社保保障不足？學(xué)會這招，老年人醫(yī)療負(fù)擔(dān)不再是難題！
［編者按］ 父母進入了人生的老年時期，身體機能不如從前，在各個方面都開始感到力不從心，更需要安穩(wěn)生活保障。然而社保保障有限，自費藥、進口藥不能報；大病及住院費用自費比例過高等等。這個階段應(yīng)該適當(dāng)為父母補充一些保險，來幫助他們度過一個安穩(wěn)的晚年生活的。 老人身體機能下降，急需規(guī)避風(fēng)險 從生理學(xué)上來看，50歲以上的人群已經(jīng)步入了衰老期，人體的各項機能開始出現(xiàn)退化，并且隨著年齡的增長，這種退化...
父母進入了人生的老年時期，身體機能不如從前，在各個方面都開始感到力不從心，更需要安穩(wěn)生活保障。然而社保保障有限，自費藥、進口藥不能報；大病及住院費用自費比例過高等等。這個階段應(yīng)該適當(dāng)為父母補充一些保險，來幫助他們度過一個安穩(wěn)的晚年生活的。
老人身體機能下降，急需規(guī)避風(fēng)險
從生理學(xué)上來看，50歲以上的人群已經(jīng)步入了衰老期，人體的各項機能開始出現(xiàn)退化，并且隨著年齡的增長，這種退化的速度會逐步加快。也正是因為這個原因，老年人在抵御外來侵害時往往力不從心，常常被各種意外和疾病困擾。
中老年癌癥患者的比例逐年上升，呈“老齡化”趨勢。以上海市疾病預(yù)防控制中心的監(jiān)測數(shù)據(jù)為例，目前上海70歲以上發(fā)病的占45%，50-69歲的占42%以上，50歲以下的僅13%。這與世界癌癥的發(fā)病數(shù)據(jù)相符，國際上的62種主要癌癥，大部分是人們在50歲-70歲后高發(fā)。
根據(jù)《中國老齡化與健康-國家評估報告》，在中國意外傷害在老年人的常見死因中位居第四，緊隨心腦血管疾病、腫瘤和呼吸系統(tǒng)疾病之后。跌倒是導(dǎo)致老年人嚴(yán)重傷害的主要原因，這類傷害占所有傷害的 49.3%；對65歲及以上的老年人而言，6.2% 的傷害會導(dǎo)致殘障。
意外風(fēng)險傷害和疾病發(fā)生（尤其是癌癥）是老年人急需也是必需規(guī)避的風(fēng)險，高額的醫(yī)療費用將很大影響整個家庭的正常生活。雖然社保能報銷一部分，但很多自費項目是需要自行承擔(dān)的。如果是異地就醫(yī)，社保能報銷的范圍就更有限了。一份合適的老年保險保障計劃，可以極大程度減輕老人意外或疾病為家庭帶來的負(fù)面負(fù)擔(dān)。
老人投保時的諸多限制
1、老年人保險產(chǎn)品較少
當(dāng)我們心疼父母日益年邁，身體機能日趨下降，擔(dān)心患病花費昂貴，想用保險來轉(zhuǎn)移風(fēng)險時，保險公司也相當(dāng)清楚這一點。老年人由于是疾病的高發(fā)人群，對保險公司來推出的老年人保險產(chǎn)品越多，自身所要承擔(dān)的風(fēng)險也就越多。因此目前市場上的老年人保險產(chǎn)品相對來說較少，可供選擇的范圍有限，往往讓很多有意向投保的人無可奈何。
2、老年人保障保額不高且價格昂貴
以中民某熱銷重疾險為例，男性被保險人，保障10萬元，20年交每個年齡段投保相對應(yīng)的保費情況如下：
由此可見，隨著年齡的增長，相同保障年齡，保障額度下，每年應(yīng)交保費可謂水漲船高，30歲與60歲相比多一倍有余。另外50歲以上可繳費年限有限，保費更高，60歲以上保險公司直接限制投保了。
年齡越大意味著身體情況會逐年變差，患病的概率也會增加，一般過了55歲以后，可購買的保險范圍就變得越來越小。
3、老年人投保時間核保較嚴(yán)格
對于50歲以上的（中）老年人，與其說是他們選保險，不如說是保險選他們。大多數(shù)針對這個年齡段設(shè)計出來的保險產(chǎn)品，保費會很高，承保的限制會比較多，核保也會很嚴(yán)格。父母到了這個年紀(jì)，很多都有點小病小痛的，這也讓健康告知能不能通過都成問題。如果不如實告知，后續(xù)出險理賠時，保險公司拒賠，這保險豈不是白買了！
我們該如何為父母選擇保險呢
當(dāng)然，白買保障是不可取的，在了解了上述保險公司對老年產(chǎn)品與老年人投保作出的種種限制后，我們再來更改分析下，怎么樣有方向性地為父母選擇性價比高的保險產(chǎn)品。
意外保障
有針對性地購買老年意外險是首要的，與其他險種相比，意外傷害保險具有保費低廉、人身保障高的特點。65歲以前投保，與年輕人投保的費率大多是一樣的，老年人買意外險的保費與年輕人的相差不多。
在為老年人選購意外險時，保障額度一定要充足，老人不當(dāng)壯年，許多小意外，可能醫(yī)療費用就不菲。最好是有意外醫(yī)療保障或意外住院津貼的，可以補充社保外支出。另外也可針對性補充公共交通意外險，這個要根據(jù)家中老人的活動情況而定。
以中民在售“安享尊年老年綜合意外險尊享款”為例，60-80周歲可保，保費288元。享受的保障有：
這款老年意外險性價比較高，30萬意外傷害保障保額充足；3萬元意外醫(yī)療可以補充社保不足，每日意外住院津貼則有效補充社保外支出。若發(fā)生意外使用救護車，可報銷1000元內(nèi)的救護車費用，及時就醫(yī)的同時也能額外得到補償。
癌癥保險
50歲以上的老年人非常需要重疾險，但承保限制高保費高，性價比已經(jīng)很低了。過了60歲的老年人買重疾險甚至有可能出現(xiàn)保費“倒掛”的現(xiàn)象，即總保費比總保額還高，根本沒有多少杠桿可言。70歲以上，很多保險產(chǎn)品已經(jīng)不再允許這個年齡的老年人投保了，高齡老人出現(xiàn)“無險可買”的現(xiàn)象并不讓人意外，保險公司出于出險比例考慮情有可原。這也提醒我們，為父母購買保險抵御風(fēng)險要趁早。
建議老年人購買專屬的防癌險會更合適。保障腫瘤比保障重大疾病的保險產(chǎn)品保費要便宜得多，況且癌癥是重大疾病理賠率占比最高的，因此防癌險可以最大程度降低保費，又不影響核心風(fēng)險的保障，相對老年人來說保障性價比更高。時至今日，大多數(shù)癌癥，特別是早期癌癥已經(jīng)能夠治愈，生存率大幅提升。給父母一份投保一份癌癥保障計劃也是一種愛的無聲表達。
以中民在售“壽鑫寶終身惡性腫瘤疾病保險”為例，50-70周歲可保，最低保費僅250元。享受的保障有：
這款老年防癌險繳費期限可靈活3-20年可選，且作為終身保障產(chǎn)品，投險期間罹患惡性腫瘤即可獲得相應(yīng)惡性腫瘤保險金。若未罹患癌癥，身故后也可獲得身故保險金。
總結(jié)：
以性價比較高的老年意外險為基礎(chǔ)，首先保障老年人日常生活中可能出現(xiàn)的意外風(fēng)險。再搭配癌癥保險，作為癌癥高發(fā)群體的老年人，購買防癌險對于風(fēng)險對沖具備極大的意義。如此父母的老年風(fēng)險保障基本得到滿足了。
你看，對父母表達愛的方式其實很簡單。曾經(jīng)父母為我們遮風(fēng)擋雨，如今該我們來保障他們安穩(wěn)的老年生活了。
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