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如何提升巨災(zāi)保險(xiǎn)覆蓋率

來源：互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時(shí)間：2017-08-25 16:38 瀏覽：4785 次
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［編者按］ 　　8月8日21時(shí)19分，四川阿壩藏族羌族自治州九寨溝縣發(fā)生7.0級(jí)地震，9日7時(shí)27分，新疆博爾塔拉蒙古自治州精河縣發(fā)生6.6級(jí)地震。間隔不到12小時(shí)，中國(guó)境內(nèi)跨省連續(xù)發(fā)生兩起大地震，再次刷新了我國(guó)災(zāi)害史上的新紀(jì)錄。   　　災(zāi)害發(fā)生后，中國(guó)城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)共同體（以下簡(jiǎn)稱“住宅地震共同體”）分別在8月8日晚和8月9日上午啟動(dòng)地震巨...

　　8月8日21時(shí)19分，四川阿壩藏族羌族自治州九寨溝縣發(fā)生7.0級(jí)地震，9日7時(shí)27分，新疆博爾塔拉蒙古自治州精河縣發(fā)生6.6級(jí)地震。間隔不到12小時(shí)，中國(guó)境內(nèi)跨省連續(xù)發(fā)生兩起大地震，再次刷新了我國(guó)災(zāi)害史上的新紀(jì)錄。
 
　　災(zāi)害發(fā)生后，中國(guó)城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)共同體（以下簡(jiǎn)稱“住宅地震共同體”）分別在8月8日晚和8月9日上午啟動(dòng)地震巨災(zāi)保險(xiǎn)理賠服務(wù)預(yù)案，排查受損房屋，組織工作人員赴現(xiàn)場(chǎng)開展理賠工作。由于承保覆蓋率有限，此次地震并沒有實(shí)際的保險(xiǎn)賠付發(fā)生。
 
　　我國(guó)是世界上自然災(zāi)害最嚴(yán)重的國(guó)家之一，災(zāi)害種類多、發(fā)生頻率高、分布地域廣。如何應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)是一個(gè)世界性難題，我國(guó)在上世紀(jì)90年代開始著手相關(guān)領(lǐng)域研究，但由于制度、技術(shù)、保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展階段等多方面制約，巨災(zāi)保險(xiǎn)遲遲未能落地生根。
 
　　黨的十八屆三中全會(huì)《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》明確提出，“完善保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)制，建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度”。2014年8月，《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》發(fā)布，為推動(dòng)全國(guó)性巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展帶來了前所未有的政策機(jī)遇。
 
　　保險(xiǎn)業(yè)積極響應(yīng)黨中央、國(guó)務(wù)院精神，深化巨災(zāi)保險(xiǎn)理論和實(shí)踐探索，2016年5月12日，保監(jiān)會(huì)、財(cái)政部聯(lián)合印發(fā)《建立城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度實(shí)施方案》（以下簡(jiǎn)稱《實(shí)施方案》），以地震保險(xiǎn)為突破口，先行先試，建立住宅地震保險(xiǎn)制度。2016年7月1日，住宅地震保險(xiǎn)在全國(guó)正式銷售，實(shí)現(xiàn)了巨災(zāi)保險(xiǎn)制度從無到有的突破。
 
　　根據(jù)《實(shí)施方案》，住宅地震保險(xiǎn)制度屬于一項(xiàng)國(guó)家制度，采取“政府推動(dòng)、市場(chǎng)運(yùn)作”的模式，政府負(fù)責(zé)制度設(shè)計(jì)、立法保障和政策支持，住宅地震共同體負(fù)責(zé)具體經(jīng)營(yíng)，這樣住宅地震保險(xiǎn)成為了首款真正意義上的全國(guó)性巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品。
 
　　據(jù)統(tǒng)計(jì)，一年以來，住宅地震共同體共為近160萬戶居民提供了近700億元的風(fēng)險(xiǎn)保障。2017年6月28日，河北省張家口市城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)項(xiàng)目正式簽約，為張家口134萬戶城鄉(xiāng)居民提供地震風(fēng)險(xiǎn)保障482億元，成為全國(guó)首個(gè)在住宅地震保險(xiǎn)制度框架下，由政府全額出資、區(qū)域統(tǒng)保的城市。
 
　　據(jù)了解，此次九寨溝地震發(fā)生地阿壩州也為新增住宅地震保險(xiǎn)開辦市州。但遺憾的是，地震發(fā)生時(shí)，阿壩州住宅地震保險(xiǎn)試點(diǎn)正在籌備中，尚未正式啟動(dòng)。
 
　　理論和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)表明，市場(chǎng)失靈導(dǎo)致巨災(zāi)保險(xiǎn)有效供求萎縮，是阻礙巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展的核心難題。住宅地震保險(xiǎn)制度發(fā)展一年，雖然取得一些進(jìn)展，但巨災(zāi)保險(xiǎn)交易量有限、實(shí)際保障水平不高的主要矛盾仍然沒有妥善解決。
 
　　如果說住宅地震保險(xiǎn)制度的建立在很大程度上解決了巨災(zāi)保險(xiǎn)供給有與沒有的問題，那么現(xiàn)階段，解決市場(chǎng)失靈問題，加強(qiáng)政策支持，提高保險(xiǎn)意識(shí)，鼓勵(lì)和激發(fā)居民保險(xiǎn)需求就是下一步發(fā)展需要考慮的核心問題。
 
　　傳統(tǒng)災(zāi)害管理體制下，居民個(gè)人自我風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)淡漠，存在過分依賴政府、期待救濟(jì)和補(bǔ)償?shù)男睦眍A(yù)期。某機(jī)構(gòu)一份調(diào)研報(bào)告顯示，70%的居民認(rèn)為如果發(fā)生地震，政府一定會(huì)對(duì)居民的財(cái)產(chǎn)損失給予補(bǔ)償；77%的居民認(rèn)為如果地震造成房屋損毀，屬于不可抗力損失，對(duì)應(yīng)的房屋貸款是不用償還的。而事實(shí)上，房屋是貸款抵押物，債權(quán)債務(wù)關(guān)系不因?yàn)榈盅何锏臏缡ФK止，因此，即便地震了，房屋損毀了，貸款還是要還的。
 
　　我國(guó)是一個(gè)災(zāi)害大國(guó)，如果完全依靠政府提供救濟(jì)和補(bǔ)償應(yīng)對(duì)災(zāi)后損失，既不合理，也不現(xiàn)實(shí)。一方面，會(huì)大量擠占基礎(chǔ)設(shè)施、教育、醫(yī)療等常規(guī)性社會(huì)管理支出，影響國(guó)家整體管理規(guī)劃和其他納稅人利益；另一方面，也會(huì)無限擴(kuò)大政府責(zé)任邊界，導(dǎo)致社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理低效率運(yùn)行，有違深化發(fā)展市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的政策初衷。由此可見，提高居民自我管理意識(shí)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)觀念和保險(xiǎn)理念教育，非常必要和迫切。
 
　　我國(guó)大部分地震災(zāi)害高發(fā)地都是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)區(qū)域，這些地方居民收入水平有限，保險(xiǎn)購(gòu)買力弱，從而進(jìn)一步加劇了需求矛盾。國(guó)內(nèi)外實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)表明，凡是巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展好的國(guó)家和地區(qū)，政府都發(fā)揮了重要作用。很多國(guó)家通過強(qiáng)制或半強(qiáng)制保險(xiǎn)、稅收優(yōu)惠、損失分擔(dān)和保費(fèi)補(bǔ)貼等一些必要的政策手段，鼓勵(lì)巨災(zāi)保險(xiǎn)有效供求。
 
　　《實(shí)施方案》的出臺(tái)，為巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展提供了良好的基礎(chǔ)，但相關(guān)配套的支持政策需要逐步配套完善起來。
 
　　要發(fā)揮財(cái)政資源杠桿效應(yīng)，提高公共資源投放效率，改變財(cái)政災(zāi)害補(bǔ)償和救濟(jì)模式，將災(zāi)后財(cái)政補(bǔ)償轉(zhuǎn)變?yōu)闉?zāi)前保險(xiǎn)參保補(bǔ)貼，即以一定比例的保費(fèi)補(bǔ)貼為杠桿，鼓勵(lì)居民自愿投保，商業(yè)保險(xiǎn)公司分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，通過財(cái)政資金撬動(dòng)災(zāi)后融資規(guī)模，充分發(fā)揮政府、居民、保險(xiǎn)公司三者力量共同應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。
 
　　四川省走在了全國(guó)前列。2015年以來，四川樂山、宜賓、甘孜、綿陽4個(gè)地州陸續(xù)開辦地震保險(xiǎn)。2017年，四川省政府印發(fā)《四川省城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)實(shí)施方案》，將地震保險(xiǎn)開辦地州擴(kuò)增至11個(gè)，同時(shí)并軌全國(guó)住宅地震保險(xiǎn)制度統(tǒng)一框架。四川方案中，為鼓勵(lì)普通居民投保，個(gè)人承擔(dān)保費(fèi)的40%，各級(jí)財(cái)政提供60%的補(bǔ)貼，而對(duì)農(nóng)村散居五保戶、低保對(duì)象、貧困殘疾人等特殊優(yōu)撫群體給予全額保費(fèi)補(bǔ)貼。
 
　　2017年5月2日，財(cái)政部印發(fā)《城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)專項(xiàng)準(zhǔn)備金管理辦法》，這是繼《實(shí)施方案》后，巨災(zāi)保險(xiǎn)在國(guó)家政策層面的又一次重大突破，對(duì)于積累災(zāi)前資金儲(chǔ)備，實(shí)現(xiàn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)跨期分散，推動(dòng)國(guó)家災(zāi)害管理的穩(wěn)定和長(zhǎng)久機(jī)制建設(shè)具有重要意義。住宅地震保險(xiǎn)制度目前尚在起步初期，保障覆蓋面有限，加之產(chǎn)品價(jià)格較為低廉，預(yù)計(jì)專項(xiàng)準(zhǔn)備金積累速度不會(huì)太快。提高保障覆蓋面是實(shí)現(xiàn)專項(xiàng)準(zhǔn)備金有效積累的關(guān)鍵，同時(shí)也可以嘗試推動(dòng)專項(xiàng)準(zhǔn)備金向巨災(zāi)基金轉(zhuǎn)型，擴(kuò)大資金來源，吸納財(cái)政定投、社會(huì)捐贈(zèng)等增資渠道，夯實(shí)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度健康發(fā)展的資金基礎(chǔ)。

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