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投資型保險(xiǎn)跟保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品孰輕孰重?
[編者按] 受資本市場(chǎng)大幅度調(diào)整的影響,投資型壽險(xiǎn)投資收益大幅度下降。今年1至6月份包括萬(wàn)能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)在內(nèi)的投資型壽險(xiǎn)產(chǎn)品的比重已占?jí)垭U(xiǎn)保費(fèi)收入的79%。為此,中國(guó)保監(jiān)會(huì)再三提示壽險(xiǎn)公司加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控,要求著力發(fā)展保障型壽險(xiǎn)產(chǎn)品,不少壽險(xiǎn)公司已開始對(duì)投資型壽險(xiǎn)的銷售踩急剎車。 保障與投資無(wú)好壞之分 保險(xiǎn)監(jiān)管部門三令五申強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)要回歸保障功能,提高保障型保險(xiǎn)的比重,這讓人...
受資本市場(chǎng)大幅度調(diào)整的影響,投資型壽險(xiǎn)投資收益大幅度下降。今年1至6月份包括萬(wàn)能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)在內(nèi)的投資型壽險(xiǎn)產(chǎn)品的比重已占?jí)垭U(xiǎn)保費(fèi)收入的79%。為此,中國(guó)保監(jiān)會(huì)再三提示壽險(xiǎn)公司加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控,要求著力發(fā)展保障型壽險(xiǎn)產(chǎn)品,不少壽險(xiǎn)公司已開始對(duì)投資型壽險(xiǎn)的銷售踩急剎車。
保障與投資無(wú)好壞之分
保險(xiǎn)監(jiān)管部門三令五申強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)要回歸保障功能,提高保障型保險(xiǎn)的比重,這讓人對(duì)投資型壽險(xiǎn)的發(fā)展前景產(chǎn)生了疑問(wèn),今后我國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)到底是以保障型壽險(xiǎn)為主,還是以投資型壽險(xiǎn)為主?
其實(shí)這很難有個(gè)絕對(duì)的答案,并且答案的本身也并不重要,因?yàn)椴徽撌潜U闲蛪垭U(xiǎn)產(chǎn)品,還是投資型壽險(xiǎn)產(chǎn)品,首先它們都是壽險(xiǎn)產(chǎn)品,都具備基本的保障功能,即使是投資型壽險(xiǎn)產(chǎn)品,也不能望文生義,簡(jiǎn)單地以為投資型壽險(xiǎn)產(chǎn)品的功能只是投資。如果我們真正地了解了保障型壽險(xiǎn)產(chǎn)品和投資型壽險(xiǎn)產(chǎn)品的基本特征,就可以對(duì)這兩類壽險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行較為理性的選擇。它們沒(méi)有好壞之分,也沒(méi)有孰重孰輕之爭(zhēng),只有獲得保險(xiǎn)保障程度和承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)程度的區(qū)別。
保障型壽險(xiǎn)利率固定
所謂保障型壽險(xiǎn)主要是指?jìng)鹘y(tǒng)型的具有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的壽險(xiǎn),這類壽險(xiǎn)設(shè)有固定的保單利率,不會(huì)隨市場(chǎng)利率的上升而提高,也不會(huì)隨市場(chǎng)利率的下降而降低,投保人獲得的保險(xiǎn)保障是一個(gè)確定不變的給付金額。由于設(shè)置了固定不變的利率,自然將面臨兩種結(jié)果,第一,如果市場(chǎng)利率上升,則意味著投保人的實(shí)際保障下降;第二,如果市場(chǎng)利率下降,則意味著保險(xiǎn)人承擔(dān)了利差損。所以,傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)投保人的最大影響是可能面臨市場(chǎng)利率上升的風(fēng)險(xiǎn)和通貨膨脹的風(fēng)險(xiǎn);對(duì)保險(xiǎn)人的最大影響是可能面臨市場(chǎng)利率下降的風(fēng)險(xiǎn)和投保人退保的風(fēng)險(xiǎn)。
對(duì)投保人來(lái)說(shuō),在選擇傳統(tǒng)保障型壽險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)應(yīng)該非常清楚自己選擇的是儲(chǔ)蓄性質(zhì)的壽險(xiǎn)產(chǎn)品,不具有投資功能,還應(yīng)該充分考慮到市場(chǎng)利率變化以及通貨膨脹因素對(duì)保障程度的影響。只有這樣才能減少盲目的退保行為,避免不必要的經(jīng)濟(jì)損失,尤其是失去應(yīng)有的保險(xiǎn)保障。
投資型壽險(xiǎn)保額可變
所謂投資型壽險(xiǎn)主要是指新型壽險(xiǎn),與傳統(tǒng)壽險(xiǎn)相比,新型壽險(xiǎn)兼具保險(xiǎn)保障功能與投資理財(cái)功能,保險(xiǎn)金給付水平與投資收益掛鉤,所以在美國(guó)稱之為變額壽險(xiǎn)。投資型壽險(xiǎn)主要有兩類,一類是投資連結(jié)保險(xiǎn),另一類是萬(wàn)能保險(xiǎn)。
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