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消費(fèi)型保險是什么？真的是買一年保一年嗎？

來源：智能保險師 發(fā)布時間：2017-10-26 09:30 瀏覽：4053 次
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［編者按］ 　　你給出的方案，保費(fèi)怎么那么便宜？   　　你說的是消費(fèi)型保險吧？   　　消費(fèi)型保險，一年后續(xù)約怎么辦？   　　......   　　這是我在為很多人設(shè)計投保方案時，接收到的共性問題，這其中有保險小白也不乏保險業(yè)務(wù)員的質(zhì)疑。這里我們就來聊一聊消費(fèi)型保險。   ...

　　你給出的方案，保費(fèi)怎么那么便宜？
 
　　你說的是消費(fèi)型保險吧？
 
　　消費(fèi)型保險，一年后續(xù)約怎么辦？
 
　　......
 
　　這是我在為很多人設(shè)計投保方案時，接收到的共性問題，這其中有保險小白也不乏保險業(yè)務(wù)員的質(zhì)疑。這里我們就來聊一聊消費(fèi)型保險。
 
　　什么是消費(fèi)型保險？
 
　　消費(fèi)型保險的官方定義是一種消費(fèi)型的保險，即客戶（投保人）跟保險公司（保險人）簽定合同，在約定時間內(nèi)如發(fā)生合同約定的保險事故，保險公司按原先約定的額度進(jìn)行補(bǔ)償或給付；如果在約定時間內(nèi)未發(fā)生保險事故，保險公司不返還所交保費(fèi)。
 
　　通俗講，是一種不具備返還功能、提供約定時間保障的保險產(chǎn)品。
 
　　先來看一下不具備返還功能，其實(shí)這里對應(yīng)的是返還型保險。關(guān)于返還型保險已經(jīng)說過太多次了，這里再一次重申一下我的態(tài)度，不建議投保任何返還型保險產(chǎn)品。
 
　　接下來我們來看一下約定時間保障。
 
　　所謂約定時間保障指的是保險合同規(guī)定的保障年限，如1年、20年、30年或保障至60周歲、70周歲乃至于終身。
 
　　看到這里，很多人一定禁不住要疑惑了，消費(fèi)型保險不是只保障一年嗎？我想反問一句，誰告訴你消費(fèi)型保險只保障一年？跟著我繼續(xù)了解一下消費(fèi)型保險。
 
　　消費(fèi)型保險真的只保1年嗎？ 
 
　　回答這個問題，先來看看消費(fèi)型保險的常見分類。
 
　　投一年保一年，可續(xù)保但不保證續(xù)保，保費(fèi)根據(jù)費(fèi)率變化，比如百萬醫(yī)療險。
 
　　投保10年或20年保障至約定年限，比如保障20年，或者保障至70周歲，鎖定費(fèi)率保費(fèi)不會發(fā)生變化。
 
　　以上就是消費(fèi)型保險的主要產(chǎn)品形體了，簡單的將消費(fèi)型保險定義為投一年保一年，顯然是不正確的。
 
　　一年期/約定保障年限的消費(fèi)型保險，如何投保？
 
　　1、常見的一年期的消費(fèi)型保險有醫(yī)療險、意外險，這一類保險提供的是交一年保一年的保障。
 
　　醫(yī)療險會根據(jù)風(fēng)險發(fā)生率調(diào)整費(fèi)率，保費(fèi)會有變化；大多數(shù)意外險（良心產(chǎn)品）也鎖定了費(fèi)率，只要在投保年齡范圍內(nèi)，保費(fèi)都是一樣的。對于有投保需求的人來說，這一類保險的性價比較高，而且后續(xù)因費(fèi)率調(diào)整產(chǎn)生的保費(fèi)變化影響不大。
 
　　一年期的意外險可投；一年期的醫(yī)療險可在上了社保的基礎(chǔ)上酌情配置。
 
　　2、常見的約定保障年限的消費(fèi)型保險有重疾險、壽險，是我們大多數(shù)人接觸的常見保險。這一類保險提供的是約定年限的保障。重疾險/壽險鎖定了費(fèi)率，保險合同簽署生效后，在今后10年、20年甚至于30年的繳費(fèi)期限，不會出現(xiàn)保費(fèi)調(diào)整。
 
　　消費(fèi)型的重疾險或壽險，約定費(fèi)率保證了保費(fèi)的固定，可投保。
 
　　看到這里，相信我們大家可以下結(jié)論了
 
　　消費(fèi)型保險不是只保一年的！消費(fèi)型保險對應(yīng)的是返還型保險，二者擇其一，肯定選消費(fèi)！
 
　　為什么很多人甚至保險業(yè)務(wù)員都不了解消費(fèi)型保險？
 
　　因?yàn)檫^去許多年，人們購買保險的理念就是既存錢了又有保障。這種影響太過根深蒂固了，以至于很多人差點(diǎn)就相信了買保險就是存錢。
 
　　但保險其實(shí)是一份保障，以小博大的一份消費(fèi)。
 
　　文末小結(jié)
 
　　消費(fèi)型保險絕不僅僅是一年期的。
 
　　以重疾險為代表的健康險首選消費(fèi)型。
 
　　消費(fèi)型保險重在保障，保障是保險的本質(zhì)，投保消費(fèi)型保險是將保險保障功能最大化的選擇。
 

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