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如何購(gòu)買女性防癌保險(xiǎn)?
[編者按] 現(xiàn)代女性工作生活兩不誤。壓力大,運(yùn)動(dòng)少,使女性患癌機(jī)率大大增加。不少女性會(huì)為自己投保一份防癌險(xiǎn),為以后得生活規(guī)避一些風(fēng)險(xiǎn),那么女性防癌保險(xiǎn)應(yīng)如何購(gòu)買呢? 一、投保女性癌癥保險(xiǎn)要趁早 讓人擔(dān)憂的是,近年來(lái)我國(guó)乳腺癌逐年上升的同時(shí),低齡化趨勢(shì)越來(lái)越嚴(yán)重,即56%的乳腺癌患者為絕經(jīng)前婦女。乳腺癌發(fā)病率也隨著女性年齡的增長(zhǎng)不斷攀升,該病癥在月經(jīng)初潮前罕見(jiàn)...
現(xiàn)代女性工作生活兩不誤。壓力大,運(yùn)動(dòng)少,使女性患癌機(jī)率大大增加。不少女性會(huì)為自己投保一份防癌險(xiǎn),為以后得生活規(guī)避一些風(fēng)險(xiǎn),那么女性防癌保險(xiǎn)應(yīng)如何購(gòu)買呢?
一、投保女性癌癥保險(xiǎn)要趁早
讓人擔(dān)憂的是,近年來(lái)我國(guó)乳腺癌逐年上升的同時(shí),低齡化趨勢(shì)越來(lái)越嚴(yán)重,即56%的乳腺癌患者為絕經(jīng)前婦女。乳腺癌發(fā)病率也隨著女性年齡的增長(zhǎng)不斷攀升,該病癥在月經(jīng)初潮前罕見(jiàn),20歲前亦少見(jiàn),但20歲以后發(fā)病率隨機(jī)迅速上升,45~50歲較高,但呈相對(duì)平坦的態(tài)勢(shì),絕經(jīng)后發(fā)病率繼續(xù)上升,到70歲左右達(dá)最高峰。死亡率也隨年齡而上升,在25歲以后死亡率逐步上升,直到老年時(shí)始終保持上升趨勢(shì)。由于保險(xiǎn)費(fèi)率隨著年齡的增長(zhǎng)而呈現(xiàn)上升的趨勢(shì),一般來(lái)說(shuō),投保重疾險(xiǎn)越早越好。不過(guò)重疾險(xiǎn)中良性腫瘤和原位癌不保,且一般都是返還型,保費(fèi)比較高。
二、最好選擇專門的女性保險(xiǎn)
目前國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上可以選擇的保險(xiǎn)產(chǎn)品,為女性癌癥風(fēng)險(xiǎn)提供保障有以下3種方式可以實(shí)現(xiàn):
?。ㄒ唬┢胀ㄖ丶搽U(xiǎn)
這類保險(xiǎn)主要為成年人階段的重疾險(xiǎn)所包含的惡性腫瘤。此種產(chǎn)品種類非常多,是實(shí)現(xiàn)重疾保障的生力軍,適合作為基礎(chǔ)的健康保障。
(二)特定癌癥重疾險(xiǎn)
這類保險(xiǎn)產(chǎn)品的特定疾病多數(shù)會(huì)涵蓋男女高發(fā)或獨(dú)有的癌癥,例如女性乳房癌、子宮癌、陰道癌等,還有部分產(chǎn)品的約定疾病會(huì)包括原位癌及較輕度惡性腫瘤。
?。ㄈ┌┌Y專項(xiàng)重疾險(xiǎn)
顧名思義,這類產(chǎn)品僅針對(duì)癌癥做全面保障,從癌癥病種來(lái)看,還有針對(duì)女性癌癥進(jìn)行保障的女性重疾險(xiǎn)。
一般來(lái)說(shuō),女性險(xiǎn)不僅涵蓋了普通壽險(xiǎn)的重大疾病保障范圍,還針對(duì)女性生理特征特別設(shè)立了相關(guān)的險(xiǎn)種。有的女性保險(xiǎn)條款則剔除了非婦女疾病的保障,以針對(duì)特定人群達(dá)到低保費(fèi)、高保障的效果。
三、專項(xiàng)防癌險(xiǎn)和普通重疾險(xiǎn)混搭投
雖然女性險(xiǎn)有如此多的優(yōu)勢(shì),但任何一種產(chǎn)品的存在都有其特定的價(jià)值,不能因此而否認(rèn)普通重疾險(xiǎn)的價(jià)值。女性可在同樣的保費(fèi)預(yù)算下,將女性重疾險(xiǎn)和普通重疾險(xiǎn)合理搭配購(gòu)買,不僅比較經(jīng)濟(jì),而且獲得的保障可能更全面、針對(duì)性更強(qiáng)。
四、先保重疾后防癌
投保健康類保險(xiǎn)的順序應(yīng)該是先保重疾,再防癌。消費(fèi)者可在投保了重疾險(xiǎn)之后考慮增加部分防癌險(xiǎn)的保障。市場(chǎng)上的防癌險(xiǎn)可作為主險(xiǎn)單獨(dú)購(gòu)買,也可選擇以附加險(xiǎn)的方式購(gòu)買。保障期限又分為1年期、20年期及終身的防癌險(xiǎn)。從長(zhǎng)期的保障來(lái)看,具有返還功能的產(chǎn)品總保費(fèi)其實(shí)比消費(fèi)型產(chǎn)品更劃算。消費(fèi)者也可根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)情況,搭配購(gòu)買消費(fèi)型和返還型。
五、附加險(xiǎn)補(bǔ)充保額
現(xiàn)階段防癌險(xiǎn)種類很多,除了定期型、返還型的保險(xiǎn),還包括終身型、消費(fèi)型等。所謂定期就是保障有一定期限,目前市面上防癌險(xiǎn)一般保到65周歲或者70周歲,如果是返還型的,則到期返還保費(fèi)。而終身型則是保障投保人的一生,投保人過(guò)世后其后人拿到返還保費(fèi)。購(gòu)買重疾險(xiǎn)后,感覺(jué)對(duì)于癌癥保障不足,可以考慮選擇消費(fèi)型的防癌險(xiǎn)。與返還型相比,消費(fèi)型防癌險(xiǎn)保費(fèi)比較低,現(xiàn)有的消費(fèi)型防癌險(xiǎn)保費(fèi)一年也就是幾百元,但保障額度與返還型也相差無(wú)幾。
六、儲(chǔ)蓄、消費(fèi)適合性投保
防癌險(xiǎn)并不是一個(gè)新鮮的險(xiǎn)種,一般分為消費(fèi)型和儲(chǔ)蓄型兩種。通俗解釋,儲(chǔ)蓄型防癌險(xiǎn)帶有返還功能,一般可作為主險(xiǎn)來(lái)銷售。針對(duì)30歲左右的年輕人,保障范圍廣,一般發(fā)病率高的惡性腫瘤都包含在內(nèi)。
以30歲左右的女性為例,每年繳納的保費(fèi)約2000元,就可獲得10萬(wàn)元的保額,連續(xù)保障10年,這期間如果不幸患上癌癥,多數(shù)防癌險(xiǎn)產(chǎn)品都可以提前給付。
區(qū)別于儲(chǔ)蓄型,消費(fèi)型防癌險(xiǎn)一般是掛靠在定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品上,作為附加險(xiǎn)進(jìn)行銷售,一年一投保。消費(fèi)型防癌險(xiǎn)已經(jīng)逐漸被廣大投保人喜歡,跟其自身的長(zhǎng)處是分不開(kāi)的。消費(fèi)型防癌險(xiǎn)保費(fèi)低、保障高的特點(diǎn)自然會(huì)受到投保人的青睞。一般每年只需繳納幾百元保費(fèi),就可以獲得10萬(wàn)元的保額。
不過(guò),有利必有弊,消費(fèi)型防癌險(xiǎn)在續(xù)保時(shí)難度會(huì)相對(duì)較大。雖然消費(fèi)性防癌險(xiǎn)前期費(fèi)用很低,但當(dāng)投保人到了一定年齡后,續(xù)保就會(huì)變得不太容易。即使能續(xù)保,保費(fèi)也會(huì)不斷上漲。舉例來(lái)說(shuō),女性20歲左右投保消費(fèi)型防癌險(xiǎn),每年的保費(fèi)只要二三百元,超過(guò)了30歲,每年的保費(fèi)一般就會(huì)上浮到千元左右,40歲時(shí)再投保,保費(fèi)就要達(dá)到每年3000元左右。
七、選擇適度保額
相關(guān)醫(yī)療費(fèi)用統(tǒng)計(jì)顯示,一般婦科癌癥治療費(fèi)用為8萬(wàn)~20萬(wàn)元,系統(tǒng)性紅斑狼瘡性腎炎、嚴(yán)重類風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎的治療費(fèi)用分別在5萬(wàn)~15萬(wàn)元、3萬(wàn)~10萬(wàn)元。因此一般女性投保重大疾病保險(xiǎn),10萬(wàn)元的保額都未必充分,20萬(wàn)元是相對(duì)合適的。
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