中產(chǎn)階層如何制定少兒健康險(xiǎn)規(guī)劃
［編者按］ 隨著獨(dú)生子女家庭越來越多，孩子的健康成了父母最關(guān)心的事情，有條件的家庭會(huì)給自家寶貝購買少兒保險(xiǎn)。那么，中產(chǎn)階層如何制定少兒健康險(xiǎn)規(guī)劃呢？ 投保案例 張曉自去年起，就榮升為某雜志社的媽媽級(jí)”人物了，有一個(gè)漂亮可愛的龍寶寶，今年1歲了。由于孩子小，又好動(dòng)，很容易磕磕碰碰或是感冒，每次帶孩子去醫(yī)院，都讓張曉覺得，這醫(yī)院費(fèi)用咋這么貴。聽人說有保險(xiǎn)，她特...
隨著獨(dú)生子女家庭越來越多，孩子的健康成了父母最關(guān)心的事情，有條件的家庭會(huì)給自家寶貝購買少兒保險(xiǎn)。那么，中產(chǎn)階層如何制定少兒健康險(xiǎn)規(guī)劃呢？
投保案例
張曉自去年起，就榮升為某雜志社的媽媽級(jí)”人物了，有一個(gè)漂亮可愛的龍寶寶，今年1歲了。由于孩子小，又好動(dòng)，很容易磕磕碰碰或是感冒，每次帶孩子去醫(yī)院，都讓張曉覺得，這醫(yī)院費(fèi)用咋這么貴。聽人說有保險(xiǎn)，她特意向小編打聽孩子的健康險(xiǎn)情況?！ ?/p>
先說說她的基本情況吧。張曉是典型的湖南妹子，和老公在北京相識(shí)、相戀、結(jié)婚，去年育有一女，目前孩子沒有北京戶口。家庭的收入，不算老公年終獎(jiǎng)的話，每月在2.5萬元左右，至于每月零零總總的開銷，則需要1. 2萬元。她和老公在前幾年都購買了保險(xiǎn)公司的萬能險(xiǎn)，并附加了大病險(xiǎn)，而小孩至今沒有任何保險(xiǎn)?！ ?/p>
投保需求
張曉一直覺得小孩看病挺貴的，因而非常關(guān)心有沒有可以報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用的少兒保險(xiǎn)。至于小孩的教育金，由于孩子小，她還暫不作考慮。希望我們的保險(xiǎn)規(guī)劃師能夠針對她的情況做個(gè)保險(xiǎn)計(jì)劃?！ ∧杲槐ＹM(fèi)8777元，即可享有30萬元以上的重疾保障、5萬元的意外保障、5000元的住院醫(yī)療和意外醫(yī)療保障。”
財(cái)務(wù)分析
上述家庭是一個(gè)典型的三口之家，家庭年固定可支配收入（不算先生的年終獎(jiǎng)）為15.6萬元。按照家庭理財(cái)規(guī)劃的合理性原則，該家庭可用于保障型保險(xiǎn)的支出費(fèi)用最好控制在3萬元以內(nèi)（可支配收入的20%）?！ ?/p>
張女士的家庭目前不太具備購買消費(fèi)型高端醫(yī)療產(chǎn)品的能力，保險(xiǎn)設(shè)計(jì)應(yīng)以防范重大疾病風(fēng)險(xiǎn)和住院醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)為主。另考慮到孩子活潑愛動(dòng)，易發(fā)生意外，加上適當(dāng)?shù)囊馔夂鸵馔忉t(yī)療產(chǎn)品較好。
設(shè)計(jì)的具體方案如下：
醫(yī)療保險(xiǎn)有給付型、報(bào)銷型、津貼型三大類。給付型通常是指我們說的重大疾病保險(xiǎn)，用于補(bǔ)償重大疾病風(fēng)險(xiǎn)給家庭帶來的巨額損失；報(bào)銷和津貼型產(chǎn)品通常是解決住院醫(yī)療費(fèi)用和住院誤工補(bǔ)助類產(chǎn)品。 目前所有的商業(yè)保險(xiǎn)公司在普通的醫(yī)療險(xiǎn)種中，幾乎都沒有涉及到因病而產(chǎn)生的門急診費(fèi)用報(bào)銷的產(chǎn)品，因?yàn)檫@種發(fā)生頻次較高而每次損失較低的風(fēng)險(xiǎn)，基本上屬于不可保風(fēng)險(xiǎn)?！ ?/p>
當(dāng)然，消費(fèi)型的高端醫(yī)療產(chǎn)品中會(huì)涉及因病門急診費(fèi)用的報(bào)銷，但一般都設(shè)置了額度限制。
在孩子的成長過程中，健康險(xiǎn)非常重要。理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)靠基本的社會(huì)保險(xiǎn)只能滿足基本保障，要想擁有高于平均水平的保障，就要依靠商業(yè)保險(xiǎn)來完成。
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