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家財(cái)保險(xiǎn)投保錦囊：如何買才算足額？

來源：第一財(cái)經(jīng)日報(bào) 發(fā)布時間：2011-09-26 13:03 瀏覽：4546 次

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［編者按］如果你在市區(qū)有套100平方米的房子，市場價(jià)大概在3.5萬元每平方米；你為裝修花了20萬元；添置家具、電器又花了15萬元，那么要為這個價(jià)值385萬元的房子買家財(cái)險(xiǎn)，得花掉多少才能算是足額投保了？答案是200元/年。　　如果你在市區(qū)有套100平方米的房子，市場價(jià)大概在3.5萬元每平方米；你為裝修花了20萬元；添置家具、電器又...

如果你在市區(qū)有套100平方米的房子，市場價(jià)大概在3.5萬元每平方米；你為裝修花了20萬元；添置家具、電器又花了15萬元，那么要為這個價(jià)值385萬元的房子買家財(cái)險(xiǎn)，得花掉多少才能算是足額投保了？答案是200元/年。

　　《第一財(cái)經(jīng)日報(bào)》記者從市場上主要幾家保險(xiǎn)公司了解到，200元左右的保費(fèi)大概能買到60萬元的保障(即保額)，主要的保險(xiǎn)責(zé)任可以覆蓋火災(zāi)、水災(zāi)等常見自然災(zāi)害。或許也有人會產(chǎn)生疑問稱，60萬元的保額來保障385萬元的家當(dāng)，是否真的那么可行？天平保險(xiǎn)產(chǎn)品部總經(jīng)理朱曉俊在接受本報(bào)記者采訪時稱，其實(shí)完全是可行的。

　　首先，家電家具要占用15萬元的保障(保額)，如果分配給家電家具的保額低于15萬元的話，保險(xiǎn)公司會認(rèn)為你沒有保足，沒有保足的后果就是無法賠足。假如家電家具只保了10萬元的保障(保額)，那發(fā)生保險(xiǎn)事故的時候，比如說損失一臺價(jià)值1萬元的平板電視，那你只能按“十五分之十”的比例獲得賠償；同樣的道理，房屋裝修部分需要20萬元的保額才能獲得充足的保障。

　　于是就又會有人問，60萬元的保障(保額)用去了35 萬元，用剩下的25萬元保障(保額)來對付價(jià)值350萬元的房屋，那不就又是嚴(yán)重的不足嗎？朱曉俊認(rèn)為，不一定如此。通俗點(diǎn)說，這套房子的價(jià)值350萬元是由兩部分組成的，即“地皮價(jià)值+鋼筋水泥價(jià)值”，而地皮(70年的土地使用權(quán))的價(jià)值則遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于鋼筋水泥(建筑成本)的價(jià)值。那么，僅從保險(xiǎn)的角度來看，無論是火災(zāi)還是水災(zāi)，即使房屋沒了，土地都不會消失的，自然而然，土地的使用權(quán)當(dāng)然也還在。

　　假定這一幢樓房在事故中完全報(bào)廢，并且在原址上重建一個完全相同的全新的樓房，那么其建造成本并不會超過2500元/平方米，這就意味著一般性住宅，只要為其“鋼筋水泥”的價(jià)值買保險(xiǎn)就足夠了。“換句話說，房屋價(jià)值中的土地部分，根本就沒必要保險(xiǎn)，它原本就沒有什么險(xiǎn)可保，應(yīng)該在保險(xiǎn)中剔除。” 朱曉俊表示，回到文章開頭的那個例子，3.5 萬元/平方米的單價(jià)，這其中屬于鋼筋水泥的價(jià)值大概也就是2500元/平方米，其余的32500元/平方米都是地皮的價(jià)值，而這些地皮價(jià)值是沒必要保險(xiǎn)的，也沒有什么保險(xiǎn)產(chǎn)品能夠承保地皮。“因此，我們說用25萬元的保額來對付350萬元房子，不但是可能，而且完全可行”。

　　家財(cái)險(xiǎn)應(yīng)該按“地皮+鋼筋水泥”投保，還是僅按“鋼筋水泥”投保，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)的意見并不一致。本報(bào)記者了解到，大多數(shù)保險(xiǎn)公司認(rèn)為是按“地皮+鋼筋水泥”來投保，才能算是足額；不過也有包括平安保險(xiǎn)在內(nèi)的極個別公司，則認(rèn)為按“鋼筋水泥”投保也是足額。

　　事實(shí)上，家財(cái)險(xiǎn)投保率的一個重要原因之一就是投保渠道少，便利度差，很多有投保想法的人找不到購買途徑。本報(bào)記者了解到，其實(shí)很多保險(xiǎn)公司都已經(jīng)開通了網(wǎng)絡(luò)投保的功能，保單的認(rèn)定、保費(fèi)的支付也都非常方便。

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