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如何用保單貸款？專家稱保單貸款須防風(fēng)險(xiǎn)

來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時(shí)間：2015-08-22 08:55 瀏覽：3935 次
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［編者按］ 　　近幾年，有一種無(wú)需抵押物就能貸到資金的金融業(yè)務(wù)逐漸紅火，它就是保單貸款，指投保人與險(xiǎn)企約定一項(xiàng)保險(xiǎn)條款，當(dāng)有資金急需時(shí)，投保人可以長(zhǎng)期人壽險(xiǎn)保單作為質(zhì)押物，向險(xiǎn)企申請(qǐng)貸款，后者在保單已具有的現(xiàn)金價(jià)值范圍內(nèi)，向投保人提供貸款。 　　某門戶網(wǎng)站的一項(xiàng)調(diào)查顯示，在90.2％的持有商業(yè)保險(xiǎn)保單的消費(fèi)者中，高達(dá)81.37％了解保單貸款功能，近7成投保人認(rèn)為，在保險(xiǎn)公司貸款手續(xù)方便，同時(shí)有近...

　　近幾年，有一種無(wú)需抵押物就能貸到資金的金融業(yè)務(wù)逐漸紅火，它就是保單貸款，指投保人與險(xiǎn)企約定一項(xiàng)保險(xiǎn)條款，當(dāng)有資金急需時(shí)，投保人可以長(zhǎng)期人壽險(xiǎn)保單作為質(zhì)押物，向險(xiǎn)企申請(qǐng)貸款，后者在保單已具有的現(xiàn)金價(jià)值范圍內(nèi)，向投保人提供貸款。

　　某門戶網(wǎng)站的一項(xiàng)調(diào)查顯示，在90.2％的持有商業(yè)保險(xiǎn)保單的消費(fèi)者中，高達(dá)81.37％了解保單貸款功能，近7成投保人認(rèn)為，在保險(xiǎn)公司貸款手續(xù)方便，同時(shí)有近4成投保人曾通過(guò)保單獲得貸款。而前不久，有保險(xiǎn)公司將保單貸款嵌入微信服務(wù)，更是進(jìn)一步方便了有資金需求的投保人。據(jù)悉，持有該險(xiǎn)企保單的投保人，只需關(guān)注”該險(xiǎn)企微信，發(fā)送貸款”，根據(jù)客服提示填寫(xiě)保單號(hào)和貸款金額，再手持身份證并拍照上傳，即可完成保單貸款申請(qǐng)，貸款額度可達(dá)保單現(xiàn)金價(jià)值的80％至90％。

　　保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士表示，保險(xiǎn)產(chǎn)品最大的弊端就是不能中途退保將錢取出，保單貸款卻可彌補(bǔ)保險(xiǎn)產(chǎn)品中的資金固定性，且該服務(wù)可以同時(shí)保留保險(xiǎn)合同各項(xiàng)保障條款，萬(wàn)一投保人在貸款期間內(nèi)出險(xiǎn)，仍可獲得理賠。如今年年初，自主創(chuàng)業(yè)的劉先生有一筆業(yè)務(wù)急需融資，遂利用手中保單向險(xiǎn)企申請(qǐng)貸款化解難題。但一個(gè)月后，他駕車外出發(fā)生事故，出院后由于不清楚已用于貸款的保單能否理賠，遂抱著試試看的心情致電保險(xiǎn)公司客服，經(jīng)險(xiǎn)企核實(shí)，他的保單仍在有效期內(nèi)，隨即為其辦理了理賠手續(xù)。

　　當(dāng)然，盡管保單貸款方便快捷，但投保人也要注意風(fēng)險(xiǎn)。首先，并非所有保單都能辦理貸款。譬如，短期意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)由于沒(méi)有現(xiàn)金價(jià)值，或者現(xiàn)金價(jià)值很低，不能進(jìn)行貸款。又如，不具備抵押條件的醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，以及有保費(fèi)豁免功能的少兒保險(xiǎn)都不能辦理貸款。此外，保費(fèi)在10萬(wàn)元以上的投連險(xiǎn)雖能很快地累積可觀的現(xiàn)金價(jià)值，但因其價(jià)值隨投資單位價(jià)格波動(dòng)，無(wú)法確定，所以一般也不能進(jìn)行保單貸款。而兩全保險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)等具有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的長(zhǎng)期人壽保險(xiǎn)，投保一年后，保單就開(kāi)始有現(xiàn)金價(jià)值，交費(fèi)時(shí)間越長(zhǎng)，累積的現(xiàn)金價(jià)值越高，通?？蛇M(jìn)行保單貸款。另須提示的是，如果保單正在自動(dòng)墊付中，或已作擔(dān)保、掛失、失效、凍結(jié)處理，以及已申請(qǐng)理賠或正在理賠，保險(xiǎn)公司均不受理保單貸款申請(qǐng)。

　　其次，保單貸款是保險(xiǎn)公司為投保人提供的一項(xiàng)增值服務(wù)，鑒于保單的主要功能是提供保障，因此使用保單貸款應(yīng)以短期為主。況且，保單貸款并非無(wú)息業(yè)務(wù)，各家保險(xiǎn)公司都規(guī)定了保單貸款利率，若以保單貸款方式獲取資金用于高風(fēng)險(xiǎn)投資，可能影響按時(shí)還貸。

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