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什么是保單的現金價值？為什么可以退還年金價值？
［編者按］ 現金價值是指投保人退?；虮ｋU公司解除保險合同時,由保險公司向投保人退還的那部分金額。在通常情況下,保險公司根據保險事故的發(fā)生概率來確定保險費率,事故發(fā)生概率高則保險費率高,反之則保險費率低。 但在壽險當中,由于交費期一般比較長,隨著被保險人的年齡增加,其死亡的可能性將越來越高,保險費率也必然逐漸上升直到接近100%,這樣的費率,不僅投保人難以承受,而且保險也已經失去...
現金價值是指投保人退保或保險公司解除保險合同時,由保險公司向投保人退還的那部分金額。在通常情況下,保險公司根據保險事故的發(fā)生概率來確定保險費率,事故發(fā)生概率高則保險費率高,反之則保險費率低。
但在壽險當中,由于交費期一般比較長,隨著被保險人的年齡增加,其死亡的可能性將越來越高,保險費率也必然逐漸上升直到接近100%,這樣的費率,不僅投保人難以承受,而且保險也已經失去意義了。
為此,保險公司在實際操作中往往采用"均衡保費"的辦法,通過數學計算將投保人需要交納的全部保費在整個交費期內均攤,使投保人每期交納的保費都相同。
被保險人年輕時,死亡概率低,投保人交納的保費比實際需要的多,多交的保費將由保險公司逐年積累。被保險人年老時,死亡概率高,投保人當期交納的保費不足以支付當期賠款,不足的部分將正好由被保險人年輕時多交的保費予以彌補。這部分多交的保費連同其產生的利息,每年滾存累積起來,就是保單的現金價值,相當于投保人在保險公司的一種儲蓄。
根據《保險法》,保險公司在以下情況出現時,應當按照合同約定向投保人退還保單的現金價值:
1、保險公司根據規(guī)定解除保險合同,且投保人已經交足二年以上保險費；
2、以死亡為給付保險金保險合同約定對于發(fā)生保險事故后保險公司根據標的的損失和損傷程度按照保險責任計算審核后給付的金額。條件的合同,自合同成立之日起二年內被保險人自殺；
3、被保險人故意犯罪導致其自身傷殘或死亡,且投保人已經交足二年以上保險費；
4、投保人解除合同,且已經交足二年以上保險費。此外,《保險法》還規(guī)定,投保人、受益人故意造成被保險人死亡、傷殘或疾病的,保險公司不承擔給付保險金的責任。投保人已經交足二年以上保險費的,保險公司應當按照合同約定向其他享有權利的受益人退還保險單的現金價值。
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