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定期壽險(xiǎn)：初次投保最佳選擇

來(lái)源：中民保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì) 發(fā)布時(shí)間：2011-09-26 12:45 瀏覽：4241 次
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［編者按］   在人生的旅途中，因?yàn)楦鞣N原因，如疾病和意外事件，每個(gè)人都面臨突然從親人身邊消失的危險(xiǎn)，這種不幸是平等的，它可能降臨在各個(gè)階層的人們頭上，從而給我們的家庭帶來(lái)痛苦和可能發(fā)生的經(jīng)濟(jì)困頓。      保險(xiǎn)是規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的最好武器，但是經(jīng)常聽(tīng)人說(shuō)，保險(xiǎn)對(duì)于我們而言是奢侈品，我哪有錢買保險(xiǎn)呢?保險(xiǎn)專家表示，定期壽險(xiǎn)保費(fèi)低，保障高，不妨將...

  在人生的旅途中，因?yàn)楦鞣N原因，如疾病和意外事件，每個(gè)人都面臨突然從親人身邊消失的危險(xiǎn)，這種不幸是平等的，它可能降臨在各個(gè)階層的人們頭上，從而給我們的家庭帶來(lái)痛苦和可能發(fā)生的經(jīng)濟(jì)困頓。

 
   保險(xiǎn)是規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的最好武器，但是經(jīng)常聽(tīng)人說(shuō)，保險(xiǎn)對(duì)于我們而言是奢侈品，我哪有錢買保險(xiǎn)呢?保險(xiǎn)專家表示，定期壽險(xiǎn)保費(fèi)低，保障高，不妨將之作為人生的第一份保單。
 
   以小博大保障全面定期壽險(xiǎn)又稱“定期死亡保險(xiǎn)”或“定期人壽保險(xiǎn)”，即在合同約定的期限內(nèi)，被保險(xiǎn)人若發(fā)生死亡事故，保險(xiǎn)公司依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定給付保險(xiǎn)金。如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間屆滿時(shí)仍然生存，保險(xiǎn)合同即行終止，保險(xiǎn)公司不再承擔(dān)給付義務(wù)，也不退還保險(xiǎn)金。和儲(chǔ)蓄型終身壽險(xiǎn)或兩全保險(xiǎn)相比，定期壽險(xiǎn)同樣對(duì)被保險(xiǎn)人因意外傷害或疾病身故作出賠償。
 
   與兩全保險(xiǎn)相比，定期壽險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)是在保險(xiǎn)金額相等的條件下，其保費(fèi)要低得多，并且是每年繳一次，無(wú)需強(qiáng)迫長(zhǎng)期繳費(fèi)。以某公司兩款壽險(xiǎn)來(lái)做比較，一款是分紅兩全保險(xiǎn)，一款是定期壽險(xiǎn)，后者僅提供保障功能。以30歲男性為例，壽險(xiǎn)保額10萬(wàn)元，交費(fèi)期限與保障期限均為20年，兩款產(chǎn)品年交保費(fèi)分別為5009元、498元。
 
   和終身壽險(xiǎn)相比，定期壽險(xiǎn)只是提供一個(gè)確定時(shí)期的保障，兩者之間費(fèi)率相差較大。據(jù)了解，定期壽險(xiǎn)一般10年、20年、30年這三檔是最常見(jiàn)的選擇。那么對(duì)投保者而言，是應(yīng)該一次性選擇30年的投保期，還是先買10年期待到期后再買下一個(gè)10年的呢?
 
   業(yè)內(nèi)人士表示，單純從產(chǎn)品角度來(lái)看，一次性選擇30年無(wú)疑是最佳選擇。因?yàn)榉秩钨?gòu)買10年期保障，就要面臨三次各為期一年的不完全保障，顯然會(huì)增加保障的風(fēng)險(xiǎn)。如果投保人手頭拮據(jù)，只能選擇保費(fèi)最便宜的10年期，為了規(guī)避“不完全保障”問(wèn)題，不妨在第一個(gè)10年期保障還剩1年的時(shí)候就開(kāi)始投保第二個(gè)10年期，通過(guò)兩份保險(xiǎn)疊加的方式來(lái)避免相關(guān)影響。
 
   投保注意兩大條款盡管定期壽險(xiǎn)能作為人生的第一份保單，但隨著保險(xiǎn)需求和經(jīng)濟(jì)收入狀況的改變，只提供基本風(fēng)險(xiǎn)保障的定期壽險(xiǎn)，無(wú)法滿足投保人更高的保障需求，因此不少保險(xiǎn)公司為投保人設(shè)計(jì)了“可續(xù)保”和“可轉(zhuǎn)換”兩個(gè)條款。
 
   可續(xù)保條款是指投保人在保險(xiǎn)期滿時(shí)不需要體檢，即可續(xù)保一個(gè)期限和保額與原保單相同的定期壽險(xiǎn)，但投保人續(xù)保時(shí)的年齡與續(xù)保次數(shù)不能超出保險(xiǎn)公司的規(guī)定。
 
   可轉(zhuǎn)換條款是指投保人可以將定期壽險(xiǎn)轉(zhuǎn)換成終身壽險(xiǎn)或兩全保險(xiǎn)，以滿足更大的風(fēng)險(xiǎn)保障，而且在行使轉(zhuǎn)換權(quán)時(shí)，投保人不必提供被保險(xiǎn)人的可保證明。當(dāng)定期壽險(xiǎn)轉(zhuǎn)換為終身壽險(xiǎn)或兩全保險(xiǎn)時(shí)，原先的保單價(jià)值可以抵扣未來(lái)的保費(fèi)，保險(xiǎn)公司還會(huì)對(duì)辦理轉(zhuǎn)換的客戶提供一定的費(fèi)率優(yōu)惠。而且，轉(zhuǎn)換過(guò)程中一般不需要提供健康證明。
 
　　不過(guò)值得注意的是，不少保單的可轉(zhuǎn)換權(quán)益有諸多限制。比如，有的規(guī)定只有在保單期限最后5年才能行使，有的則規(guī)定被保險(xiǎn)人年滿45周歲的生效對(duì)應(yīng)日以后，不再享有此項(xiàng)權(quán)益。
 
　　四類人群適合定期壽險(xiǎn)：
 
    社會(huì)新人。剛參加工作的社會(huì)新人，收入普遍不高，但還是很需要充足的壽險(xiǎn)保障。
 
　　善于投資理財(cái)?shù)娜耸俊２糠秩耸浚绕涫墙鹑趶臉I(yè)人員，他們善于投資，其投資的收益率會(huì)超過(guò)保險(xiǎn)投資的收益率，適合選擇純保障型的定期壽險(xiǎn)。
 
　　創(chuàng)業(yè)初期的創(chuàng)業(yè)人。創(chuàng)業(yè)初期往往需要大量現(xiàn)金，創(chuàng)業(yè)者總感到錢不夠用，但作為創(chuàng)業(yè)者，又希望有比較高的保障，并盡量節(jié)省保險(xiǎn)費(fèi)。
 

　　企業(yè)為員工投保。很多企業(yè)為員工額外提供福利性質(zhì)的商業(yè)保險(xiǎn)，既可提高員工福利，又可規(guī)避雇主責(zé)任。但企業(yè)總是希望少花錢多辦事，同樣的壽險(xiǎn)額度，定期壽險(xiǎn)顯然是最便宜的。

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