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少兒大病保險保障范圍
[編者按] 各種重疾險的保障病種各不相同,許多保險公司的重疾險保障范圍“刻意”混淆了被保險人在不同年齡的不同保障病種,一些少兒常發(fā)的重大疾病常不在保障范圍之列。專家提醒家長,投保注意保障范圍。 保障病種 市面上所售重大疾病保險的保障病種各不相同。為了規(guī)范重大疾病保險市場,中國保險行業(yè)協(xié)會曾頒布了《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》,定義了6種...
各種重疾險的保障病種各不相同,許多保險公司的重疾險保障范圍“刻意”混淆了被保險人在不同年齡的不同保障病種,一些少兒常發(fā)的重大疾病常不在保障范圍之列。專家提醒家長,投保注意保障范圍。
保障病種
市面上所售重大疾病保險的保障病種各不相同。為了規(guī)范重大疾病保險市場,中國保險行業(yè)協(xié)會曾頒布了《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》,定義了6種核心重大疾病和19種其他疾病,規(guī)定6種核心重大疾病必須納入重大疾病保險的保障范圍,對其他19種疾病選擇使用。目前主流保險公司的重大疾病保險一般都包括了保險行業(yè)協(xié)會推薦的這25種重大疾病,此外還有一些自行增加的病種,但是區(qū)別不大。在病種的針對性上,一般也沒有很大的區(qū)別,至多是區(qū)分一下性別,推出一些男性或女性專享的產(chǎn)品。
值得注意的是,一些保險公司的重疾險保障范圍“刻意”混淆了被保險人在不同年齡的不同保障病種。比如在18歲以前的保障病種中增加了一些少兒不可能感染的疾病,如急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥、嚴重帕金森病等,而一些少兒常發(fā)的重大疾病,如嚴重幼年型類風(fēng)濕關(guān)節(jié)炎、脊髓灰質(zhì)炎(即小兒麻痹癥)等卻不在保障范圍之列。如果是替孩子購買了此類重疾險,那么就非常不劃算了,所以消費者在購買重疾險之前仍需要“貨比三家”,不要盲目在保障病種上“貪多”,而要選擇保障范圍針對性較強的產(chǎn)品。
觀察期
重大疾病保險都有一個觀察期,即投斌一段較短的時間內(nèi)如果被保險人發(fā)生重大疾病,保險公司不承擔(dān)責(zé)任。這種條款主要用來規(guī)避被保險人帶病投保的逆選擇風(fēng)險。對于大部分投保人來說,這一點并沒有太大的影響。只是注意,觀察期不要太長或太短。觀察期太長會影響產(chǎn)品的保障效率,而觀察期太短的產(chǎn)品往往保費較高,投保這類產(chǎn)品相當于為部分保費逆選擇者埋單。
保險期間
對有關(guān)“保險期間”的條款內(nèi)容而言,一般不存在一個特別的衡量標準,一般只要考慮能比較靈活、能適應(yīng)不同被保險人的個性化需求即可。
繳費期間
針對“繳費期間”條款內(nèi)容,合眾人壽保險專家建議,首選繳費期間靈活的品種,以便繳費期間合理地匹配自己的現(xiàn)金流。過短的繳費期間會增大短期資金壓力,削弱杠桿效果,而過長的繳費期間會給后期繳費帶來不穩(wěn)定因素。
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