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減少兩全保險的潛在損失

來源：互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時間：2015-11-08 09:38 瀏覽：3652 次

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［編者按］　　所謂的兩全保險，就是死亡保險加生存保險。在保險期內(nèi)，被保險人身故了，受益人能領(lǐng)到一筆身故保險金，否則，被保險人也能拿到一定的生存保險金。在加息背景下，受影響比較大的是帶有儲蓄功能的兩全保險。專家建議，在新年進一步加息預(yù)期強烈的情況下，兩全保險儲蓄功能會更趨弱化，如果市民更為注重身故保障功能，則不應(yīng)投保兩全保險，而應(yīng)以定期壽險替代，將少交納的保險費用于儲蓄以分享加息的收益。即使投保兩全保險...

　　所謂的兩全保險，就是死亡保險加生存保險。在保險期內(nèi)，被保險人身故了，受益人能領(lǐng)到一筆身故保險金，否則，被保險人也能拿到一定的生存保險金。在加息背景下，受影響比較大的是帶有儲蓄功能的兩全保險。專家建議，在新年進一步加息預(yù)期強烈的情況下，兩全保險儲蓄功能會更趨弱化，如果市民更為注重身故保障功能，則不應(yīng)投保兩全保險，而應(yīng)以定期壽險替代，將少交納的保險費用于儲蓄以分享加息的收益。即使投保兩全保險，也應(yīng)優(yōu)先考慮分紅型。　　

　　以往返還功能受青睞　　

　　由于受傳統(tǒng)理財觀念的影響，市民們買保險通常都傾向于購買不出險，也還能拿到一定返還的帶有儲蓄功能的險種，其中的一大類就是兩全保險。兩全保險一般可細分成兩種，一種是“滿期返還兩全保險”，保險期滿時，被保險人依然生存，可以領(lǐng)到一筆滿期保險金，另一種則是現(xiàn)金回報更迅速的“定期返還兩全保險”，不僅會在被保險人生存到滿期時給付滿期保險金，還會在保單生效后一段時間后，如三年、五年，就定期給付一定的生存保險金，如保單金額的8%、9%。　　

　　將來儲蓄功能更趨弱化　　

　　因為保障功能和儲蓄功能兼顧，兩全保險素來受市民青睞，不過，需要提醒市民的是，在加息預(yù)期強烈的大背景下，兩全保險的儲蓄功能會被逐步弱化。據(jù)了解，最近一次加息后，一年期整存整取利率已達4.14%，即使在扣除了利息稅后，也遠遠超過了壽險產(chǎn)品2.5%的預(yù)定利率上限。　　

　　第一招定期保險做替代　　

　　對于有購買兩全險意愿的市民來說，面對年內(nèi)可能會到來的加息，應(yīng)該如何應(yīng)對呢？如果是更看重兩全保險中的身故保障功能的市民，不妨就直接放棄兩全保險，直接選擇純保障型的定期壽險。從目前市面上的產(chǎn)品來看，獲得同樣的身故保障的情況下，兩全保險的保費比定期壽險高得多，在加息后，省下的這部分保費存銀行都比買兩全保險劃算。　

　　例保費相差十幾倍　　

　　假設(shè)30歲的錢先生想獲得10萬元的身故保障，保障到50歲，投保一款兩全保險a產(chǎn)品，20年交費，則每年需要交保費4500元，而如果他投保不帶返還的定期壽險b產(chǎn)品，同樣保障到50歲，10萬元保額，則每年只需交保費250元。

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