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雞肋還是剛需？中民為您介紹分紅險(xiǎn)

來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時(shí)間：2017-08-20 09:35 瀏覽：5730 次
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［編者按］ 萬(wàn)能險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)一直是熱銷(xiāo)理財(cái)險(xiǎn)種，自從保監(jiān)會(huì)嚴(yán)打萬(wàn)能險(xiǎn)后，分紅險(xiǎn)的地位直線(xiàn)上升。像分紅險(xiǎn)這一類(lèi)的理財(cái)險(xiǎn)，比較注重理財(cái)功能，引發(fā)眾多討論。雖然很多人想買(mǎi)分紅險(xiǎn)，但對(duì)保險(xiǎn)公司分紅險(xiǎn)靠不靠譜存疑。下面，給大家深入分析一下分紅險(xiǎn)這一險(xiǎn)種，看看它到底是雞肋還是剛需。 什么是分紅險(xiǎn)？ 分紅險(xiǎn)指保險(xiǎn)公司在每個(gè)會(huì)計(jì)年度結(jié)束后，將上一會(huì)計(jì)年度該類(lèi)分紅保險(xiǎn)的可分配盈余，按一定的比例（70%以上）...

萬(wàn)能險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)一直是熱銷(xiāo)理財(cái)險(xiǎn)種，自從保監(jiān)會(huì)嚴(yán)打萬(wàn)能險(xiǎn)后，分紅險(xiǎn)的地位直線(xiàn)上升。像分紅險(xiǎn)這一類(lèi)的理財(cái)險(xiǎn)，比較注重理財(cái)功能，引發(fā)眾多討論。雖然很多人想買(mǎi)分紅險(xiǎn)，但對(duì)保險(xiǎn)公司分紅險(xiǎn)靠不靠譜存疑。下面，給大家深入分析一下分紅險(xiǎn)這一險(xiǎn)種，看看它到底是雞肋還是剛需。

什么是分紅險(xiǎn)？

分紅險(xiǎn)指保險(xiǎn)公司在每個(gè)會(huì)計(jì)年度結(jié)束后，將上一會(huì)計(jì)年度該類(lèi)分紅保險(xiǎn)的可分配盈余，按一定的比例（70%以上）、以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式，分配給客戶(hù)的一種人壽保險(xiǎn)。分紅壽險(xiǎn)、分紅養(yǎng)老險(xiǎn)、分紅兩全險(xiǎn)及其他有分紅功能的險(xiǎn)種都被列入分紅險(xiǎn)范圍。

分紅險(xiǎn)的功能

分紅險(xiǎn)是一種理財(cái)類(lèi)型的保險(xiǎn)，兼顧理財(cái)功能和保障功能，當(dāng)然，分紅險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)的是理財(cái)功能，保障功能不如專(zhuān)門(mén)的健康險(xiǎn)責(zé)任全面。分紅險(xiǎn)的分紅來(lái)源保險(xiǎn)公司的投資收益，一般來(lái)說(shuō)，分紅險(xiǎn)的投資渠道有：大額銀行長(zhǎng)期協(xié)議存款、國(guó)債、AA級(jí)以上信譽(yù)企業(yè)債券、國(guó)家金融債券等。這些投資收益相對(duì)穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)較小。分紅險(xiǎn)的分紅來(lái)源決定分紅險(xiǎn)的收益，因?yàn)樯鲜鐾顿Y風(fēng)險(xiǎn)較小，當(dāng)然收益也不會(huì)特別高。

 

分紅險(xiǎn)如何兌現(xiàn)？

2015年，保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于推進(jìn)分紅型人身保險(xiǎn)費(fèi)率政策改革有關(guān)事項(xiàng)的通知》，根據(jù)《通知》，從10月1日起，分紅險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金評(píng)估利率不得高于3%與預(yù)定利率的較小者，同時(shí)要求預(yù)定利率超過(guò)3.5%以上的分紅產(chǎn)品報(bào)保監(jiān)會(huì)審批。由于保險(xiǎn)公司對(duì)于被保險(xiǎn)人分紅險(xiǎn)保單的收益率保障，相當(dāng)于保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)人的負(fù)債，保監(jiān)會(huì)為保證保險(xiǎn)公司償付能力良好，對(duì)保險(xiǎn)公司有嚴(yán)格的監(jiān)管。

 

分紅險(xiǎn)的利弊

對(duì)于希望保障兼顧理財(cái)功能產(chǎn)品的人群，分紅險(xiǎn)產(chǎn)品定位還是很符合這類(lèi)需求的，有保底收益率保障，還有保監(jiān)會(huì)進(jìn)行監(jiān)督。

但分紅險(xiǎn)產(chǎn)品的收益相對(duì)于市場(chǎng)同類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)收益率偏低，如國(guó)債收益率為3.5%，而目前市場(chǎng)來(lái)看，最低保底收益率一般是1.75%-3.5%，分紅險(xiǎn)的分紅不高。因此，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)厭惡型消費(fèi)者，不追求更高收益，希望有長(zhǎng)期收益保障又想兼顧一些保障的消費(fèi)者可選購(gòu)分紅類(lèi)保險(xiǎn)。

 

分紅險(xiǎn)是雞肋嗎？

那么，保險(xiǎn)公司分紅險(xiǎn)靠譜嗎？是不是雞肋？分紅險(xiǎn)是否是雞肋的問(wèn)題，在于保監(jiān)會(huì)不斷強(qiáng)調(diào)“保險(xiǎn)姓保”，即是保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)以及推出的產(chǎn)品應(yīng)更側(cè)重于保障，而非理財(cái)。為此，保監(jiān)會(huì)也對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管，約束保險(xiǎn)公司在銷(xiāo)售時(shí)不應(yīng)夸大收益，過(guò)于強(qiáng)調(diào)理財(cái)功能。

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