎ澹┵?gòu)買(mǎi)限價(jià)商品房的需提供材料
房號(hào)單和預(yù)購(gòu)商品房預(yù)告登記證明（原件及復(fù)印件）。
三、還款業(yè)務(wù)
?。ㄒ唬┱＿€款
目前開(kāi)放的還貸方式：按期限分為按月還款以及按年還款。
借款人按擔(dān)保借款合同約定，在合同扣款日前存入足額還款本息金額，由委貸銀行按期扣收。
?。ǘ┨崆斑€款
1、貸款期間借款人需提前歸還貸款的，應(yīng)持本人身份證件、擔(dān)保借款合同向委貸銀行提出申請(qǐng)，經(jīng)委貸銀行審核后辦理相關(guān)手續(xù)。
2、借款人在辦理手續(xù)當(dāng)日，應(yīng)在約定扣款賬戶(hù)內(nèi)存入提前還款扣款金額。
3、貸款逾期及擔(dān)保借款合同約定扣款日和月末不能辦理提前還款。
四、貸款事項(xiàng)
（三）貸款成數(shù)
1、對(duì)貸款購(gòu)買(mǎi)首套商品住房的家庭（包括借款人、配偶及未成年子女，下同）
套型建筑面積在90平方米（含）以下的，住房公積金可貸額度不超過(guò)購(gòu)房款總額的80%;套型建筑面積在90平方米以上的，住房公積金貸款可貸額度最高不超過(guò)購(gòu)房款總額的70%。
2、對(duì)首套未結(jié)清貸款余額而執(zhí)行二套貸款的家庭
住房公積金可貸額度不超過(guò)購(gòu)房款總額的50%。
廈門(mén)住房公積金其他情況貸款成數(shù)。
?。ㄋ模┵J款額度
按職工本人申請(qǐng)貸款時(shí)前12個(gè)月繳存住房公積金總額的60倍測(cè)算，且單職工貸款最高限額30萬(wàn)元，雙職工貸款最高限額60萬(wàn)元。
貸款期限最長(zhǎng)為25年
廈門(mén)公積金貸款期限確定方法
（五）貸款利率
住房公積金貸款年利率：
5年以下(含5年)3.75%
5年以上4.25%
購(gòu)買(mǎi)房子，需不需要帶上一份貸款房屋保險(xiǎn)呢?聽(tīng)聽(tīng)專(zhuān)家們?cè)趺凑f(shuō)?
商業(yè)貸款不要求投保實(shí)屬違規(guī)
作為國(guó)家機(jī)構(gòu)的公積金中心在發(fā)放貸款前，要求購(gòu)房人支付保險(xiǎn)費(fèi)為該房屋投保合法，能規(guī)避按揭房屋意外毀損、滅失給公積金中心帶來(lái)難以收回貸款的風(fēng)險(xiǎn)。至于如果有商業(yè)銀行在發(fā)放按揭貸款時(shí)，不要求購(gòu)房借款人付費(fèi)投保的做法，是作為商業(yè)機(jī)構(gòu)的商業(yè)銀行沒(méi)有執(zhí)行中國(guó)人民銀行的上述規(guī)定而已，這可能是商業(yè)銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果，也歸咎于法律效力低的《個(gè)人住房貸款管理辦法》沒(méi)有規(guī)定不執(zhí)行該辦法的法律責(zé)任。
給貸款增加一份保障
為什么銀行在同意發(fā)放貸款前，要求貸款人為所購(gòu)房屋購(gòu)買(mǎi)個(gè)人房屋貸款保險(xiǎn)?江門(mén)市公積金管理中心有關(guān)負(fù)責(zé)人表示：“這是國(guó)家的明文規(guī)定，我們要為發(fā)放出去的公積金貸款負(fù)責(zé)，以免承受貸款難以追回的風(fēng)險(xiǎn)。”
有銀行表示，通常都是公積金貸款才強(qiáng)制購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，一般的商業(yè)貸款有的可以不買(mǎi)。如農(nóng)業(yè)銀行工作人員表示：“有些優(yōu)質(zhì)樓盤(pán)客戶(hù)在我們銀行申請(qǐng)房貸可免除保險(xiǎn)費(fèi)，如五邑碧桂園。”中國(guó)建設(shè)銀行一知情人士透露：“現(xiàn)在大部分銀行都要購(gòu)買(mǎi)房屋貸款保險(xiǎn)了，不過(guò)如果獲得行長(zhǎng)批準(zhǔn)，不買(mǎi)也是有的。”
此外，據(jù)筆者了解，江門(mén)各大銀行工作人員均表示：“必須在我們認(rèn)可的保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，我們才會(huì)承認(rèn)。”如廣發(fā)銀行、建設(shè)銀行認(rèn)可的保險(xiǎn)公司為太平洋和平安;農(nóng)行認(rèn)可的保險(xiǎn)公司為平安和中國(guó)人壽。
只保房屋框架不保財(cái)產(chǎn)費(fèi)率隨貸款年限而異
通常這份保險(xiǎn)保的是什么呢?筆者咨詢(xún)了太平財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司、安邦財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司、永安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司等多家產(chǎn)險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)，安邦保險(xiǎn)公司及華安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司均無(wú)此險(xiǎn)種。而設(shè)有該險(xiǎn)種的保險(xiǎn)公司均表示，該險(xiǎn)種保險(xiǎn)標(biāo)的一般為指一次性付款或抵押貸款購(gòu)買(mǎi)的產(chǎn)權(quán)房屋，只保房屋框架，不保購(gòu)房后裝修、購(gòu)置的附屬于房屋的財(cái)產(chǎn)和室內(nèi)財(cái)產(chǎn)。負(fù)責(zé)賠償因火災(zāi)、爆炸、暴風(fēng)、暴雨、雷擊、冰雹、洪水、泥石流、地面突然塌陷、山體突然滑坡、空中運(yùn)行物體墜落，以及外來(lái)的建筑物和其他固體物體的倒塌對(duì)房屋造成的損壞。賠付標(biāo)準(zhǔn)需根據(jù)實(shí)際情況定損確定。一保險(xiǎn)人員表示：“賠付最高金額為貸款本金，不過(guò)通常要整個(gè)房子都沒(méi)了才會(huì)達(dá)到這個(gè)賠付標(biāo)準(zhǔn)。”
保險(xiǎn)費(fèi)率方面，保監(jiān)會(huì)方面有比較明確的規(guī)定，各保險(xiǎn)公司并無(wú)太大區(qū)別。以永安財(cái)險(xiǎn)為例，2-5年費(fèi)率為萬(wàn)分之7;5-10年為萬(wàn)分之5.2;15-20年為萬(wàn)分之4.2;20年以上為萬(wàn)分之3.2。保費(fèi)分整年度繳費(fèi)及非整年繳費(fèi)兩種方式，消費(fèi)者可根據(jù)自己實(shí)際需要選擇更優(yōu)惠的一種。
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