家財險多不保地震 我國地震保險機制缺位
［編者按］ 云南盈江地震、日本強震，最近地震保險受到多方關注。很多人都有這樣的疑問，人身意外險是否也保在地震中造成的身故和殘疾？家庭財產(chǎn)又該如何減少損失？實際上，目前，我國尚無專門針對地震等自然災害保險的單行法律和配套制度。普通的人身意外保險大多可以保障地震中的意外情況，而家財保險則不然，普通的家財險都將地震等自然災害排除在外。再來看看日本等國...
云南盈江地震、日本強震，最近地震保險受到多方關注。很多人都有這樣的疑問，人身意外險是否也保在地震中造成的身故和殘疾？家庭財產(chǎn)又該如何減少損失？實際上，目前，我國尚無專門針對地震等自然災害保險的單行法律和配套制度。普通的人身意外保險大多可以保障地震中的意外情況，而家財保險則不然，普通的家財險都將地震等自然災害排除在外。再來看看日本等國家的地震保險。
1964年,日本新潟地區(qū)發(fā)生大地震,觸發(fā)了日本的住宅地震保險制度的建立。1966年,日本出臺《地震保險法》,并成立日本地震再保險株式會社。日本的地震保險是自愿投保的,作為財產(chǎn)保險的附加險出售。地震險保額為財產(chǎn)險保額的30%至50%,但住宅和個人財產(chǎn)地震險的最高承保金額分別不超過5000萬日元(約325萬元人民幣)和1000萬日元(約合65萬元人民幣)。
1942年,新西蘭的惠靈頓和懷拉拉帕地區(qū)發(fā)生里氏7.2級地震,導致眾多建筑物毀損。1945年,新西蘭政府成立了被稱為“地震與戰(zhàn)爭損害委員會”的機構(gòu),來提供相應的保險項目。后來,該機構(gòu)的名稱又演變?yōu)榈卣鹞瘑T會。地震委員會負責法定保險的損失賠償,住宅最高責任限額為10萬新元(約合54萬元人民幣),個人財產(chǎn)最高責任限額為2萬新元(約合10.8萬元人民幣)。
通過分析日本和新西蘭的地震保險,不難發(fā)現(xiàn)二者有一個共同點,即這兩國的地震保險都和住宅保險(即我國通常所說的家財險)有關。不同之處在于,新西蘭的地震保險是采取部分強制的方式,即若購買住宅財產(chǎn)保險,則強制購買地震保險;而日本采取的是自愿方式,即作為住宅財產(chǎn)保險的附加險。
日本和新西蘭的地震保險是世界上比較成功的地震保險制度。有關研究表明,日本和新西蘭的家財險極其發(fā)達,投保率高達80%以上。而在我國,在保險市場比較發(fā)達的北京和上海,家財險的投保率也處于較低水平。
家財險作為20世紀80年代初期與企財險和機動車保險同時推出的老三險之一,無論是在銷售的知名度上,還是在承保的規(guī)模上,都遠遠不如企財險和機動車保險。我國家財險的發(fā)展呈現(xiàn)出嚴重的“跛足”現(xiàn)象,幾乎成為保險公司的“雞肋”業(yè)務。自2003年以來,家財險的保費及其在整個財險中的占比開始逐年下滑。2010年的中國保險年鑒顯示,國內(nèi)財產(chǎn)保險公司家財險的保費收入僅17.63億元,在財險公司總保費中的占比僅為0.59%。
我國家財險發(fā)展落后的原因是多方面的,既有供給的原因,也有需求的原因。
作為保險供給方的保險公司,他們不愿大力發(fā)展家財險。首先,保險公司把主要精力都放在了車險上,車險已經(jīng)成為擴大規(guī)模、搶占市場的主要業(yè)務;其次,家財險單筆保費少;再次,由于家財險單筆保費少、提成少,保險營銷員展業(yè)積極性下降。
對于保險需求方,家財險的投保率如此之低,是因為:第一,投保人的保險意識比較淡薄,普遍存在著一種僥幸心理;第二,保險產(chǎn)品不能滿足投保人的真正需求。能讓房子毀于一旦的風險,除了特大火災,還有一些重大自然災害,比如地震,但地震一般是我國保險公司家財險的除外責任。
隨著地震的頻發(fā),地震風險逐漸喚起了投保人投保地震保險的意識,很多投保人主動打電話或上門詢問保險公司有關地震保險的情況。我國保險公司不愿在家財險中承保地震險,一個主要原因是地震風險太大,且風險不能在有效的空間范圍內(nèi)分散,保險公司很可能由于巨額賠付而陷入財務危機,這就使得他們在家財險中承保地震險這一點上采取謹慎的態(tài)度。
目前,我國采取的是在發(fā)生地震后由國家救濟的模式,但這一模式有很多缺點。一些發(fā)達國家采取國家與保險公司共同參與的模式,且大部分都是把地震險附加在家財險上,比如日本、新西蘭、法國、美國等。
我國地震比較頻繁,保險公司參與到地震保險中是大勢所趨,那么,保險公司何不趁這次日本發(fā)生大地震,投保人的地震保險意識空前提高之際,加快我國家財險地震險的研發(fā),盡快讓家財險中的地震險面世。我們應盡快建立地震保險制度，以從容應對不可避免的自然災難。
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