投保健康險注意觀察期
［編者按］ 2008年11月，周女士在保險公司為自己購買了一份重大疾病保險。2009年1月，不幸降臨到周女士身上，她被查出患有肺癌。周女士了解到，重大疾病保險是及時給付型保險，只要醫(yī)院確診疾病屬于保險責(zé)任范圍，就可以獲得相應(yīng)的保險金。 周女士在收集齊理賠所需材料后，便向保險公司提出索賠申請。但出乎周女士意料是，保險公司做出了拒賠的決定。保險公司方面的理由是周女士的保單還在觀察期內(nèi)，保險公...
2008年11月，周女士在保險公司為自己購買了一份重大疾病保險。2009年1月，不幸降臨到周女士身上，她被查出患有肺癌。周女士了解到，重大疾病保險是及時給付型保險，只要醫(yī)院確診疾病屬于保險責(zé)任范圍，就可以獲得相應(yīng)的保險金。
周女士在收集齊理賠所需材料后，便向保險公司提出索賠申請。但出乎周女士意料是，保險公司做出了拒賠的決定。保險公司方面的理由是周女士的保單還在觀察期內(nèi)，保險公司不承擔(dān)保險責(zé)任。
保險觀察期又稱保險等待期，或免責(zé)期。指保險合同在生效的指定時期內(nèi)，被保險人在這個時期發(fā)生保險事故，保險公司不需承擔(dān)賠償責(zé)任。專家介紹，保險觀察期是為了防止投保人明知道將發(fā)生保險事故，而馬上投保以獲得經(jīng)濟補償?shù)男袨椤?ldquo;觀察期”的設(shè)立，可以從源頭上防止帶病投保等騙保行為，避免產(chǎn)生逆選擇，降低道德風(fēng)險。
雖然對保險公司拒賠的決定表示不滿，但周女士仔細閱讀重疾險條款后發(fā)現(xiàn)，條款中確實有寫著“保險責(zé)任從觀察期結(jié)束之日起開始，如果保險事故是在觀察期內(nèi)發(fā)生的，保險公司不負(fù)賠償責(zé)任。”
筆者從保險公司了解到，根據(jù)周女士的情況，雖然不能獲得補償，但可以得到之前所繳的保險費，保險責(zé)任也將同時終止。
據(jù)了解，目前國內(nèi)所有的健康險產(chǎn)品都設(shè)有保險觀察期。重大疾病保險的觀察期通常為180天，如人保健康的關(guān)愛專家定期重疾個人疾病保險，太保的萬全安康重大疾病保險等。而普通住院醫(yī)療保險的觀察期分別為30、60、90天不等，如永誠的永保一生醫(yī)保計劃觀察期為30天，泰康的億順無憂呵護綜合保障計劃的觀察期為60天，人保健康的關(guān)愛專家短期重疾(推廣版)團體疾病保險的觀察期定為90天。
此外，一些終身型醫(yī)療保險產(chǎn)品的觀察期長度也不盡相同。如國壽的康裕重大疾病保險的觀察期為1年，而平安附加守護一生終身醫(yī)療保險的觀察期只要90天。
值得注意的是,對于意外事故導(dǎo)致的重大疾病或身故是沒有保險觀察期的。由于意外事故是隨機的、突發(fā)的,因此不存在道德風(fēng)險，保險公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。
對于一些保險期間為一年并且保證續(xù)保的健康險產(chǎn)品，保險觀察期只適用于第一個保險年度，在保險消費者續(xù)保之后，則不再另設(shè)保險觀察期。也就是說，即便被保險人在續(xù)斌的第二天就發(fā)生保險事故，也是可以獲得保險金補償?shù)摹?/p>
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