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違反壽險(xiǎn)免責(zé)條款應(yīng)如何處理

來源：互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時(shí)間：2015-06-21 10:42 瀏覽：3611 次

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［編者按］　　黃某某于2005年12月投保保額為4000元的99鴻福兩全保險(xiǎn)，年交保費(fèi)480多元,每年準(zhǔn)時(shí)繳費(fèi)。今年3月初，他駕駛無牌無證的摩托車到營(yíng)銷部繳保費(fèi)。途中不慎與一輛貨車發(fā)生碰撞,送往醫(yī)院搶救無效死亡,經(jīng)交警處理后的事故認(rèn)定為“雙方對(duì)此事故負(fù)同等責(zé)任”。保險(xiǎn)條款第六條責(zé)任免除，第四款被保險(xiǎn)人在本合同生效之日起兩年內(nèi)自殺;第五款被保險(xiǎn)人酒后駕駛，無有效執(zhí)照駕駛或駕駛無有...

　　黃某某于2005年12月投保保額為4000元的99鴻福兩全保險(xiǎn)，年交保費(fèi)480多元,每年準(zhǔn)時(shí)繳費(fèi)。今年3月初，他駕駛無牌無證的摩托車到營(yíng)銷部繳保費(fèi)。途中不慎與一輛貨車發(fā)生碰撞,送往醫(yī)院搶救無效死亡,經(jīng)交警處理后的事故認(rèn)定為“雙方對(duì)此事故負(fù)同等責(zé)任”。保險(xiǎn)條款第六條責(zé)任免除，第四款被保險(xiǎn)人在本合同生效之日起兩年內(nèi)自殺;第五款被保險(xiǎn)人酒后駕駛，無有效執(zhí)照駕駛或駕駛無有效行駛證的機(jī)動(dòng)交通工具?，F(xiàn)在我們有幾種看法在爭(zhēng)議一是按現(xiàn)金價(jià)值退保;二是按所繳的保費(fèi)退保;三是按責(zé)任認(rèn)定賠付50%保險(xiǎn)金額;四是應(yīng)予足額賠付。請(qǐng)問這一交通事故造成被保險(xiǎn)人的死亡應(yīng)按哪一種處理方式才對(duì)?

　　處理這一案子，應(yīng)當(dāng)首先考察《保險(xiǎn)法》和相關(guān)法律法規(guī)對(duì)案件所涉情況是否已有強(qiáng)行性規(guī)定，如果沒有強(qiáng)行性規(guī)定，則應(yīng)當(dāng)依照雙方當(dāng)事人在保險(xiǎn)合同中約定的內(nèi)容來處理。關(guān)于駕駛無牌無證機(jī)動(dòng)車導(dǎo)致自己身故這一情況的處理，筆者查閱了《保險(xiǎn)法》以及相關(guān)的法律法規(guī)，并未發(fā)現(xiàn)對(duì)這種情況的強(qiáng)制性規(guī)定，因此，本案應(yīng)當(dāng)依照雙方當(dāng)事人的約定處理。

　　由上述情況可知，保險(xiǎn)人將這種情況列于保險(xiǎn)條款的“責(zé)任免除”部分。“責(zé)任免除”部分通常規(guī)定“因下列情形導(dǎo)致被保險(xiǎn)人身故，本公司不負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任”。保險(xiǎn)條款的這一規(guī)定說明，雙方當(dāng)事人對(duì)駕駛無牌無證機(jī)動(dòng)車導(dǎo)致自己身故的處理已有約定，即保險(xiǎn)公司不負(fù)賠償責(zé)任。所以，應(yīng)當(dāng)依照保險(xiǎn)條款的規(guī)定處理，保險(xiǎn)人不負(fù)賠付責(zé)任。

　　但是，保險(xiǎn)人不予賠償是有條件的。這個(gè)條件就是，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，已經(jīng)就責(zé)任免除的情形對(duì)被保險(xiǎn)人予以說明。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第十八條規(guī)定“保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力”。因此，如果在保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，沒有履行“駕駛無牌無證機(jī)動(dòng)車將不能獲得賠付”的說明義務(wù)，則這一免責(zé)條款將是無效條款，被保險(xiǎn)人因此身故，保險(xiǎn)人仍應(yīng)承擔(dān)賠付責(zé)任。

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