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未成年人自殺能否得到保險(xiǎn)賠付？

來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時(shí)間：2015-10-08 11:16 瀏覽：7071 次
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［編者按］ 　　1997年4月28日，嚴(yán)某為其9歲的女兒向某保險(xiǎn)公司投保了5份少兒保險(xiǎn)，身故受益人為嚴(yán)某。1998年3月22日晚，嚴(yán)某的妻子劉某攜帶其女兒從11層辦公樓跳樓死亡。經(jīng)公安部門(mén)現(xiàn)場(chǎng)勘察和調(diào)查詢(xún)問(wèn)，認(rèn)定劉某及其女兒的死亡性質(zhì)為自殺。事故發(fā)生后，受益人嚴(yán)某向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)賠付意外身故保險(xiǎn)金。本案的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同成立之日起兩年內(nèi)自殺，但其年僅9歲，屬于無(wú)民事行為能力人，其自殺是否適用責(zé)任免除。 ...

　　1997年4月28日，嚴(yán)某為其9歲的女兒向某保險(xiǎn)公司投保了5份少兒保險(xiǎn)，身故受益人為嚴(yán)某。1998年3月22日晚，嚴(yán)某的妻子劉某攜帶其女兒從11層辦公樓跳樓死亡。經(jīng)公安部門(mén)現(xiàn)場(chǎng)勘察和調(diào)查詢(xún)問(wèn)，認(rèn)定劉某及其女兒的死亡性質(zhì)為自殺。事故發(fā)生后，受益人嚴(yán)某向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)賠付意外身故保險(xiǎn)金。本案的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同成立之日起兩年內(nèi)自殺，但其年僅9歲，屬于無(wú)民事行為能力人，其自殺是否適用責(zé)任免除。

　　【分析】

　　對(duì)本案的處理，保險(xiǎn)公司內(nèi)部存在兩種意見(jiàn)

　　第一種意見(jiàn)認(rèn)為，嚴(yán)某之女歲雖年僅9歲，但是，對(duì)從11層高樓跳下去導(dǎo)致死亡的后果是知道的，其隨其母一起跳樓，主觀上有結(jié)束自己生命的愿望，客觀上實(shí)施了足以使自己死亡的行為。因此，應(yīng)認(rèn)定為自殺行為。保險(xiǎn)公司根據(jù)自殺責(zé)任免除條款或者《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，自合同成立之日起兩年內(nèi)自殺的，不予承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

　　第二種意見(jiàn)認(rèn)為，被保險(xiǎn)人自殺是指其故意實(shí)施的以結(jié)束自己的生命為目的的行為。嚴(yán)某之女年僅9歲，為無(wú)民事行為能力人，其智力程度尚不足以辨別自己的行為所造成的后果，況且其被母親攜帶，可能也非自愿。因此，被保險(xiǎn)人的自殺顯然非故意自殺，對(duì)于此類(lèi)非故意自殺，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠付保險(xiǎn)金。

　　分歧焦點(diǎn)

　　本案的焦點(diǎn)是無(wú)民事行為能力人自殺是否適用法定或約定的自殺免責(zé)條款問(wèn)題。

　　所謂自殺，廣義而言，系指自己結(jié)束自己生命的行為，不論非故意的還是有意圖的自殺行為均屬自殺。非故意的自殺是在精神失常、神智不清所致的行為，如誤吞毒藥、玩槍走火、失足落水等。這類(lèi)自殺的被保險(xiǎn)人通常是無(wú)民事行為能力人或限制民事行為能力人，對(duì)其自殺的后果辨別或認(rèn)識(shí)不清。有意圖的自殺即故意自殺，是指在主觀上明知死亡的危害結(jié)果，而故意實(shí)施的結(jié)束自己生命的行為。故意自殺必須具備主客觀條件，在主觀上有結(jié)束自己生命的故意，并且對(duì)其行為所導(dǎo)致的后果－－死亡有足夠的認(rèn)知。客觀上實(shí)施了足以導(dǎo)致自己死亡的行為，并發(fā)生了死亡的后果。比如，被保險(xiǎn)人為圖謀保險(xiǎn)金自殺、畏罪自殺等等。

　　根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第六十五條第一款規(guī)定“以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但對(duì)投保人已支付的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)按照保單退還其現(xiàn)金價(jià)值”。

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