理賠難，原因究竟何在？
［編者按］ 一、保險(xiǎn)理賠一直是保險(xiǎn)行業(yè)的痛點(diǎn)，買保容易賠保難！ 這不，前段時(shí)間就有用戶在知乎曝出，免費(fèi)領(lǐng)取了支付寶贈(zèng)送的“大病無憂寶”，領(lǐng)取之后幾十天得了“急性心肌梗塞”。通過政策渠道索賠的結(jié)果是保險(xiǎn)公司以“不屬于重大疾病保障范圍”拒賠。 線上線下注重健康告知都是非常有必要的，最終保險(xiǎn)公司迫于輿論壓力賠付保額并贈(zèng)送&...
一、保險(xiǎn)理賠一直是保險(xiǎn)行業(yè)的痛點(diǎn)，買保容易賠保難！
這不，前段時(shí)間就有用戶在知乎曝出，免費(fèi)領(lǐng)取了支付寶贈(zèng)送的“大病無憂寶”，領(lǐng)取之后幾十天得了“急性心肌梗塞”。通過政策渠道索賠的結(jié)果是保險(xiǎn)公司以“不屬于重大疾病保障范圍”拒賠。
線上線下注重健康告知都是非常有必要的，最終保險(xiǎn)公司迫于輿論壓力賠付保額并贈(zèng)送“心意金”。
小幾千塊保險(xiǎn)公司肯定是能拿出來的，為了這么點(diǎn)錢，它是不會(huì)砸自己招牌的。那如果大額呢？那就只能法庭之上過真招，能少賠點(diǎn)就少賠！
二、究竟為什么理賠難呢？
在購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品之前，保險(xiǎn)公司有兩個(gè)義務(wù)：提示和明確說明。但保險(xiǎn)代理人為了能賣出保險(xiǎn)是不大注重提前告知的，甚至有的疾病分類連保險(xiǎn)代理人自己都不了解，這就容易形成誤導(dǎo)。
比如老王買了份車險(xiǎn)，合同期內(nèi)車子著火受損，排除人為因素，不排除車子自身線路問題。老王在申請(qǐng)理賠的時(shí)候被拒，原因是免責(zé)條款的“自燃及不明原因火災(zāi)”，最后鬧到法庭上，因保險(xiǎn)公司未能提示和明確說明，判定保險(xiǎn)公司賠償保額。
投保人責(zé)任主要是幾個(gè)重要時(shí)期：空檔期、等待期、理賠時(shí)效、寬限期、復(fù)效期。
空檔期是處于上份保單效力終止后，下份保險(xiǎn)未及時(shí)生效，屬于裸奔時(shí)期，尤其短期險(xiǎn)很容易忘記續(xù)保！
等待期是保險(xiǎn)生效后，有一段時(shí)間的觀察期，這個(gè)期間保險(xiǎn)公司不承擔(dān)責(zé)任。這個(gè)時(shí)間當(dāng)然越短越好。
為什么設(shè)置等待期呢？就是為了謹(jǐn)防帶病投保，這個(gè)期間保險(xiǎn)公司還會(huì)查找你的病歷記錄，控制風(fēng)險(xiǎn)！
重疾一般是90-180天，按理是不賠的，但患病也有潛伏期，糾紛就在這上面。醫(yī)療30-60天，意外傷害沒有等待期。壽險(xiǎn)沒有明確的等待期，但有的會(huì)規(guī)定一個(gè)期限，這個(gè)時(shí)間出險(xiǎn)只賠付已交保費(fèi)，一般會(huì)在保險(xiǎn)責(zé)任出現(xiàn)，壽險(xiǎn)還有個(gè)自殺等待期，投保兩年之后自殺還是會(huì)獲得賠償?shù)摹?/span>
理賠時(shí)效，從報(bào)案到定損時(shí)間，壽險(xiǎn)在事故10日內(nèi)上報(bào)；重疾也是10日內(nèi)；意外在48小時(shí)之內(nèi)；醫(yī)療險(xiǎn)10內(nèi)通知。最好不要讓保險(xiǎn)公司抓到辮子。
人性化的寬限期，在未繳費(fèi)的60天內(nèi)都能賠償，寶寶再也不用擔(dān)心逾期未續(xù)保了錯(cuò)過寬限期還有個(gè)補(bǔ)救方式就是復(fù)效期。復(fù)效期在合同中止兩年內(nèi)繳費(fèi)，合同還是有效的，但得重新提交體檢資料，經(jīng)過等待期。
三、理賠糾紛中還有兩年不可抗辯條款
假如老王腎衰竭身故，兩年前他帶病投保了終身壽險(xiǎn)，雖然沒有如實(shí)告知，保險(xiǎn)公司還是得賠償?shù)?，但兩年之?nèi)是不賠償?shù)摹?/p>
那我就不如實(shí)告知，混過兩年再理賠？這叫故意欺詐，即使兩年不可抗辯條款擺在這，保險(xiǎn)公司也不干，大不了上法庭，這種騙保行為法院也不會(huì)縱容的！保險(xiǎn)公司也很聰明，在條款上都加了初次確診，首次確診為重疾才能理賠。
如實(shí)告知還是很重要的，不要帶病投保，不然理賠會(huì)很麻煩！
真誠(chéng)做事，真誠(chéng)做人！
不平一聲雷，平時(shí)遍地花！
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