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壽險投保省錢秘訣 采用減額投保法
［編者按］ 對于普通家庭來說，人壽保險，無疑是絕大多數投保者會購買的第一份保險，尤其是對于那些剛剛踏上工作崗位抑或正在為成家立業(yè)而奮斗的年輕人而言，每年用在壽險上的保費一直是筆不可忽視的開支。那么，如何買壽險才能既省錢又獲得充分保障呢？不妨看看下面四大選購技巧吧！ 1. 不買終身壽險 為了得到無時無刻的充分保障，部分消費者選擇購買...
對于普通家庭來說，人壽保險，無疑是絕大多數投保者會購買的第一份保險，尤其是對于那些剛剛踏上工作崗位抑或正在為成家立業(yè)而奮斗的年輕人而言，每年用在壽險上的保費一直是筆不可忽視的開支。那么，如何買壽險才能既省錢又獲得充分保障呢？不妨看看下面四大選購技巧吧！
1. 不買終身壽險
為了得到無時無刻的充分保障，部分消費者選擇購買終身壽險。但是業(yè)內人士卻不建議購買終身壽險，而原因也很簡單，終身保障的代價是保費的大幅增加，而從理財角度，這絕非可取的選擇。
以某家保險公司的兩款壽險產品為例，若30歲男子投保30年的定期壽險，在10萬元保額的前提下，每年只需要繳納保費410元；但是若投保另一款終身壽險，同樣10萬元保額，選擇30年繳費，每年需要繳納1900元，即每年要多繳納1490元，兩者的差別只是在于30年后購買終身壽險的投保者依然有10萬元的壽險保障。
2. 不買返還型保險
許多保險公司推出了具有返還屬性的定期壽險——每年繳納一定保費，若身故則可獲得對應的保額，若保障期沒有發(fā)生理賠，則保險公司全額退還保費甚至還給出一定的增值。
其實，對于這樣的“好事”，很簡單一個例子就能識出其中把戲：假設現在有一款純消費型的意外險，每年的保費是500元。怎么把它打造成返還型意外險呢？很簡單，我問你收取12577.30元的保費，其中500元直接視作購買那款純消費型的意外險，剩下的12077.30元則存入銀行，按照一年定期存款4.14%的收益率，這12077.30元一年后就變成了12577.30元，我把這筆錢如數奉還，一款返還型意外險就順利收工。
很顯然，這并不符合我們降低現金支出努力“省錢”的目標。
3. 采用減額投保法
雖然投保終身壽險不可取，但也不等于投保期限越短越好。
壽險的保障期限應當與工作期限一致比較好。比如一個30歲的男子，按照60歲的法定退休年齡，還有30年的工作期限，擁有30年的壽險保障是比較合理的。要達成上述目標，直接買一份30年期的定期壽險無疑是最簡單的方法，但卻不是最好最省錢的。
所以，我們采取組合式的方法來進行投保。舉例說，一個30歲的男子，如果按照傳統的方式投保150萬元30年期的定期壽險，那么其躉交的保費將高達97800元。若改用減額投保的方式，改成一份150萬元的10年期定期壽險+一份100萬元的20年期定期壽險+一份50萬元的30年期定期壽險，其需要的躉交保費為20550+33600+32600=86750元，僅為原來方案保費開支的88.70%，無疑實現了一定的“省錢”。
4. 投連險代替?zhèn)鹘y壽險
投連險，在很多人眼中，是一種側重于投資同時保障功能很多的險種。殊不知，投連險誕生伊始，其根本目的是在保證保障的同時，能夠較傳統壽險實現更低的保費開支。
當年，基金公司以定期壽險搭配基金定投的組合，從保險公司手中搶去了不少地盤。痛定思痛，保險公司推出了投連險，在保障方面，投連險采取自然保費，年輕時每年繳納的保費較定期壽險更低；投資方面，與基金類似同樣有很多投資賬戶可選，從而實現了比定期壽險搭配基金定投更佳的"性價比"。
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