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購買重疾險 這8個問題你必須知道！

來源：媒體中民 發(fā)布時間：2016-09-23 15:55 瀏覽：4156 次
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［編者按］   　　1、對身體健康條件是有要求的    　　有菜友之前詢問乙肝病人能否買“華夏關(guān)愛寶”，小編告訴你：病毒性肝炎患者、大小三陽及乙肝病毒攜帶者都無法投保“關(guān)愛寶”。   　　市場上很多重疾險都對投保人的健康水平有嚴格要求，從這一點上來講，消費型重疾險，雖然價格便宜...

 
　　1、對身體健康條件是有要求的 
 
　　有菜友之前詢問乙肝病人能否買“華夏關(guān)愛寶”，小編告訴你：病毒性肝炎患者、大小三陽及乙肝病毒攜帶者都無法投保“關(guān)愛寶”。
 
　　市場上很多重疾險都對投保人的健康水平有嚴格要求，從這一點上來講，消費型重疾險，雖然價格便宜，但是假如在觀察期內(nèi)生病，保障額度將大打折扣。
 
　　2、保額和保費怎么選 
 
　　重疾險最基本的功能是提供風險保障，首先要考慮大病治療的直接醫(yī)療費用。
 
　　根據(jù)衛(wèi)生部門公布的數(shù)據(jù)，目前一項重大疾病的治療費用(包括住院、手術(shù)、器械、藥物等)，至少在10萬—50萬元。如果想要用進口藥物和器械，或者病房條件更好些，則總費用更為昂貴。
 
　　而在治療大病的過程中，許多檢查治療項目、療效好副作用小的藥品都是自費藥，社保不予報銷，這時就需要商業(yè)醫(yī)療保險來補充。
 
　　除了直接花費的醫(yī)療費用，第二要考慮的是間接費用。比如護理費、營養(yǎng)費、誤工費、生活費，康復費用、營養(yǎng)費用。
 
　　最后則是要考慮的是生病期間家庭的收入損失。
 
　　根據(jù)保險“雙十定律”，家庭保險設定的總額度應為不超過家庭年收入的10倍，當然越高越好，保費支出需要根據(jù)自身的經(jīng)濟條件來確定，適當比重應為家庭年收入的10%，上下浮動5%都算正常。
 
　　家庭保險的總額度，應該包括重疾險、意外險、年金保險、壽險等等。所以這一點還是需要結(jié)合自身的情況來考慮。
 
　　3、家庭成員之間怎么配置 
 
　　家庭成員間保險費用配比應當遵循6：3：1原則，即為最主要收入來源的家庭成員購買保險的保費和保額應當占整個家庭保險資產(chǎn)的60%左右。
 
　　次要收入來源家庭成員購買的保險比例為30%，為孩子購買保險的適當比例為10%。
 
　　4、不同年齡段應該怎么買 
 
　　經(jīng)常用人問，類似這種保險應該什么時候買，其實如果有條件，真的不用想太多，肯定是越早買越好。因為年輕時身體健康，保費會更少，年紀一大，保費就會貴很多的。
 
　　年輕上班族：收入有限，負擔比較重，同時保險的需求又相當?shù)膹?，但也不能讓父母掏錢給自己買保險。
 
　　而消費型重疾險，可以用不多的保費得到較高的保障，但需要記得準時續(xù)投。
 
　　中青年時期：上養(yǎng)老，下養(yǎng)小，有車貸，有房貸，身體慢慢走下坡路，重疾險保額要足夠大，有條件可以多買幾份。
 
　　中年到退休前這段時期：重疾高發(fā)階段，收入相對穩(wěn)定，而且小孩長大，負擔就小了一些，如果條件允許的話，可以選擇一些返還型的或者保終身的重疾險，但是保費會比較高。
 
　　退休期：重大疾病發(fā)病率的最高峰，而且自身的身體機能下降，就算想買，基本保險公司也可能拒保或者增加保費。
 
　　所以到了這個年紀想買保險的話很不容易，針對這個年齡段的人，普通的重疾險要么沒法買，要么保費太貴。
 
　　但可以選擇單項的重疾險，保障的內(nèi)容比較少，但是保費較便宜。比如防癌險之類的。
 
　　5、繳費方式怎么選 
 
　　分期繳納更為實惠，期限越長越好，因為繳費時間長，雖然所支付的總額可能略多，但每次繳費較少，一般不會對經(jīng)濟帶來太大負擔。
 
　　此外，大部分保險公司都規(guī)定，若被保險人在繳費期間發(fā)生重大疾病，不論保費是否繳清，都不影響保險公司的賠付，且從賠付之日起，免繳本應支付的以后各期保費（保險合同隨之終止）。
 
　　也就是說，若保單分為20年分繳，如果被保險人繳費第二年身染重疾，則實際只需支付十分之一的保費，而得到了全額保險金。
 
　　6、高發(fā)性重疾一定要囊括其中 
 
　　很多人買重疾險首先會看病種特別多、保障范圍特別廣的品種，但其實很多時候這是一種宣傳噱頭。
 
　　小編建議，首先看的是最高發(fā)的病種是否在輕癥疾病、重癥疾病的保障范圍之內(nèi)，這才是最重要的。
 
　　比如說惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風后遺癥這類發(fā)病率很高的疾病。試想一下，如果沒有高發(fā)的病種，那還談啥保障呢？
 
　　另外，有保費豁免的值得買，因為保費豁免功能可以保障一旦作為家庭經(jīng)濟支柱的投保人喪失了繳費能力，保險合同還能繼續(xù)有效。
 
　　比如之前小編評測過的“華夏關(guān)愛寶”就是有保費豁免的，而所謂保費豁免，指的是被保人罹患輕癥，可以豁免后期保費。
 
　　7、互聯(lián)網(wǎng)投保要看理賠是否方便 
 
　　現(xiàn)在很多人都喜歡直接通過互聯(lián)網(wǎng)購買保險，如果是這樣的話，必須核實一下，你購買的保險產(chǎn)品，是直接可以在網(wǎng)上理賠呢，還是必須得去保險公司線下的網(wǎng)點理賠。
 
　　如果是一定要在線下的網(wǎng)點理賠，那你還得繼續(xù)核實清楚你住的地方或者附近，是否有保險公司相應的理賠網(wǎng)點。
 
　　8、中途退保需要具體去核實 
 
　　還有一個問題，大家也會問到，就是關(guān)于中途退保的情況。如果你買的保險產(chǎn)品是分10年繳費，你已經(jīng)交了3年，這個時候你想退保，怎么辦？
 
　　這種問題，就我所了解的情況，不同的保險公司做法似乎是不一樣的。
 
　　比如有很多人最近買了“華夏關(guān)愛寶”這款重疾險，也在問中途退保如何處理的問題，小編提醒，這款產(chǎn)品只有發(fā)病或者身故的情況下才能獲得賠付。
 
　　如果想提前拿回保額，也可以，但就等于退保了，可以退回你已經(jīng)交的保費，但是不一定是原來交的那么多，保險公司會根據(jù)你已經(jīng)交的錢在退保的時候的價值來折算。
 
　　另外，既然退保了，同時所有的保障功能也就都沒有了。
 
　　“華夏關(guān)愛寶”是這種情況，但如果是購買其他重疾險的話，大家在購買的時候，也是需要提前跟保險公司咨詢清楚再決定買不買的。
 
　　關(guān)于購買重疾險的問題，其實每個人的情況是不一樣的，需要具體問題具體分析，以上提到的，大家可以結(jié)合著參考借鑒，當然也不排除還有更好的方法和更適合你個人的重疾險。
 

 

 

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