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投資型保險(xiǎn)跟保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品孰輕孰重？

來源：互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時(shí)間：2015-09-22 09:13 瀏覽：4824 次

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［編者按］　　受資本市場大幅度調(diào)整的影響，投資型壽險(xiǎn)投資收益大幅度下降。今年1至6月份包括萬能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)在內(nèi)的投資型壽險(xiǎn)產(chǎn)品的比重已占?jí)垭U(xiǎn)保費(fèi)收入的79%。為此，中國保監(jiān)會(huì)再三提示壽險(xiǎn)公司加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控，要求著力發(fā)展保障型壽險(xiǎn)產(chǎn)品，不少壽險(xiǎn)公司已開始對(duì)投資型壽險(xiǎn)的銷售踩急剎車。　　保障與投資無好壞之分　　保險(xiǎn)監(jiān)管部門三令五申強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)要回歸保障功能，提高保障型保險(xiǎn)的比重，這讓人...

　　受資本市場大幅度調(diào)整的影響，投資型壽險(xiǎn)投資收益大幅度下降。今年1至6月份包括萬能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)在內(nèi)的投資型壽險(xiǎn)產(chǎn)品的比重已占?jí)垭U(xiǎn)保費(fèi)收入的79%。為此，中國保監(jiān)會(huì)再三提示壽險(xiǎn)公司加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控，要求著力發(fā)展保障型壽險(xiǎn)產(chǎn)品，不少壽險(xiǎn)公司已開始對(duì)投資型壽險(xiǎn)的銷售踩急剎車。

　　保障與投資無好壞之分

　　保險(xiǎn)監(jiān)管部門三令五申強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)要回歸保障功能，提高保障型保險(xiǎn)的比重，這讓人對(duì)投資型壽險(xiǎn)的發(fā)展前景產(chǎn)生了疑問，今后我國壽險(xiǎn)市場的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)到底是以保障型壽險(xiǎn)為主，還是以投資型壽險(xiǎn)為主？

　　其實(shí)這很難有個(gè)絕對(duì)的答案，并且答案的本身也并不重要，因?yàn)椴徽撌潜Ｕ闲蛪垭U(xiǎn)產(chǎn)品，還是投資型壽險(xiǎn)產(chǎn)品，首先它們都是壽險(xiǎn)產(chǎn)品，都具備基本的保障功能，即使是投資型壽險(xiǎn)產(chǎn)品，也不能望文生義，簡單地以為投資型壽險(xiǎn)產(chǎn)品的功能只是投資。如果我們真正地了解了保障型壽險(xiǎn)產(chǎn)品和投資型壽險(xiǎn)產(chǎn)品的基本特征，就可以對(duì)這兩類壽險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行較為理性的選擇。它們沒有好壞之分，也沒有孰重孰輕之爭，只有獲得保險(xiǎn)保障程度和承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)程度的區(qū)別。

　　保障型壽險(xiǎn)利率固定

　　所謂保障型壽險(xiǎn)主要是指傳統(tǒng)型的具有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的壽險(xiǎn)，這類壽險(xiǎn)設(shè)有固定的保單利率，不會(huì)隨市場利率的上升而提高，也不會(huì)隨市場利率的下降而降低，投保人獲得的保險(xiǎn)保障是一個(gè)確定不變的給付金額。由于設(shè)置了固定不變的利率，自然將面臨兩種結(jié)果，第一，如果市場利率上升，則意味著投保人的實(shí)際保障下降；第二，如果市場利率下降，則意味著保險(xiǎn)人承擔(dān)了利差損。所以，傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)投保人的最大影響是可能面臨市場利率上升的風(fēng)險(xiǎn)和通貨膨脹的風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)保險(xiǎn)人的最大影響是可能面臨市場利率下降的風(fēng)險(xiǎn)和投保人退保的風(fēng)險(xiǎn)。

　　對(duì)投保人來說，在選擇傳統(tǒng)保障型壽險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)應(yīng)該非常清楚自己選擇的是儲(chǔ)蓄性質(zhì)的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，不具有投資功能，還應(yīng)該充分考慮到市場利率變化以及通貨膨脹因素對(duì)保障程度的影響。只有這樣才能減少盲目的退保行為，避免不必要的經(jīng)濟(jì)損失，尤其是失去應(yīng)有的保險(xiǎn)保障。

　　投資型壽險(xiǎn)保額可變

　　所謂投資型壽險(xiǎn)主要是指新型壽險(xiǎn)，與傳統(tǒng)壽險(xiǎn)相比，新型壽險(xiǎn)兼具保險(xiǎn)保障功能與投資理財(cái)功能，保險(xiǎn)金給付水平與投資收益掛鉤，所以在美國稱之為變額壽險(xiǎn)。投資型壽險(xiǎn)主要有兩類，一類是投資連結(jié)保險(xiǎn)，另一類是萬能保險(xiǎn)。

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