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投資型保險跟保障型保險產(chǎn)品孰輕孰重？

來源：互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時間：2015-09-22 09:13 瀏覽：4708 次

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［編者按］　　受資本市場大幅度調(diào)整的影響，投資型壽險投資收益大幅度下降。今年1至6月份包括萬能險、投連險和分紅險在內(nèi)的投資型壽險產(chǎn)品的比重已占壽險保費收入的79%。為此，中國保監(jiān)會再三提示壽險公司加強風險管控，要求著力發(fā)展保障型壽險產(chǎn)品，不少壽險公司已開始對投資型壽險的銷售踩急剎車。　　保障與投資無好壞之分　　保險監(jiān)管部門三令五申強調(diào)保險要回歸保障功能，提高保障型保險的比重，這讓人...

　　受資本市場大幅度調(diào)整的影響，投資型壽險投資收益大幅度下降。今年1至6月份包括萬能險、投連險和分紅險在內(nèi)的投資型壽險產(chǎn)品的比重已占壽險保費收入的79%。為此，中國保監(jiān)會再三提示壽險公司加強風險管控，要求著力發(fā)展保障型壽險產(chǎn)品，不少壽險公司已開始對投資型壽險的銷售踩急剎車。

　　保障與投資無好壞之分

　　保險監(jiān)管部門三令五申強調(diào)保險要回歸保障功能，提高保障型保險的比重，這讓人對投資型壽險的發(fā)展前景產(chǎn)生了疑問，今后我國壽險市場的業(yè)務結構到底是以保障型壽險為主，還是以投資型壽險為主？

　　其實這很難有個絕對的答案，并且答案的本身也并不重要，因為不論是保障型壽險產(chǎn)品，還是投資型壽險產(chǎn)品，首先它們都是壽險產(chǎn)品，都具備基本的保障功能，即使是投資型壽險產(chǎn)品，也不能望文生義，簡單地以為投資型壽險產(chǎn)品的功能只是投資。如果我們真正地了解了保障型壽險產(chǎn)品和投資型壽險產(chǎn)品的基本特征，就可以對這兩類壽險產(chǎn)品進行較為理性的選擇。它們沒有好壞之分，也沒有孰重孰輕之爭，只有獲得保險保障程度和承擔投資風險程度的區(qū)別。

　　保障型壽險利率固定

　　所謂保障型壽險主要是指傳統(tǒng)型的具有儲蓄性質(zhì)的壽險，這類壽險設有固定的保單利率，不會隨市場利率的上升而提高，也不會隨市場利率的下降而降低，投保人獲得的保險保障是一個確定不變的給付金額。由于設置了固定不變的利率，自然將面臨兩種結果，第一，如果市場利率上升，則意味著投保人的實際保障下降；第二，如果市場利率下降，則意味著保險人承擔了利差損。所以，傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品對投保人的最大影響是可能面臨市場利率上升的風險和通貨膨脹的風險；對保險人的最大影響是可能面臨市場利率下降的風險和投保人退保的風險。

　　對投保人來說，在選擇傳統(tǒng)保障型壽險產(chǎn)品時應該非常清楚自己選擇的是儲蓄性質(zhì)的壽險產(chǎn)品，不具有投資功能，還應該充分考慮到市場利率變化以及通貨膨脹因素對保障程度的影響。只有這樣才能減少盲目的退保行為，避免不必要的經(jīng)濟損失，尤其是失去應有的保險保障。

　　投資型壽險保額可變

　　所謂投資型壽險主要是指新型壽險，與傳統(tǒng)壽險相比，新型壽險兼具保險保障功能與投資理財功能，保險金給付水平與投資收益掛鉤，所以在美國稱之為變額壽險。投資型壽險主要有兩類，一類是投資連結保險，另一類是萬能保險。

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