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保險(xiǎn)知識(shí)普及：保單上的文字游戲你懂多少?

來(lái)源：數(shù)據(jù)維護(hù)中... 發(fā)布時(shí)間：2011-04-11 16:22 瀏覽：5569 次
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［編者按］       近日，保險(xiǎn)行業(yè)的“霸王條款”成為了社會(huì)輿論關(guān)注的焦點(diǎn)，除了眾所周知、飽受爭(zhēng)議的“無(wú)責(zé)免賠”、“高保低賠”等“著名”霸王條款外，還有哪些細(xì)節(jié)值得我們防范呢？       ...

 

    近日，保險(xiǎn)行業(yè)的“霸王條款”成為了社會(huì)輿論關(guān)注的焦點(diǎn)，除了眾所周知、飽受爭(zhēng)議的“無(wú)責(zé)免賠”、“高保低賠”等“著名”霸王條款外，還有哪些細(xì)節(jié)值得我們防范呢？
 
        》保險(xiǎn)單上的文字游戲
 
       消費(fèi)者普遍反映，保險(xiǎn)合同專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)多，內(nèi)容復(fù)雜，讓普通老百姓感覺(jué)如同天書(shū)。 
 
        記者曾接到市民這樣的求助電話，這位市民購(gòu)買(mǎi)了10萬(wàn)元的銀保產(chǎn)品，她在電話里焦急地詢(xún)問(wèn)記者：“我的保險(xiǎn)合同上有一個(gè)很奇怪的字，上面一個(gè)‘萬(wàn)’字，下面一個(gè)‘足’字，是什么意思啊，會(huì)不會(huì)有什么說(shuō)法??？”這位市民所說(shuō)的“躉交”中的“躉”字就是一個(gè)保險(xiǎn)術(shù)語(yǔ)，意思是一次性付清所有保費(fèi)，普通百姓一般不會(huì)接觸到這樣的詞匯。 
 
        市民在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，也很少有人能夠坐下來(lái)細(xì)細(xì)地研讀條款內(nèi)容，再加上個(gè)別保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員不能給出詳細(xì)的講解，很多市民都是在一知半解的情況下購(gòu)買(mǎi)了保險(xiǎn)，出了意外之后，才發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)單的保險(xiǎn)范圍和自己的想像南轅北轍。 
 
        另外，有一些保險(xiǎn)條款本身模棱兩可，還有一些則是銷(xiāo)售人員在銷(xiāo)售過(guò)程中有意或無(wú)意地誤導(dǎo)。例如“主動(dòng)脈瓣手術(shù)”和“主動(dòng)脈手術(shù)”，一字之差就可能導(dǎo)致拒賠。 
 
        市民在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，不懂就要問(wèn)，千萬(wàn)別不懂裝懂。
 
        》電話買(mǎi)保險(xiǎn)“嗯”不得
 
        很多市民都會(huì)莫名接到保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的保險(xiǎn)推銷(xiāo)電話，一次拒絕后，甚至還會(huì)兩次、三次來(lái)電，業(yè)務(wù)員非常執(zhí)著，其實(shí)，在執(zhí)著的推銷(xiāo)之下，也有很多陷阱。 
 
        曾有媒體曝出“電話里‘嗯’一聲保單就生效”的新聞，說(shuō)的是一位先生接到某銀行信用卡中心電話，銀行向他推銷(xiāo)一款保險(xiǎn)產(chǎn)品，每月只需扣除80余元。銀行方面說(shuō)，如這位先生口頭同意購(gòu)買(mǎi)，保險(xiǎn)公司將在一個(gè)星期內(nèi)寄出書(shū)面條款和保單，待這位先生簽字后開(kāi)始扣款。 
 
        當(dāng)時(shí)這位先生正在開(kāi)會(huì)，就說(shuō)：“嗯，我考慮一下。”沒(méi)想到，這一聲回應(yīng)就被確認(rèn)同意購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，并從當(dāng)月起連續(xù)從這位先生的銀行卡中扣收保費(fèi)。但根據(jù)保監(jiān)會(huì)相關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)公司通過(guò)電話銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品，不得未經(jīng)投保人同意自動(dòng)續(xù)保、不得未經(jīng)持卡人書(shū)面同意扣取保費(fèi)、不得以銀行名義電話銷(xiāo)售保險(xiǎn)。 
 
        市民在接到保險(xiǎn)推銷(xiāo)電話時(shí)，一定要明確自己的態(tài)度，不要態(tài)度模糊或輕易允諾，不同意購(gòu)買(mǎi)一定要明確拒絕。如果確定購(gòu)買(mǎi)，在收到保單后一定要詳細(xì)查看保單條款，如有疑義，可以在10天猶豫期內(nèi)退保。另外，保監(jiān)會(huì)有要求，保險(xiǎn)公司不得“二次騷擾”拒保者。
 
        》看清保單角落的免責(zé)條款
 
        李女士為預(yù)防自己患上闌尾炎主動(dòng)做了闌尾切除手術(shù)，雖然李女士投保了壽險(xiǎn)，但當(dāng)她去保險(xiǎn)公司理賠的時(shí)候卻被保險(xiǎn)公司拒賠了，保險(xiǎn)公司給的理由是：預(yù)防闌尾切除是預(yù)防性手術(shù)，屬于保險(xiǎn)合同中的免責(zé)范圍。一些保險(xiǎn)公司健康險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同免責(zé)條款里會(huì)標(biāo)明，預(yù)防闌尾切除不賠。 
 
        保險(xiǎn)合同中還有一些免責(zé)條款是保險(xiǎn)公司和投保人雙方特別約定的，保險(xiǎn)公司對(duì)于一些有既往病史的投保人，一般承保后都會(huì)將這一病種免除責(zé)任。有很多保險(xiǎn)糾紛都是因?yàn)橥侗Ｈ嗽谕侗r(shí)，沒(méi)有將自己以往病史告知保險(xiǎn)代理人，結(jié)果，病后要求理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司卻告知拒賠。 
 
        據(jù)了解，幾乎所有的保險(xiǎn)都有免責(zé)條款，比如車(chē)險(xiǎn)中車(chē)輛超載出險(xiǎn)、輪胎單獨(dú)損壞等都不在保險(xiǎn)范圍內(nèi)；重大疾病保險(xiǎn)把遺傳性疾病排除在外；以死亡為給付條件的保險(xiǎn)對(duì)自殺、故意殺人等有除外規(guī)定。 
 
        正是因?yàn)槭忻駥?duì)免責(zé)條款的疏忽，在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)憑感覺(jué)購(gòu)買(mǎi)自己想要的險(xiǎn)種，但發(fā)生意外之后，才發(fā)現(xiàn)自己的“意外”在保險(xiǎn)合同的免責(zé)條款里，這時(shí)只能是忍氣吞聲。
 
        》小心保險(xiǎn)代理私吞保費(fèi)
 
        保單是投保憑證，可有的時(shí)候，也未必保證投保人已經(jīng)投了保，讓胡路的張女士就曾遇到這樣的憋屈事。 
 
        4月7日，讓胡路的張女士給記者打來(lái)電話，稱(chēng)她最近辦理了一筆保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但拿到的憑證很不正規(guī)，其中有一個(gè)印章好像有問(wèn)題。 
 
        張女士今年50多歲，兩年前曾在熟人的引薦下認(rèn)識(shí)了一位保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員，后來(lái)張女士在這位保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員手里購(gòu)買(mǎi)了一份財(cái)險(xiǎn)。購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)后不久，張女士偶然發(fā)現(xiàn)自己拿到的保險(xiǎn)憑證和別人同款產(chǎn)品的保險(xiǎn)憑證有些差別，于是張女士就給業(yè)務(wù)員打電話。張女士說(shuō)：“就第一次把電話打通了，以后這名業(yè)務(wù)員的所有手機(jī)就都關(guān)機(jī)了。” 
 
        張女士感覺(jué)不對(duì)，到保險(xiǎn)公司去核實(shí)，保險(xiǎn)公司的回復(fù)讓張女士大吃一驚，張女士并沒(méi)有在保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，也就是說(shuō)她的那張保單是張假保單。 
 
        張女士不依不饒，最后保險(xiǎn)公司和張女士達(dá)成和解協(xié)議，張女士將所有憑證交還給保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司為張女士退還保險(xiǎn)金。 
 
        業(yè)內(nèi)人員告訴記者，由于保險(xiǎn)從業(yè)人員隊(duì)伍較為龐雜，私自退保、挪用退保的現(xiàn)象在車(chē)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)等領(lǐng)域時(shí)有發(fā)生，而投保人由于甄別能力不足，如果不出意外，這樣的騙局很難被察覺(jué)。市民在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)盡量通過(guò)正規(guī)渠道購(gòu)買(mǎi)，在拿到保單后要注意查看保單號(hào)、險(xiǎn)種名稱(chēng)、保單生效時(shí)間、保險(xiǎn)期間、保險(xiǎn)金額、被保險(xiǎn)人姓名及身份證號(hào)等關(guān)鍵內(nèi)容，并應(yīng)該通過(guò)保險(xiǎn)公司的服務(wù)電話和門(mén)戶(hù)網(wǎng)站，查詢(xún)保單是否真實(shí)有效。
 
        》當(dāng)心業(yè)務(wù)員忽悠
 
        近幾年來(lái)，銀保產(chǎn)品等迅速走紅，他們的銷(xiāo)售網(wǎng)絡(luò)密集地駐扎在我們周?chē)?，一不小心?ldquo;被保險(xiǎn)”了。 
 
        市民在咨詢(xún)這些產(chǎn)品業(yè)務(wù)時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員為了吸引客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)，經(jīng)?？浯笫找媛省?ldquo;我們這款產(chǎn)品，如果銀行加息，它也跟著漲利息，銀行降息，它則不會(huì)降，而且除此之外還給你分紅，存銀行也是存，干嗎不選擇一款收益率高的呢？” 
 
        而事實(shí)上，分紅險(xiǎn)的收益率并不是固定的。讓胡路的劉女士在2005年購(gòu)買(mǎi)了5000元的分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品后，除了第一年、第二年保險(xiǎn)公司總計(jì)將300多元送到她家之后，其后三年她沒(méi)有再拿到一分分紅，劉女士前往咨詢(xún)，對(duì)方解釋原因是受2008年金融危機(jī)影響，沒(méi)有分紅。 
 
        保險(xiǎn)公司“寬于待己、嚴(yán)于律人”，市民“投保容易理賠難”。近期本報(bào)將對(duì)保險(xiǎn)問(wèn)題全面搜索，如果您在和保險(xiǎn)打交道的過(guò)程中遇到了一些“憋屈事”、“麻煩事”，請(qǐng)您與本報(bào)聯(lián)系，我們與您一起面對(duì)。 

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