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如何購買一份稱心如意的商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品?

來源:互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時(shí)間:2015-07-20 10:27 瀏覽:3669 次
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[編者按]   現(xiàn)代社會(huì)很多疾病的發(fā)病率逐年升高,醫(yī)療費(fèi)用不斷上漲,于是很多人都把目光投向了商業(yè)健康保險(xiǎn)。不過,有些人擔(dān)心購買商業(yè)健康保險(xiǎn)不劃算,那么如何購買一份稱心如意的商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品呢?     王大姐,現(xiàn)年50周歲,身體健康無慢性疾病,享受北京市基本醫(yī)療保險(xiǎn)。由于考慮到晚年的健康醫(yī)療費(fèi)用開銷問題,預(yù)為自己投保一份健康保險(xiǎn)。但由于健康險(xiǎn)產(chǎn)品相對(duì)復(fù)雜,且自己的年齡偏大,擔(dān)心出現(xiàn)保費(fèi)倒掛現(xiàn)象(...

  現(xiàn)代社會(huì)很多疾病的發(fā)病率逐年升高,醫(yī)療費(fèi)用不斷上漲,于是很多人都把目光投向了商業(yè)健康保險(xiǎn)。不過,有些人擔(dān)心購買商業(yè)健康保險(xiǎn)不劃算,那么如何購買一份稱心如意的商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品呢?  

  王大姐,現(xiàn)年50周歲,身體健康無慢性疾病,享受北京市基本醫(yī)療保險(xiǎn)。由于考慮到晚年的健康醫(yī)療費(fèi)用開銷問題,預(yù)為自己投保一份健康保險(xiǎn)。但由于健康險(xiǎn)產(chǎn)品相對(duì)復(fù)雜,且自己的年齡偏大,擔(dān)心出現(xiàn)保費(fèi)倒掛現(xiàn)象(交費(fèi)總額比保險(xiǎn)金額多)。王大姐希望能找到符合自己需求的產(chǎn)品。筆者綜合考慮,為她設(shè)計(jì)了三個(gè)投保方案。  

  方案一兼顧重大疾病和醫(yī)療報(bào)銷  

  考慮到商業(yè)保險(xiǎn)的醫(yī)療報(bào)銷類險(xiǎn)種可續(xù)保年齡上限大部分在65歲-70歲之間,社會(huì)保險(xiǎn)的醫(yī)療報(bào)銷起付門檻又相對(duì)偏高,再加上中老年人的一些就醫(yī)習(xí)慣,推薦王大姐關(guān)注兼顧重大疾病與醫(yī)療報(bào)銷于一身的險(xiǎn)種。此方案,王大姐需年交保費(fèi)9500余元,交費(fèi)期為15年。一經(jīng)投保,王大姐便可享受10-15萬元的重大疾病保障。同時(shí),在王大姐66歲后,還可以享受每年1.5萬元的醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷,直到將15萬元的總保險(xiǎn)金額花完為止。本方案產(chǎn)品默認(rèn)的保險(xiǎn)期間為終身?! ?/p>

  方案二傳統(tǒng)型定期重大疾病保險(xiǎn)  

  在進(jìn)行產(chǎn)品篩選時(shí),筆者發(fā)現(xiàn),針對(duì)王大姐的情況,部分定期返還型重疾保險(xiǎn)是不存在保費(fèi)倒掛現(xiàn)象的。由于返還方式上的細(xì)微差距及產(chǎn)品較強(qiáng)的針對(duì)性,可以讓消費(fèi)者在合理的保費(fèi)投入下?lián)碛懈哳~的健康保障。針對(duì)該定期返還型重疾保險(xiǎn)產(chǎn)品投保方案,王大姐需年交保費(fèi)7000余元,交費(fèi)期為20年。在保險(xiǎn)期間內(nèi),王大姐可享受15萬元的重大疾病保障。如在65歲之前,臨患12種特殊重大疾病疾?。òǔR姷男哪X血管疾病和符合癌癥特征的女性疾?。?,王大姐除可以獲得正常的保險(xiǎn)金額15萬元外,保險(xiǎn)公司還會(huì)外加3萬元賠付。如在保險(xiǎn)期間內(nèi),王大姐并未發(fā)生風(fēng)險(xiǎn),在88歲合同滿期時(shí),可獲得15萬元的滿期保險(xiǎn)金?! ?/p>

  方案三萬能保險(xiǎn)+重大疾病保障  

  從保費(fèi)投入來看,萬能附加重大疾病保險(xiǎn)的費(fèi)用是最低的。但值得引起重視的是,萬能保險(xiǎn)的扣費(fèi)不同于傳統(tǒng)型保險(xiǎn),保險(xiǎn)費(fèi)用會(huì)從保單的賬戶價(jià)值中相應(yīng)收取。且大部分萬能保險(xiǎn)采用的是自然費(fèi)率,即保費(fèi)會(huì)隨著年齡的增大而增加。所以,在投保此類險(xiǎn)種的時(shí)候,消費(fèi)者需要跟銷售人員明確計(jì)算保單運(yùn)營所需的成本,結(jié)合自己預(yù)期的保險(xiǎn)期間來計(jì)算交費(fèi)年限。針對(duì)此類產(chǎn)品的投保方案,王大姐約需年交保費(fèi)6000元,可獲得的重大疾病保障為15萬元。 

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