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健康告知，不知道這些細(xì)節(jié)會吃大虧！

來源：互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時間：2017-08-27 16:41 瀏覽：4640 次
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［編者按］ 　　在保險理賠時，保險公司經(jīng)常會搬出“投保人未盡到如實(shí)告知義務(wù)”等免責(zé)條款，拒絕理賠。那么，我們該如何履行“如實(shí)告知”義務(wù)？不符合健康告知要求，怎么辦？   　　在我們購買健康保險時，比如重疾險、醫(yī)療險和壽險產(chǎn)品，首先會遇到的就是“健康告知”。這個很關(guān)鍵，因為你的填寫，直接決定了保險公司是否承保...

　　在保險理賠時，保險公司經(jīng)常會搬出“投保人未盡到如實(shí)告知義務(wù)”等免責(zé)條款，拒絕理賠。那么，我們該如何履行“如實(shí)告知”義務(wù)？不符合健康告知要求，怎么辦？
 
　　在我們購買健康保險時，比如重疾險、醫(yī)療險和壽險產(chǎn)品，首先會遇到的就是“健康告知”。這個很關(guān)鍵，因為你的填寫，直接決定了保險公司是否承保，以什么樣的條件承保？以及出險后，能不能順利理賠？
 
　　今天，我們就來說說投保時我們應(yīng)該怎樣來填寫健康告知，才能避免理賠糾紛，保障日后理賠無憂？
 
　　01　如何正確填寫“健康告知”？
 
　　在填寫健康告知時，首先要求我們對自己的身體狀況有一個清晰的認(rèn)知。
 
　　通常我們在投保健康險產(chǎn)品的時候，“健康告知”中會有十幾個問題不等，主要會問到被保險人最近五年內(nèi)是否有接受過住院治療、是否有患過某些疾病以及是否有被保險公司拒保過等問題。
 
 
　　如果健康告知里面明確問到的這些問題，我們都沒有發(fā)生，就可以直接投保了！
 
　　對自己的身體狀況有一個清晰的認(rèn)知，準(zhǔn)確填寫，如實(shí)告知，這樣，一旦發(fā)生保險事故，我們就占據(jù)主動，保險公司不得再以我們投保時的身體健康狀況為理由拒絕賠償。如果投保前我們沒有如實(shí)告知，發(fā)生保險事故，保險公司就占據(jù)主動，保險公司可以以我們隱瞞了被保人身體健康狀況，影響了保險公司作出的承保決定，從而拒絕賠償，且不退還已交保費(fèi)。
 
　　在填寫健康告知過程中，我們也經(jīng)常會遇到這樣一種情況：健康告知里問到的疾病，我們也不知道自己有沒有，然后就不知道該如何填寫了！
 
　　在這里，可以給大家一個小的建議：如果我們在填寫信息的時候確實(shí)不知道，而且沒有去醫(yī)院檢查過，也就是說，只要沒有被醫(yī)院“確診”的病癥，都可以回答“否”。因為保險條款里面有一個兩年不可抗辯條款。只要我們本著最大誠信原則，如實(shí)填寫健康告知，后期真的發(fā)生那些“不知情”的風(fēng)險，保險公司同樣是要承擔(dān)責(zé)任的。
 
　　所以按照上面提及的不可抗辯條款，給大家一個溫馨提示：如果近期有體檢計劃，建議先投保再體檢，以免被檢查出某些病癥，這可就留下“證據(jù)”了哦，這樣再想正常承保可能就比較難嘍！當(dāng)然，正常承保后，還要安然度過等待期哦！
 
　　02　有健康問題，要“如實(shí)告知”嗎？
 
　　很多人都會擔(dān)心，如果身體有一些健康狀況不符合健康告知要求，如實(shí)告知后，保險公司不愿意承保了怎么辦？
　　
　　這里，如實(shí)告知后，都要經(jīng)過保險公司核保。如果通過核保，那就很簡單，保險公司會根據(jù)我們的身體健康狀況，繼續(xù)承保。不外乎四種情況：
 
　　1、正常承保
 
　　所謂正常承保就是，我們?nèi)鐚?shí)反饋我們的健康問題給到保險公司核保，保險公司通過核保，覺得告知的健康狀態(tài)對投保的影響不大，保險公司愿意正常承保。
 
　　案例：張女士，有輕微乙肝病毒攜帶，在投保重疾險時，發(fā)現(xiàn)健康告知對這一塊兒有要求，所以不能正常承保，要經(jīng)過保險核保。保險公司根據(jù)張女士提供的體檢報告發(fā)現(xiàn)她確實(shí)有輕微乙肝病毒攜帶，但是肝功能一切正常，符合承保條件，可以正常承保。這樣張女士在保險公司對健康狀況作一個備案后，通過保險公司核保就可以正常投保重疾險了！
 
　　2、延期承保
 
　　所謂延期承保就是，保險公司經(jīng)過核保認(rèn)為被保險人當(dāng)前的身體健康狀況是不符合承保條件的，需要等到恢復(fù)健康之后，經(jīng)過醫(yī)院復(fù)查沒有任何健康狀況的情況下再去投保。
 
　　案例：李先生想投保一份重大疾病保險，填寫健康告知發(fā)現(xiàn)有問到：被保險人最近五年內(nèi)是否接受過住院治療。而李先生前期因為闌尾炎在醫(yī)院接受了手術(shù)治療需要經(jīng)過保險公司走核保，保險公司核保發(fā)現(xiàn)李先生剛出院沒多多 久，身體還沒有完全康復(fù)不符合承保條件，需要等身體完全康復(fù)才能投保。這樣，李先生需要經(jīng)過一段時間，等身體完全康復(fù)之后，去醫(yī)院作一個復(fù)查，身體完全健康了才能正常投保這款重疾產(chǎn)品！
 
　　 3、單項免責(zé)承保
 
　　單項免責(zé)條款，很容易理解：就是當(dāng)我們身體某一器官處于亞健康狀況，引發(fā)跟這器官相關(guān)的重疾概率很大，但是除此之外，其他健康狀況沒有任何問題。這時通過保險公司核保評估他的健康狀況之后，決定如果免除當(dāng)前處于亞健康的器官可能引發(fā)的重疾責(zé)任外，針對其他方面的重疾保險公司可以正常承保。
 
　　案例：王先生，因為有小三陽不能正常投保，但是又想要投保健康保險，所以走保險公司核保。保險公司根據(jù)王先生提供的檢查報告發(fā)現(xiàn)由于王先生有小三陽所以他發(fā)生急性或者亞急性重癥肝炎等肝方面疾病的概率相當(dāng)高，保險公司作了一個風(fēng)險評估后不愿意承保王先生這方面的重疾風(fēng)險，如果王先生想要投保，就必須免除肝部疾病的責(zé)任，以后因為肝部的疾病出險是不能正常獲得理賠的，而其他部位的疾病出險是可以正常獲得理賠的。
 
　　4、加費(fèi)承保
 
　　加費(fèi)承保是一種比較好的承保結(jié)果，意思是說保險公司經(jīng)過核保，愿意承保！但是要用比普通人高的費(fèi)率進(jìn)行承保（比如比正常人多交20%的錢），那么之后只要出險是完全可以進(jìn)行理賠的。
 
　　案例：孫先生是某人壽保險公司的客戶，今年42歲。前年，李先生想投保該公司的一款綜合保障計劃。在填寫投保書時，根據(jù)“如實(shí)告知”的要求，李先生告知保險代理人，自己患有輕微的高血壓。經(jīng)體檢，該公司確認(rèn)他所言屬實(shí)，但并未拒絕承保。因為根據(jù)相關(guān)投保規(guī)則，李先生仍可通過 “加費(fèi)”投保，即相比健康的被保險人，李先生每年增加一些保費(fèi)即可獲得保單。李先生深知自己作為家中“頂梁柱”的重要性，因此以高達(dá)3萬元的保費(fèi)投了保。這樣，后期發(fā)生合同中約定的風(fēng)險，保險公司同樣是要承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任的！
 
　　“如實(shí)告知”最壞的結(jié)果，就是核保不通過被拒保。如果真的因為健康原因被拒保了，我們也可以早做打算，不把醫(yī)藥費(fèi)的希望寄托在保險上，比如為自己存一筆風(fēng)險準(zhǔn)備金，這樣也比不如實(shí)告知，投保了，然后后期發(fā)生理賠糾紛或者被保險公司拒賠要好得多。
 
　　最重要，“如實(shí)告知”自己的健康狀況之后，可以根據(jù)我們的身體健康指標(biāo)，去篩選真正適合我們健康狀況的產(chǎn)品，來規(guī)避我們面臨的風(fēng)險。比如說防癌險等！
 
　　因此，在投保健康險之前，我們一定要弄清楚自身的健康狀況，遇到不明白或者不確定的地方，一定要跟工作人員確認(rèn)清楚，再去操作，保證我們利益最大化，避免后期理賠過程中發(fā)生不必要的糾紛，切忌盲目投保。

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