地震保險保障不足，難點在哪里
［編者按］ 九寨溝地處地震帶，目前理賠案涉及團體意外險、學(xué)平險、車險等險種，卻沒有專項地震保險賠付案件。 據(jù)了解，政府主導(dǎo)的地震巨災(zāi)保險機制已經(jīng)建立。2015年4月，45家財險公司發(fā)起設(shè)立“中國城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險共同體”（下稱“共同體”）。同年，四川也啟動城鄉(xiāng)居民住房地震保險試點。2016年7月1日，中國城鄉(xiāng)居民...
九寨溝地處地震帶，目前理賠案涉及團體意外險、學(xué)平險、車險等險種，卻沒有專項地震保險賠付案件。
據(jù)了解，政府主導(dǎo)的地震巨災(zāi)保險機制已經(jīng)建立。2015年4月，45家財險公司發(fā)起設(shè)立“中國城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險共同體”（下稱“共同體”）。同年，四川也啟動城鄉(xiāng)居民住房地震保險試點。2016年7月1日，中國城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險全面銷售，標(biāo)志著我國城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險制度正式落地。
對于個人而言，可供選擇的“防震”保險產(chǎn)品其實并不少。目前，與人身保障相關(guān)的壽險及意外險多未將地震、臺風(fēng)等巨災(zāi)風(fēng)險作為除外責(zé)任，因此商業(yè)保險中的定期壽險、終身壽險、兩全壽險、人身意外傷害保險、個人醫(yī)療保險等產(chǎn)品一般可以涵蓋地震導(dǎo)致的人身傷害風(fēng)險。在住宅保險方面，人保財險、平安產(chǎn)險均已推出可以覆蓋地震風(fēng)險的綜合意外險和住宅地震保險。
地震保險保障不足的難點之一是民眾通過保險分散風(fēng)險的意識不夠。目前，地震高發(fā)區(qū)投保積極性比地震低發(fā)區(qū)相對高一些，但老百姓的保險意識還不是特別強。比較明顯的特點是，哪里發(fā)生地震，哪里的投保需求就被激發(fā)起來。
其次，巨災(zāi)保險主要依托政府層面推動。但現(xiàn)在的問題是，巨災(zāi)風(fēng)險低的地區(qū)，地方政府購買巨災(zāi)保險熱情不是很高，災(zāi)害多發(fā)地區(qū)雖有推動巨災(zāi)保險的需求和熱情，地方政府一般財政也比較緊。如果中央財政加大支持，可能會有助于地震巨災(zāi)保險推廣。
此外，目前巨災(zāi)保險機制還不太完善。國外比較成熟的巨災(zāi)保險機制中，政府會統(tǒng)一購買巨災(zāi)保險，個人或企業(yè)也會購買商業(yè)巨災(zāi)保險。直保之上還會通過再保安排和發(fā)行巨災(zāi)債券提升承保能力。目前中國的地震巨災(zāi)保險稅優(yōu)政策仍在討論，巨災(zāi)債券尚未推出，地震保險機制完善還需要一段時間。
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