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購買重疾險(xiǎn) 這8個(gè)問題你必須知道！

來源：媒體中民 發(fā)布時(shí)間：2016-09-23 15:55 瀏覽：4340 次
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［編者按］   　　1、對(duì)身體健康條件是有要求的    　　有菜友之前詢問乙肝病人能否買“華夏關(guān)愛寶”，小編告訴你：病毒性肝炎患者、大小三陽及乙肝病毒攜帶者都無法投保“關(guān)愛寶”。   　　市場上很多重疾險(xiǎn)都對(duì)投保人的健康水平有嚴(yán)格要求，從這一點(diǎn)上來講，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，雖然價(jià)格便宜...

 
　　1、對(duì)身體健康條件是有要求的 
 
　　有菜友之前詢問乙肝病人能否買“華夏關(guān)愛寶”，小編告訴你：病毒性肝炎患者、大小三陽及乙肝病毒攜帶者都無法投保“關(guān)愛寶”。
 
　　市場上很多重疾險(xiǎn)都對(duì)投保人的健康水平有嚴(yán)格要求，從這一點(diǎn)上來講，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，雖然價(jià)格便宜，但是假如在觀察期內(nèi)生病，保障額度將大打折扣。
 
　　2、保額和保費(fèi)怎么選 
 
　　重疾險(xiǎn)最基本的功能是提供風(fēng)險(xiǎn)保障，首先要考慮大病治療的直接醫(yī)療費(fèi)用。
 
　　根據(jù)衛(wèi)生部門公布的數(shù)據(jù)，目前一項(xiàng)重大疾病的治療費(fèi)用(包括住院、手術(shù)、器械、藥物等)，至少在10萬—50萬元。如果想要用進(jìn)口藥物和器械，或者病房條件更好些，則總費(fèi)用更為昂貴。
 
　　而在治療大病的過程中，許多檢查治療項(xiàng)目、療效好副作用小的藥品都是自費(fèi)藥，社保不予報(bào)銷，這時(shí)就需要商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)來補(bǔ)充。
 
　　除了直接花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用，第二要考慮的是間接費(fèi)用。比如護(hù)理費(fèi)、營養(yǎng)費(fèi)、誤工費(fèi)、生活費(fèi)，康復(fù)費(fèi)用、營養(yǎng)費(fèi)用。
 
　　最后則是要考慮的是生病期間家庭的收入損失。
 
　　根據(jù)保險(xiǎn)“雙十定律”，家庭保險(xiǎn)設(shè)定的總額度應(yīng)為不超過家庭年收入的10倍，當(dāng)然越高越好，保費(fèi)支出需要根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)條件來確定，適當(dāng)比重應(yīng)為家庭年收入的10%，上下浮動(dòng)5%都算正常。
 
　　家庭保險(xiǎn)的總額度，應(yīng)該包括重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、壽險(xiǎn)等等。所以這一點(diǎn)還是需要結(jié)合自身的情況來考慮。
 
　　3、家庭成員之間怎么配置 
 
　　家庭成員間保險(xiǎn)費(fèi)用配比應(yīng)當(dāng)遵循6：3：1原則，即為最主要收入來源的家庭成員購買保險(xiǎn)的保費(fèi)和保額應(yīng)當(dāng)占整個(gè)家庭保險(xiǎn)資產(chǎn)的60%左右。
 
　　次要收入來源家庭成員購買的保險(xiǎn)比例為30%，為孩子購買保險(xiǎn)的適當(dāng)比例為10%。
 
　　4、不同年齡段應(yīng)該怎么買 
 
　　經(jīng)常用人問，類似這種保險(xiǎn)應(yīng)該什么時(shí)候買，其實(shí)如果有條件，真的不用想太多，肯定是越早買越好。因?yàn)槟贻p時(shí)身體健康，保費(fèi)會(huì)更少，年紀(jì)一大，保費(fèi)就會(huì)貴很多的。
 
　　年輕上班族：收入有限，負(fù)擔(dān)比較重，同時(shí)保險(xiǎn)的需求又相當(dāng)?shù)膹?qiáng)，但也不能讓父母掏錢給自己買保險(xiǎn)。
 
　　而消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，可以用不多的保費(fèi)得到較高的保障，但需要記得準(zhǔn)時(shí)續(xù)投。
 
　　中青年時(shí)期：上養(yǎng)老，下養(yǎng)小，有車貸，有房貸，身體慢慢走下坡路，重疾險(xiǎn)保額要足夠大，有條件可以多買幾份。
 
　　中年到退休前這段時(shí)期：重疾高發(fā)階段，收入相對(duì)穩(wěn)定，而且小孩長大，負(fù)擔(dān)就小了一些，如果條件允許的話，可以選擇一些返還型的或者保終身的重疾險(xiǎn)，但是保費(fèi)會(huì)比較高。
 
　　退休期：重大疾病發(fā)病率的最高峰，而且自身的身體機(jī)能下降，就算想買，基本保險(xiǎn)公司也可能拒?；蛘咴黾颖ＹM(fèi)。
 
　　所以到了這個(gè)年紀(jì)想買保險(xiǎn)的話很不容易，針對(duì)這個(gè)年齡段的人，普通的重疾險(xiǎn)要么沒法買，要么保費(fèi)太貴。
 
　　但可以選擇單項(xiàng)的重疾險(xiǎn)，保障的內(nèi)容比較少，但是保費(fèi)較便宜。比如防癌險(xiǎn)之類的。
 
　　5、繳費(fèi)方式怎么選 
 
　　分期繳納更為實(shí)惠，期限越長越好，因?yàn)槔U費(fèi)時(shí)間長，雖然所支付的總額可能略多，但每次繳費(fèi)較少，一般不會(huì)對(duì)經(jīng)濟(jì)帶來太大負(fù)擔(dān)。
 
　　此外，大部分保險(xiǎn)公司都規(guī)定，若被保險(xiǎn)人在繳費(fèi)期間發(fā)生重大疾病，不論保費(fèi)是否繳清，都不影響保險(xiǎn)公司的賠付，且從賠付之日起，免繳本應(yīng)支付的以后各期保費(fèi)（保險(xiǎn)合同隨之終止）。
 
　　也就是說，若保單分為20年分繳，如果被保險(xiǎn)人繳費(fèi)第二年身染重疾，則實(shí)際只需支付十分之一的保費(fèi)，而得到了全額保險(xiǎn)金。
 
　　6、高發(fā)性重疾一定要囊括其中 
 
　　很多人買重疾險(xiǎn)首先會(huì)看病種特別多、保障范圍特別廣的品種，但其實(shí)很多時(shí)候這是一種宣傳噱頭。
 
　　小編建議，首先看的是最高發(fā)的病種是否在輕癥疾病、重癥疾病的保障范圍之內(nèi)，這才是最重要的。
 
　　比如說惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥這類發(fā)病率很高的疾病。試想一下，如果沒有高發(fā)的病種，那還談啥保障呢？
 
　　另外，有保費(fèi)豁免的值得買，因?yàn)楸ＹM(fèi)豁免功能可以保障一旦作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱的投保人喪失了繳費(fèi)能力，保險(xiǎn)合同還能繼續(xù)有效。
 
　　比如之前小編評(píng)測過的“華夏關(guān)愛寶”就是有保費(fèi)豁免的，而所謂保費(fèi)豁免，指的是被保人罹患輕癥，可以豁免后期保費(fèi)。
 
　　7、互聯(lián)網(wǎng)投保要看理賠是否方便 
 
　　現(xiàn)在很多人都喜歡直接通過互聯(lián)網(wǎng)購買保險(xiǎn)，如果是這樣的話，必須核實(shí)一下，你購買的保險(xiǎn)產(chǎn)品，是直接可以在網(wǎng)上理賠呢，還是必須得去保險(xiǎn)公司線下的網(wǎng)點(diǎn)理賠。
 
　　如果是一定要在線下的網(wǎng)點(diǎn)理賠，那你還得繼續(xù)核實(shí)清楚你住的地方或者附近，是否有保險(xiǎn)公司相應(yīng)的理賠網(wǎng)點(diǎn)。
 
　　8、中途退保需要具體去核實(shí) 
 
　　還有一個(gè)問題，大家也會(huì)問到，就是關(guān)于中途退保的情況。如果你買的保險(xiǎn)產(chǎn)品是分10年繳費(fèi)，你已經(jīng)交了3年，這個(gè)時(shí)候你想退保，怎么辦？
 
　　這種問題，就我所了解的情況，不同的保險(xiǎn)公司做法似乎是不一樣的。
 
　　比如有很多人最近買了“華夏關(guān)愛寶”這款重疾險(xiǎn)，也在問中途退保如何處理的問題，小編提醒，這款產(chǎn)品只有發(fā)病或者身故的情況下才能獲得賠付。
 
　　如果想提前拿回保額，也可以，但就等于退保了，可以退回你已經(jīng)交的保費(fèi)，但是不一定是原來交的那么多，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)你已經(jīng)交的錢在退保的時(shí)候的價(jià)值來折算。
 
　　另外，既然退保了，同時(shí)所有的保障功能也就都沒有了。
 
　　“華夏關(guān)愛寶”是這種情況，但如果是購買其他重疾險(xiǎn)的話，大家在購買的時(shí)候，也是需要提前跟保險(xiǎn)公司咨詢清楚再?zèng)Q定買不買的。
 
　　關(guān)于購買重疾險(xiǎn)的問題，其實(shí)每個(gè)人的情況是不一樣的，需要具體問題具體分析，以上提到的，大家可以結(jié)合著參考借鑒，當(dāng)然也不排除還有更好的方法和更適合你個(gè)人的重疾險(xiǎn)。
 

 

 

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