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如何用保單貸款？專家稱保單貸款須防風險

來源：互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時間：2015-08-22 08:55 瀏覽：4069 次

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［編者按］　　近幾年，有一種無需抵押物就能貸到資金的金融業(yè)務逐漸紅火，它就是保單貸款，指投保人與險企約定一項保險條款，當有資金急需時，投保人可以長期人壽險保單作為質押物，向險企申請貸款，后者在保單已具有的現(xiàn)金價值范圍內(nèi)，向投保人提供貸款。　　某門戶網(wǎng)站的一項調(diào)查顯示，在90.2％的持有商業(yè)保險保單的消費者中，高達81.37％了解保單貸款功能，近7成投保人認為，在保險公司貸款手續(xù)方便，同時有近...

　　近幾年，有一種無需抵押物就能貸到資金的金融業(yè)務逐漸紅火，它就是保單貸款，指投保人與險企約定一項保險條款，當有資金急需時，投保人可以長期人壽險保單作為質押物，向險企申請貸款，后者在保單已具有的現(xiàn)金價值范圍內(nèi)，向投保人提供貸款。

　　某門戶網(wǎng)站的一項調(diào)查顯示，在90.2％的持有商業(yè)保險保單的消費者中，高達81.37％了解保單貸款功能，近7成投保人認為，在保險公司貸款手續(xù)方便，同時有近4成投保人曾通過保單獲得貸款。而前不久，有保險公司將保單貸款嵌入微信服務，更是進一步方便了有資金需求的投保人。據(jù)悉，持有該險企保單的投保人，只需關注”該險企微信，發(fā)送貸款”，根據(jù)客服提示填寫保單號和貸款金額，再手持身份證并拍照上傳，即可完成保單貸款申請，貸款額度可達保單現(xiàn)金價值的80％至90％。

　　保險業(yè)內(nèi)人士表示，保險產(chǎn)品最大的弊端就是不能中途退保將錢取出，保單貸款卻可彌補保險產(chǎn)品中的資金固定性，且該服務可以同時保留保險合同各項保障條款，萬一投保人在貸款期間內(nèi)出險，仍可獲得理賠。如今年年初，自主創(chuàng)業(yè)的劉先生有一筆業(yè)務急需融資，遂利用手中保單向險企申請貸款化解難題。但一個月后，他駕車外出發(fā)生事故，出院后由于不清楚已用于貸款的保單能否理賠，遂抱著試試看的心情致電保險公司客服，經(jīng)險企核實，他的保單仍在有效期內(nèi)，隨即為其辦理了理賠手續(xù)。

　　當然，盡管保單貸款方便快捷，但投保人也要注意風險。首先，并非所有保單都能辦理貸款。譬如，短期意外險和健康險由于沒有現(xiàn)金價值，或者現(xiàn)金價值很低，不能進行貸款。又如，不具備抵押條件的醫(yī)療費用保險、財產(chǎn)保險，以及有保費豁免功能的少兒保險都不能辦理貸款。此外，保費在10萬元以上的投連險雖能很快地累積可觀的現(xiàn)金價值，但因其價值隨投資單位價格波動，無法確定，所以一般也不能進行保單貸款。而兩全保險、終身壽險、養(yǎng)老險、萬能險、分紅險等具有儲蓄性質的長期人壽保險，投保一年后，保單就開始有現(xiàn)金價值，交費時間越長，累積的現(xiàn)金價值越高，通?？蛇M行保單貸款。另須提示的是，如果保單正在自動墊付中，或已作擔保、掛失、失效、凍結處理，以及已申請理賠或正在理賠，保險公司均不受理保單貸款申請。

　　其次，保單貸款是保險公司為投保人提供的一項增值服務，鑒于保單的主要功能是提供保障，因此使用保單貸款應以短期為主。況且，保單貸款并非無息業(yè)務，各家保險公司都規(guī)定了保單貸款利率，若以保單貸款方式獲取資金用于高風險投資，可能影響按時還貸。

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