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家財(cái)險(xiǎn)多不保地震 我國地震保險(xiǎn)機(jī)制缺位

來源：數(shù)據(jù)維護(hù)中... 發(fā)布時(shí)間：2011-09-26 13:00 瀏覽：5120 次
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［編者按］       云南盈江地震、日本強(qiáng)震，最近地震保險(xiǎn)受到多方關(guān)注。很多人都有這樣的疑問，人身意外險(xiǎn)是否也保在地震中造成的身故和殘疾？家庭財(cái)產(chǎn)又該如何減少損失？實(shí)際上，目前，我國尚無專門針對地震等自然災(zāi)害保險(xiǎn)的單行法律和配套制度。普通的人身意外保險(xiǎn)大多可以保障地震中的意外情況，而家財(cái)保險(xiǎn)則不然，普通的家財(cái)險(xiǎn)都將地震等自然災(zāi)害排除在外。再來看看日本等國...

 

    云南盈江地震、日本強(qiáng)震，最近地震保險(xiǎn)受到多方關(guān)注。很多人都有這樣的疑問，人身意外險(xiǎn)是否也保在地震中造成的身故和殘疾？家庭財(cái)產(chǎn)又該如何減少損失？實(shí)際上，目前，我國尚無專門針對地震等自然災(zāi)害保險(xiǎn)的單行法律和配套制度。普通的人身意外保險(xiǎn)大多可以保障地震中的意外情況，而家財(cái)保險(xiǎn)則不然，普通的家財(cái)險(xiǎn)都將地震等自然災(zāi)害排除在外。再來看看日本等國家的地震保險(xiǎn)。

    1964年,日本新潟地區(qū)發(fā)生大地震,觸發(fā)了日本的住宅地震保險(xiǎn)制度的建立。1966年,日本出臺(tái)《地震保險(xiǎn)法》,并成立日本地震再保險(xiǎn)株式會(huì)社。日本的地震保險(xiǎn)是自愿投保的,作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)出售。地震險(xiǎn)保額為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保額的30%至50%,但住宅和個(gè)人財(cái)產(chǎn)地震險(xiǎn)的最高承保金額分別不超過5000萬日元(約325萬元人民幣)和1000萬日元(約合65萬元人民幣)。

　　1942年,新西蘭的惠靈頓和懷拉拉帕地區(qū)發(fā)生里氏7.2級(jí)地震,導(dǎo)致眾多建筑物毀損。1945年,新西蘭政府成立了被稱為“地震與戰(zhàn)爭損害委員會(huì)”的機(jī)構(gòu),來提供相應(yīng)的保險(xiǎn)項(xiàng)目。后來,該機(jī)構(gòu)的名稱又演變?yōu)榈卣鹞瘑T會(huì)。地震委員會(huì)負(fù)責(zé)法定保險(xiǎn)的損失賠償,住宅最高責(zé)任限額為10萬新元(約合54萬元人民幣),個(gè)人財(cái)產(chǎn)最高責(zé)任限額為2萬新元(約合10.8萬元人民幣)。

　　通過分析日本和新西蘭的地震保險(xiǎn),不難發(fā)現(xiàn)二者有一個(gè)共同點(diǎn),即這兩國的地震保險(xiǎn)都和住宅保險(xiǎn)(即我國通常所說的家財(cái)險(xiǎn))有關(guān)。不同之處在于,新西蘭的地震保險(xiǎn)是采取部分強(qiáng)制的方式,即若購買住宅財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),則強(qiáng)制購買地震保險(xiǎn);而日本采取的是自愿方式,即作為住宅財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)。

　　日本和新西蘭的地震保險(xiǎn)是世界上比較成功的地震保險(xiǎn)制度。有關(guān)研究表明,日本和新西蘭的家財(cái)險(xiǎn)極其發(fā)達(dá),投保率高達(dá)80%以上。而在我國,在保險(xiǎn)市場比較發(fā)達(dá)的北京和上海,家財(cái)險(xiǎn)的投保率也處于較低水平。

　　家財(cái)險(xiǎn)作為20世紀(jì)80年代初期與企財(cái)險(xiǎn)和機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)同時(shí)推出的老三險(xiǎn)之一,無論是在銷售的知名度上,還是在承保的規(guī)模上,都遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如企財(cái)險(xiǎn)和機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)。我國家財(cái)險(xiǎn)的發(fā)展呈現(xiàn)出嚴(yán)重的“跛足”現(xiàn)象,幾乎成為保險(xiǎn)公司的“雞肋”業(yè)務(wù)。自2003年以來,家財(cái)險(xiǎn)的保費(fèi)及其在整個(gè)財(cái)險(xiǎn)中的占比開始逐年下滑。2010年的中國保險(xiǎn)年鑒顯示,國內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司家財(cái)險(xiǎn)的保費(fèi)收入僅17.63億元,在財(cái)險(xiǎn)公司總保費(fèi)中的占比僅為0.59%。

　　我國家財(cái)險(xiǎn)發(fā)展落后的原因是多方面的,既有供給的原因,也有需求的原因。

　　作為保險(xiǎn)供給方的保險(xiǎn)公司,他們不愿大力發(fā)展家財(cái)險(xiǎn)。首先,保險(xiǎn)公司把主要精力都放在了車險(xiǎn)上,車險(xiǎn)已經(jīng)成為擴(kuò)大規(guī)模、搶占市場的主要業(yè)務(wù);其次,家財(cái)險(xiǎn)單筆保費(fèi)少;再次,由于家財(cái)險(xiǎn)單筆保費(fèi)少、提成少,保險(xiǎn)營銷員展業(yè)積極性下降。

　　對于保險(xiǎn)需求方,家財(cái)險(xiǎn)的投保率如此之低,是因?yàn)?第一,投保人的保險(xiǎn)意識(shí)比較淡薄,普遍存在著一種僥幸心理;第二,保險(xiǎn)產(chǎn)品不能滿足投保人的真正需求。能讓房子毀于一旦的風(fēng)險(xiǎn),除了特大火災(zāi),還有一些重大自然災(zāi)害,比如地震,但地震一般是我國保險(xiǎn)公司家財(cái)險(xiǎn)的除外責(zé)任。

　　隨著地震的頻發(fā),地震風(fēng)險(xiǎn)逐漸喚起了投保人投保地震保險(xiǎn)的意識(shí),很多投保人主動(dòng)打電話或上門詢問保險(xiǎn)公司有關(guān)地震保險(xiǎn)的情況。我國保險(xiǎn)公司不愿在家財(cái)險(xiǎn)中承保地震險(xiǎn),一個(gè)主要原因是地震風(fēng)險(xiǎn)太大,且風(fēng)險(xiǎn)不能在有效的空間范圍內(nèi)分散,保險(xiǎn)公司很可能由于巨額賠付而陷入財(cái)務(wù)危機(jī),這就使得他們在家財(cái)險(xiǎn)中承保地震險(xiǎn)這一點(diǎn)上采取謹(jǐn)慎的態(tài)度。

　　目前,我國采取的是在發(fā)生地震后由國家救濟(jì)的模式,但這一模式有很多缺點(diǎn)。一些發(fā)達(dá)國家采取國家與保險(xiǎn)公司共同參與的模式,且大部分都是把地震險(xiǎn)附加在家財(cái)險(xiǎn)上,比如日本、新西蘭、法國、美國等。

　　我國地震比較頻繁,保險(xiǎn)公司參與到地震保險(xiǎn)中是大勢所趨,那么,保險(xiǎn)公司何不趁這次日本發(fā)生大地震,投保人的地震保險(xiǎn)意識(shí)空前提高之際,加快我國家財(cái)險(xiǎn)地震險(xiǎn)的研發(fā),盡快讓家財(cái)險(xiǎn)中的地震險(xiǎn)面世。我們應(yīng)盡快建立地震保險(xiǎn)制度，以從容應(yīng)對不可避免的自然災(zāi)難。

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