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保險(xiǎn)科技扎堆走秀 是時(shí)代進(jìn)步還是“腦袋一熱”？

來源：互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時(shí)間：2017-09-19 14:27 瀏覽：4123 次
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［編者按］ 　　智能科技的風(fēng)潮下，結(jié)合了科技元素的保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展速度要比想象中快得多。特別是在2017年，中國平安、中國太保、螞蟻金服等均相繼推出了重量型的保險(xiǎn)科技產(chǎn)品。    　　例如中國平安推出的“智能保險(xiǎn)云”系列產(chǎn)品、中國太保推出的“阿爾法保險(xiǎn)”、螞蟻金服推出的“車險(xiǎn)分”等，均在今年刷屏了保...

　　智能科技的風(fēng)潮下，結(jié)合了科技元素的保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展速度要比想象中快得多。特別是在2017年，中國平安、中國太保、螞蟻金服等均相繼推出了重量型的保險(xiǎn)科技產(chǎn)品。 
 
　　例如中國平安推出的“智能保險(xiǎn)云”系列產(chǎn)品、中國太保推出的“阿爾法保險(xiǎn)”、螞蟻金服推出的“車險(xiǎn)分”等，均在今年刷屏了保險(xiǎn)圈，成為圈內(nèi)討論眾多的“網(wǎng)紅”保險(xiǎn)科技。 
 
　　那么，這些時(shí)髦產(chǎn)品的內(nèi)功如何？各家公司的算盤是怎么打的？科技對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)究竟能起到多大作用呢？ 
 
　　保險(xiǎn)科技產(chǎn)品扎堆上市 
 
　　2017年可以說是保險(xiǎn)科技迸發(fā)的一年，與此前人臉識(shí)別投保等小打小鬧不同，不少保險(xiǎn)公司開始將保險(xiǎn)科技列為發(fā)展戰(zhàn)略，也發(fā)布了不少相關(guān)產(chǎn)品，整個(gè)保險(xiǎn)科技行業(yè)的高調(diào)亮相頗有種時(shí)代使然的使命感。 
 
　　例如中國太保今年提出了“數(shù)字太保”戰(zhàn)略，近期更是攜“阿爾法保險(xiǎn)”這款智能保險(xiǎn)產(chǎn)品高調(diào)亮相。據(jù)了解，這款產(chǎn)品主要通過基本信息、家庭結(jié)構(gòu)、收入支出、資產(chǎn)負(fù)債、社保福利、生活習(xí)慣6組問題，利用大數(shù)據(jù)算法，構(gòu)建個(gè)性化的家庭保險(xiǎn)保障組合規(guī)劃，以實(shí)現(xiàn)“智能投顧”的角色，用戶在太保官方微信上即可使用該功能。據(jù)中國太保方面公布的數(shù)據(jù)顯示，該產(chǎn)品9月1日上線后4天，用戶訪問量高達(dá)200萬。 
 
　　此外，中國平安近期也發(fā)布了“智能保險(xiǎn)云”產(chǎn)品，其中包括“智能認(rèn)證”、“智能閃賠”等產(chǎn)品。所謂“智能認(rèn)證”，主要是利用人臉識(shí)別、聲紋識(shí)別等人工智能技術(shù)為每位客戶建立起生物檔案，完成對(duì)人、相關(guān)行為及屬性的快速核實(shí)。“智能閃賠”簡單來說是為車險(xiǎn)客戶提供比較便捷的理賠方式，用戶只需要按要求上傳車輛損壞照片及視頻，就可以享受在線損失精準(zhǔn)定價(jià)及理賠，時(shí)間縮短到以分鐘計(jì)算。
 
　　同樣的市場(chǎng)參與者還有螞蟻金服。今年上半年，螞蟻金服相繼推出了“車險(xiǎn)分”和“定損寶”等產(chǎn)品。所謂“車險(xiǎn)分”，即“從人”定價(jià)，通過人工智能等技術(shù)，對(duì)車主進(jìn)行精準(zhǔn)畫像及風(fēng)險(xiǎn)分析，從而對(duì)車主進(jìn)行評(píng)分，該評(píng)分可以直接影響車險(xiǎn)定價(jià)，分?jǐn)?shù)越高說明風(fēng)險(xiǎn)越低。產(chǎn)品開放約100天，日均調(diào)用次數(shù)達(dá)數(shù)百萬次。而“定損寶”則是針對(duì)車險(xiǎn)理賠的，通過圖片識(shí)別等功能，協(xié)助車險(xiǎn)理賠。 
 
　　另外，一些互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司如眾安保險(xiǎn)等，以及保險(xiǎn)銷售公司如宜信博誠智能保險(xiǎn)等也推出了大健康類、智能投顧類保險(xiǎn)科技產(chǎn)品。 
 
　　爭搶保險(xiǎn)科技蛋糕 
 
　　從上面這些“高大上”的保險(xiǎn)科技產(chǎn)品中，不難看出一些行業(yè)發(fā)展的特點(diǎn)。 
 
　　首要的一點(diǎn)是，保險(xiǎn)科技已成為互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)公司與保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)領(lǐng)域競爭的切入點(diǎn)。比較典型的是今年上半年相繼推出“車險(xiǎn)分”和“定損寶”的螞蟻金服。公司方面對(duì)《投資者報(bào)》記者表示，目前旗下的螞蟻保險(xiǎn)已成為國內(nèi)第一大保險(xiǎn)平臺(tái)，與80余家保險(xiǎn)公司建立了合作關(guān)系，代銷過2000余款保險(xiǎn)產(chǎn)品，服務(wù)用戶達(dá)4億之多。 
 
　　與具備保險(xiǎn)經(jīng)營資質(zhì)并擁有較為完善的行業(yè)數(shù)據(jù)的保險(xiǎn)公司相比，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)公司介入保險(xiǎn)科技領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)何在？螞蟻金服對(duì)《投資者報(bào)》記者表示，以“定損寶”為例，雖然財(cái)險(xiǎn)公司對(duì)此服務(wù)需求量比較大，但相應(yīng)的產(chǎn)品研發(fā)有極高的技術(shù)門檻，同時(shí)還需要投資大量資金、人力，投入周期長達(dá)數(shù)年，資金成本高達(dá)幾億美元。一般的保險(xiǎn)公司如果要自主開發(fā)相關(guān)產(chǎn)品，投入是非常大的，而螞蟻金服本來就有技術(shù)方面的積累，開發(fā)起來相對(duì)容易。 
 
　　車險(xiǎn)領(lǐng)域頗受科技青睞 
 
　　另一個(gè)行業(yè)動(dòng)向是，車險(xiǎn)領(lǐng)域已經(jīng)成為保險(xiǎn)科技的主要目標(biāo)領(lǐng)域之一。今年以來，多款產(chǎn)品均定焦在車險(xiǎn)定價(jià)和理賠環(huán)節(jié)。除了前文提及的“智能閃賠”和“車險(xiǎn)分”，還有中國人保發(fā)布的“科技理賠”系列產(chǎn)品，該系列通過人工智能技術(shù)，可以快速對(duì)損傷車輛進(jìn)行損傷零部件的識(shí)別且給出車廠定價(jià)及附近修理廠等信息，方便車主選擇。 
 
　　業(yè)內(nèi)人士分析，之所以車險(xiǎn)業(yè)務(wù)格外倚重新科技以開拓精準(zhǔn)定價(jià)和快速理賠功能，或許與車險(xiǎn)大面積虧損及二次商車費(fèi)改（商業(yè)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)化改革，其目的之一是提高車險(xiǎn)運(yùn)營效率）有關(guān)。 
 
　　此外，與智能科技對(duì)車險(xiǎn)的爭奪相類似，有關(guān)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)則大多與大健康概念相結(jié)合。例如眾安保險(xiǎn)開發(fā)的“步步保”是一款關(guān)聯(lián)智能手環(huán)，以獲取的用戶運(yùn)動(dòng)步數(shù)來定價(jià)的重疾險(xiǎn)，從而嘗試將個(gè)人生活習(xí)慣與保險(xiǎn)定價(jià)相結(jié)合。 
 
　　時(shí)代進(jìn)步還是盲目跟風(fēng) 
 
　　但是，對(duì)保險(xiǎn)科技產(chǎn)品的火熱局面，業(yè)內(nèi)也不乏反思和質(zhì)疑。 
 
　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)系教授郝演蘇對(duì)《投資者報(bào)》記者表示，目前保險(xiǎn)科技的發(fā)展有些盲目，有不少是腦袋發(fā)熱的產(chǎn)物。 
 
　　“很多技術(shù)上的東西是針對(duì)車險(xiǎn)的，但保險(xiǎn)公司沒有意識(shí)到，車險(xiǎn)市場(chǎng)因智能駕駛等技術(shù)的出現(xiàn)實(shí)際上在走下坡路。”郝演蘇還說，再比如智能投顧等保險(xiǎn)科技產(chǎn)品，除非其真能對(duì)家庭財(cái)富、家庭健康狀況有全面的評(píng)估和指導(dǎo)，否則意義不大。而如果真能達(dá)到財(cái)富管理的目的，投顧的成本就上去了，保費(fèi)收入就沒有意義。 
 
　　開發(fā)智能投顧產(chǎn)品“阿爾法保險(xiǎn)”的中國太保首席數(shù)字官楊曉靈在談到該產(chǎn)品的用處時(shí)，曾坦率地表示：“我們就是想通過‘阿爾法保險(xiǎn)’來進(jìn)行消費(fèi)者教育。”但顯然，消費(fèi)者教育的效果在短期內(nèi)無法顯現(xiàn)。 
 
　　不過也有一些產(chǎn)品得到了不錯(cuò)的用戶反饋。例如前文提到的中國平安開發(fā)的“智能閃賠”。2017年上半年平安產(chǎn)險(xiǎn)使用該產(chǎn)品處理車險(xiǎn)理賠案件超過499萬件，顯示出科技對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的切實(shí)輔助作用。 
 
　　再比如運(yùn)營了100多天的、旨在對(duì)車主進(jìn)行智能風(fēng)險(xiǎn)分析的“車險(xiǎn)分”產(chǎn)品，其首批客戶大地財(cái)險(xiǎn)已將“車險(xiǎn)分”合理融入公司車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的定價(jià)過程中。大地財(cái)險(xiǎn)認(rèn)為，該產(chǎn)品確實(shí)能夠在“從人因素”的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別方面起到輔助和補(bǔ)充作用。 
 
　　郝演蘇對(duì)表示，保險(xiǎn)行業(yè)確實(shí)需要?jiǎng)?chuàng)新，但應(yīng)主要集中在銷售環(huán)節(jié)的創(chuàng)新上，其他一些涉及個(gè)人隱私的保險(xiǎn)科技產(chǎn)品，將隨著人們對(duì)隱私的重視，越來越難以推進(jìn)。
 

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