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未成年人自殺能否得到保險賠付？

來源：互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時間：2015-10-08 11:16 瀏覽：7223 次

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［編者按］　　1997年4月28日，嚴某為其9歲的女兒向某保險公司投保了5份少兒保險，身故受益人為嚴某。1998年3月22日晚，嚴某的妻子劉某攜帶其女兒從11層辦公樓跳樓死亡。經(jīng)公安部門現(xiàn)場勘察和調(diào)查詢問，認定劉某及其女兒的死亡性質(zhì)為自殺。事故發(fā)生后，受益人嚴某向保險公司申請賠付意外身故保險金。本案的被保險人在保險合同成立之日起兩年內(nèi)自殺，但其年僅9歲，屬于無民事行為能力人，其自殺是否適用責任免除。 ...

　　1997年4月28日，嚴某為其9歲的女兒向某保險公司投保了5份少兒保險，身故受益人為嚴某。1998年3月22日晚，嚴某的妻子劉某攜帶其女兒從11層辦公樓跳樓死亡。經(jīng)公安部門現(xiàn)場勘察和調(diào)查詢問，認定劉某及其女兒的死亡性質(zhì)為自殺。事故發(fā)生后，受益人嚴某向保險公司申請賠付意外身故保險金。本案的被保險人在保險合同成立之日起兩年內(nèi)自殺，但其年僅9歲，屬于無民事行為能力人，其自殺是否適用責任免除。

　　【分析】

　　對本案的處理，保險公司內(nèi)部存在兩種意見

　　第一種意見認為，嚴某之女歲雖年僅9歲，但是，對從11層高樓跳下去導致死亡的后果是知道的，其隨其母一起跳樓，主觀上有結束自己生命的愿望，客觀上實施了足以使自己死亡的行為。因此，應認定為自殺行為。保險公司根據(jù)自殺責任免除條款或者《保險法》的規(guī)定，自合同成立之日起兩年內(nèi)自殺的，不予承擔給付保險金的責任。

　　第二種意見認為，被保險人自殺是指其故意實施的以結束自己的生命為目的的行為。嚴某之女年僅9歲，為無民事行為能力人，其智力程度尚不足以辨別自己的行為所造成的后果，況且其被母親攜帶，可能也非自愿。因此，被保險人的自殺顯然非故意自殺，對于此類非故意自殺，保險公司應當賠付保險金。

　　分歧焦點

　　本案的焦點是無民事行為能力人自殺是否適用法定或約定的自殺免責條款問題。

　　所謂自殺，廣義而言，系指自己結束自己生命的行為，不論非故意的還是有意圖的自殺行為均屬自殺。非故意的自殺是在精神失常、神智不清所致的行為，如誤吞毒藥、玩槍走火、失足落水等。這類自殺的被保險人通常是無民事行為能力人或限制民事行為能力人，對其自殺的后果辨別或認識不清。有意圖的自殺即故意自殺，是指在主觀上明知死亡的危害結果，而故意實施的結束自己生命的行為。故意自殺必須具備主客觀條件，在主觀上有結束自己生命的故意，并且對其行為所導致的后果－－死亡有足夠的認知。客觀上實施了足以導致自己死亡的行為，并發(fā)生了死亡的后果。比如，被保險人為圖謀保險金自殺、畏罪自殺等等。

　　根據(jù)我國《保險法》第六十五條第一款規(guī)定“以死亡為給付保險金條件的合同，被保險人自殺的，保險人不承擔給付保險金的責任，但對投保人已支付的保險費，保險人應按照保單退還其現(xiàn)金價值”。

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