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雞肋還是剛需？中民為您介紹分紅險

來源：互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時間：2017-08-20 09:35 瀏覽：5874 次

關(guān)注中民+

［編者按］萬能險、分紅險一直是熱銷理財險種，自從保監(jiān)會嚴(yán)打萬能險后，分紅險的地位直線上升。像分紅險這一類的理財險，比較注重理財功能，引發(fā)眾多討論。雖然很多人想買分紅險，但對保險公司分紅險靠不靠譜存疑。下面，給大家深入分析一下分紅險這一險種，看看它到底是雞肋還是剛需。什么是分紅險？分紅險指保險公司在每個會計年度結(jié)束后，將上一會計年度該類分紅保險的可分配盈余，按一定的比例（70%以上）...

萬能險、分紅險一直是熱銷理財險種，自從保監(jiān)會嚴(yán)打萬能險后，分紅險的地位直線上升。像分紅險這一類的理財險，比較注重理財功能，引發(fā)眾多討論。雖然很多人想買分紅險，但對保險公司分紅險靠不靠譜存疑。下面，給大家深入分析一下分紅險這一險種，看看它到底是雞肋還是剛需。

什么是分紅險？

分紅險指保險公司在每個會計年度結(jié)束后，將上一會計年度該類分紅保險的可分配盈余，按一定的比例（70%以上）、以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式，分配給客戶的一種人壽保險。分紅壽險、分紅養(yǎng)老險、分紅兩全險及其他有分紅功能的險種都被列入分紅險范圍。

分紅險的功能

分紅險是一種理財類型的保險，兼顧理財功能和保障功能，當(dāng)然，分紅險強(qiáng)調(diào)的是理財功能，保障功能不如專門的健康險責(zé)任全面。分紅險的分紅來源保險公司的投資收益，一般來說，分紅險的投資渠道有：大額銀行長期協(xié)議存款、國債、AA級以上信譽(yù)企業(yè)債券、國家金融債券等。這些投資收益相對穩(wěn)定，風(fēng)險較小。分紅險的分紅來源決定分紅險的收益，因為上述投資風(fēng)險較小，當(dāng)然收益也不會特別高。

分紅險如何兌現(xiàn)？

2015年，保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于推進(jìn)分紅型人身保險費率政策改革有關(guān)事項的通知》，根據(jù)《通知》，從10月1日起，分紅險責(zé)任準(zhǔn)備金評估利率不得高于3%與預(yù)定利率的較小者，同時要求預(yù)定利率超過3.5%以上的分紅產(chǎn)品報保監(jiān)會審批。由于保險公司對于被保險人分紅險保單的收益率保障，相當(dāng)于保險公司對被保險人的負(fù)債，保監(jiān)會為保證保險公司償付能力良好，對保險公司有嚴(yán)格的監(jiān)管。

分紅險的利弊

對于希望保障兼顧理財功能產(chǎn)品的人群，分紅險產(chǎn)品定位還是很符合這類需求的，有保底收益率保障，還有保監(jiān)會進(jìn)行監(jiān)督。

但分紅險產(chǎn)品的收益相對于市場同類風(fēng)險的理財收益率偏低，如國債收益率為3.5%，而目前市場來看，最低保底收益率一般是1.75%-3.5%，分紅險的分紅不高。因此，對于風(fēng)險厭惡型消費者，不追求更高收益，希望有長期收益保障又想兼顧一些保障的消費者可選購分紅類保險。

分紅險是雞肋嗎？

那么，保險公司分紅險靠譜嗎？是不是雞肋？分紅險是否是雞肋的問題，在于保監(jiān)會不斷強(qiáng)調(diào)“保險姓保”，即是保險公司經(jīng)營以及推出的產(chǎn)品應(yīng)更側(cè)重于保障，而非理財。為此，保監(jiān)會也對保險公司進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管，約束保險公司在銷售時不應(yīng)夸大收益，過于強(qiáng)調(diào)理財功能。

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