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保險(xiǎn)是高緯度產(chǎn)品？究竟高在哪里？

來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時(shí)間：2017-07-29 14:03 瀏覽：5239 次
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［編者按］    　　 　　多數(shù)不買保險(xiǎn)的人總覺(jué)得保險(xiǎn)讓人看不懂，總有人被素質(zhì)并不高的代理人忽悠，業(yè)界規(guī)則太復(fù)雜等等。   　　按理說(shuō)保險(xiǎn)也是商品，想買就買，不想買也無(wú)所謂，為什么會(huì)出現(xiàn)這么多問(wèn)題？     　　保險(xiǎn)之所以難以理解，是因?yàn)樗歉呔S度的產(chǎn)品   　　作為一個(gè)...

 

　　

　　多數(shù)不買保險(xiǎn)的人總覺(jué)得保險(xiǎn)讓人看不懂，總有人被素質(zhì)并不高的代理人忽悠，業(yè)界規(guī)則太復(fù)雜等等。

 

　　按理說(shuō)保險(xiǎn)也是商品，想買就買，不想買也無(wú)所謂，為什么會(huì)出現(xiàn)這么多問(wèn)題？

 

 

　　保險(xiǎn)之所以難以理解，是因?yàn)樗歉呔S度的產(chǎn)品

 

　　作為一個(gè)射幸性產(chǎn)品，保險(xiǎn)就像賭博一樣，可能賠也可能不賠，對(duì)于大多數(shù)人而言為一個(gè)“可能性”就付出金錢，可不是件容易的事。

 

　　加之目前行業(yè)一開(kāi)始多數(shù)不成熟的銷售人員，讓人們對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)生嚴(yán)重的認(rèn)知偏差，“空手套白狼”，“暴利”，“騙人”，乃至“一人賣保險(xiǎn)，全家都丟臉”的評(píng)論比比皆是。

 

　　那么，為什么說(shuō)保險(xiǎn)是高維產(chǎn)品呢？

 

 

 

　　保險(xiǎn)既承載過(guò)去，又蘊(yùn)含未來(lái)

 

　　保險(xiǎn)產(chǎn)品承載過(guò)去，保險(xiǎn)合同之所以包含了名目繁雜的各種免責(zé)條款，除外責(zé)任，背后都有保險(xiǎn)公司被欺詐的真實(shí)案例。

 

　　也就是說(shuō)目前我們看到的保險(xiǎn)條款之所以復(fù)雜，其實(shí)是一個(gè)結(jié)果，是背后欺詐騙保導(dǎo)致的，而并非原因。

 

　　但大多數(shù)人由于目光只著眼于當(dāng)前，并不會(huì)去探究過(guò)往，所以各種咒罵條款復(fù)雜、不公平的論調(diào)才在互聯(lián)網(wǎng)上此起彼伏。

 

　　當(dāng)然并不否認(rèn)的確存在一些不太好且充滿坑的產(chǎn)品，但是大部分的情況只是客戶無(wú)法從時(shí)間這個(gè)維度上去看產(chǎn)品罷了。

 

　　同樣保險(xiǎn)產(chǎn)品還蘊(yùn)含未來(lái)，保險(xiǎn)條款中對(duì)責(zé)任的描述就是對(duì)未來(lái)的允諾，以及實(shí)現(xiàn)允諾的限制條件。

 

　　這也是保險(xiǎn)產(chǎn)品有別于一般商品的最重要特征——就是客戶先付錢，在未來(lái)某段時(shí)間某個(gè)觸發(fā)事件后才獲得產(chǎn)品的價(jià)值。

 

　　因此保險(xiǎn)實(shí)際上是在為風(fēng)險(xiǎn)概率提前買單，但絕大部分客戶是很難接受這點(diǎn)的，接受不了為未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)事件消費(fèi)金錢這事。這種情況客觀導(dǎo)致了返還型、分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品的熱銷，也使得純消費(fèi)型保險(xiǎn)產(chǎn)品的吸引力嚴(yán)重不足。

 

　　保險(xiǎn)產(chǎn)品既承載過(guò)去，又蘊(yùn)含未來(lái)，因此如果忽視了時(shí)間維度，確實(shí)會(huì)很難理解它。

 

 

 

　　保險(xiǎn)囊括了復(fù)雜的社會(huì)關(guān)系

 

　　保險(xiǎn)產(chǎn)品的購(gòu)買，特別是壽險(xiǎn)產(chǎn)品的購(gòu)買還體現(xiàn)出了人員關(guān)系，可以看到條款中必然出現(xiàn)投保人、被保險(xiǎn)人和受益人，所以購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品絕非是個(gè)人的事情。在不同的人生階段，給不同的人買不同的產(chǎn)品都是有規(guī)律的。

 

　　保險(xiǎn)涉及家庭的方方面面，也可能涉及公司的合伙關(guān)系，在一個(gè)人的單線維度上又交織著多重社會(huì)關(guān)系維度，因此購(gòu)買保險(xiǎn)是必須把“家庭”等理念貫徹始終，否則就無(wú)法買到真正，適合于自己的保險(xiǎn)。

 

 

　　保險(xiǎn)的設(shè)計(jì)體現(xiàn)復(fù)雜的聚類關(guān)系

 

　　因?yàn)樗卸▋r(jià)基礎(chǔ)比如死亡率，重疾發(fā)生率，這些費(fèi)率需要在一個(gè)足夠大的群體，足夠長(zhǎng)的時(shí)間里面才能總結(jié)出來(lái)，一個(gè)產(chǎn)品的定價(jià)、保額也遵循著市場(chǎng)規(guī)律。

 

　　因此保險(xiǎn)產(chǎn)品考慮的不僅僅是單人短時(shí)間內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)狀況，而必須考慮整個(gè)群體長(zhǎng)時(shí)間可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)概率，而這無(wú)疑是客戶在購(gòu)買保險(xiǎn)前所難以觸及和想象的。

 

 

　　保險(xiǎn)潛藏著另一個(gè)平行的世界

 

　　一個(gè)長(zhǎng)期穩(wěn)定的利率，一個(gè)遵照大數(shù)法則的世界，一個(gè)合適的給付金額，是構(gòu)成這個(gè)世界的基礎(chǔ)。

 

　　PS：大數(shù)法則是指在隨機(jī)現(xiàn)象的大量重復(fù)中往往出現(xiàn)幾乎必然的規(guī)律。

 

　　這個(gè)世界中的規(guī)則（條款）約定了客戶的任何行為所帶來(lái)的變化，這些變化可能對(duì)所處的保險(xiǎn)世界造成重構(gòu)，短暫退出乃至消失，比如退保，約定好一個(gè)現(xiàn)金價(jià)值的金額，就退出這個(gè)世界吧。

 

 

　　總結(jié)

 

　　綜上，保險(xiǎn)產(chǎn)品不僅蘊(yùn)藏著時(shí)間因素，社會(huì)關(guān)系，還包含了另一個(gè)維度的空間因素，它們共同交織出一個(gè)超乎普通人們想象的高維產(chǎn)品。

 

　　這樣的高維產(chǎn)物，當(dāng)前有些低素質(zhì)代理人有充足能力可以描述出來(lái)嗎？

 

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