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保險知識普及：保單上的文字游戲你懂多少?

來源：數(shù)據(jù)維護中... 發(fā)布時間：2011-04-11 16:22 瀏覽：5767 次
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［編者按］       近日，保險行業(yè)的“霸王條款”成為了社會輿論關注的焦點，除了眾所周知、飽受爭議的“無責免賠”、“高保低賠”等“著名”霸王條款外，還有哪些細節(jié)值得我們防范呢？       ...

 

    近日，保險行業(yè)的“霸王條款”成為了社會輿論關注的焦點，除了眾所周知、飽受爭議的“無責免賠”、“高保低賠”等“著名”霸王條款外，還有哪些細節(jié)值得我們防范呢？
 
        》保險單上的文字游戲
 
       消費者普遍反映，保險合同專業(yè)術語多，內(nèi)容復雜，讓普通老百姓感覺如同天書。 
 
        記者曾接到市民這樣的求助電話，這位市民購買了10萬元的銀保產(chǎn)品，她在電話里焦急地詢問記者：“我的保險合同上有一個很奇怪的字，上面一個‘萬’字，下面一個‘足’字，是什么意思啊，會不會有什么說法?。?rdquo;這位市民所說的“躉交”中的“躉”字就是一個保險術語，意思是一次性付清所有保費，普通百姓一般不會接觸到這樣的詞匯。 
 
        市民在購買保險時，也很少有人能夠坐下來細細地研讀條款內(nèi)容，再加上個別保險業(yè)務員不能給出詳細的講解，很多市民都是在一知半解的情況下購買了保險，出了意外之后，才發(fā)現(xiàn)保險單的保險范圍和自己的想像南轅北轍。 
 
        另外，有一些保險條款本身模棱兩可，還有一些則是銷售人員在銷售過程中有意或無意地誤導。例如“主動脈瓣手術”和“主動脈手術”，一字之差就可能導致拒賠。 
 
        市民在購買保險時，不懂就要問，千萬別不懂裝懂。
 
        》電話買保險“嗯”不得
 
        很多市民都會莫名接到保險業(yè)務員的保險推銷電話，一次拒絕后，甚至還會兩次、三次來電，業(yè)務員非常執(zhí)著，其實，在執(zhí)著的推銷之下，也有很多陷阱。 
 
        曾有媒體曝出“電話里‘嗯’一聲保單就生效”的新聞，說的是一位先生接到某銀行信用卡中心電話，銀行向他推銷一款保險產(chǎn)品，每月只需扣除80余元。銀行方面說，如這位先生口頭同意購買，保險公司將在一個星期內(nèi)寄出書面條款和保單，待這位先生簽字后開始扣款。 
 
        當時這位先生正在開會，就說：“嗯，我考慮一下。”沒想到，這一聲回應就被確認同意購買保險，并從當月起連續(xù)從這位先生的銀行卡中扣收保費。但根據(jù)保監(jiān)會相關規(guī)定，保險公司通過電話銷售保險產(chǎn)品，不得未經(jīng)投保人同意自動續(xù)保、不得未經(jīng)持卡人書面同意扣取保費、不得以銀行名義電話銷售保險。 
 
        市民在接到保險推銷電話時，一定要明確自己的態(tài)度，不要態(tài)度模糊或輕易允諾，不同意購買一定要明確拒絕。如果確定購買，在收到保單后一定要詳細查看保單條款，如有疑義，可以在10天猶豫期內(nèi)退保。另外，保監(jiān)會有要求，保險公司不得“二次騷擾”拒保者。
 
        》看清保單角落的免責條款
 
        李女士為預防自己患上闌尾炎主動做了闌尾切除手術，雖然李女士投保了壽險，但當她去保險公司理賠的時候卻被保險公司拒賠了，保險公司給的理由是：預防闌尾切除是預防性手術，屬于保險合同中的免責范圍。一些保險公司健康險的保險合同免責條款里會標明，預防闌尾切除不賠。 
 
        保險合同中還有一些免責條款是保險公司和投保人雙方特別約定的，保險公司對于一些有既往病史的投保人，一般承保后都會將這一病種免除責任。有很多保險糾紛都是因為投保人在投保時，沒有將自己以往病史告知保險代理人，結(jié)果，病后要求理賠時，保險公司卻告知拒賠。 
 
        據(jù)了解，幾乎所有的保險都有免責條款，比如車險中車輛超載出險、輪胎單獨損壞等都不在保險范圍內(nèi)；重大疾病保險把遺傳性疾病排除在外；以死亡為給付條件的保險對自殺、故意殺人等有除外規(guī)定。 
 
        正是因為市民對免責條款的疏忽，在購買保險時憑感覺購買自己想要的險種，但發(fā)生意外之后，才發(fā)現(xiàn)自己的“意外”在保險合同的免責條款里，這時只能是忍氣吞聲。
 
        》小心保險代理私吞保費
 
        保單是投保憑證，可有的時候，也未必保證投保人已經(jīng)投了保，讓胡路的張女士就曾遇到這樣的憋屈事。 
 
        4月7日，讓胡路的張女士給記者打來電話，稱她最近辦理了一筆保險業(yè)務，但拿到的憑證很不正規(guī)，其中有一個印章好像有問題。 
 
        張女士今年50多歲，兩年前曾在熟人的引薦下認識了一位保險業(yè)務員，后來張女士在這位保險業(yè)務員手里購買了一份財險。購買保險后不久，張女士偶然發(fā)現(xiàn)自己拿到的保險憑證和別人同款產(chǎn)品的保險憑證有些差別，于是張女士就給業(yè)務員打電話。張女士說：“就第一次把電話打通了，以后這名業(yè)務員的所有手機就都關機了。” 
 
        張女士感覺不對，到保險公司去核實，保險公司的回復讓張女士大吃一驚，張女士并沒有在保險公司購買保險，也就是說她的那張保單是張假保單。 
 
        張女士不依不饒，最后保險公司和張女士達成和解協(xié)議，張女士將所有憑證交還給保險公司，保險公司為張女士退還保險金。 
 
        業(yè)內(nèi)人員告訴記者，由于保險從業(yè)人員隊伍較為龐雜，私自退保、挪用退保的現(xiàn)象在車險、壽險等領域時有發(fā)生，而投保人由于甄別能力不足，如果不出意外，這樣的騙局很難被察覺。市民在購買保險時應盡量通過正規(guī)渠道購買，在拿到保單后要注意查看保單號、險種名稱、保單生效時間、保險期間、保險金額、被保險人姓名及身份證號等關鍵內(nèi)容，并應該通過保險公司的服務電話和門戶網(wǎng)站，查詢保單是否真實有效。
 
        》當心業(yè)務員忽悠
 
        近幾年來，銀保產(chǎn)品等迅速走紅，他們的銷售網(wǎng)絡密集地駐扎在我們周圍，一不小心就“被保險”了。 
 
        市民在咨詢這些產(chǎn)品業(yè)務時，保險業(yè)務人員為了吸引客戶購買，經(jīng)?？浯笫找媛?。“我們這款產(chǎn)品，如果銀行加息，它也跟著漲利息，銀行降息，它則不會降，而且除此之外還給你分紅，存銀行也是存，干嗎不選擇一款收益率高的呢？” 
 
        而事實上，分紅險的收益率并不是固定的。讓胡路的劉女士在2005年購買了5000元的分紅型保險產(chǎn)品后，除了第一年、第二年保險公司總計將300多元送到她家之后，其后三年她沒有再拿到一分分紅，劉女士前往咨詢，對方解釋原因是受2008年金融危機影響，沒有分紅。 
 
        保險公司“寬于待己、嚴于律人”，市民“投保容易理賠難”。近期本報將對保險問題全面搜索，如果您在和保險打交道的過程中遇到了一些“憋屈事”、“麻煩事”，請您與本報聯(lián)系，我們與您一起面對。 

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