如何保障孩子寒假安全？少兒意外險不可少
［編者按］ 前兩天，小編和已成為人民教師的同學(xué)聊起了春節(jié)放假的話題。 有一個月帶薪寒假的老師抱怨假期太短了，春節(jié)苦兮兮地只放7天假的小編表示羨慕嫉妒恨。 聊到最后，雙方達(dá)成共識——還是學(xué)生時代好啊，寒暑假、國家法定假日一個不少！ 那么，問題來了，學(xué)生放假了，普通上班族的爹媽并沒有一起放假。正在放寒假的孩子們的安全問題怎么破...
前兩天，小編和已成為人民教師的同學(xué)聊起了春節(jié)放假的話題。
有一個月帶薪寒假的老師抱怨假期太短了，春節(jié)苦兮兮地只放7天假的小編表示羨慕嫉妒恨。
聊到最后，雙方達(dá)成共識——還是學(xué)生時代好啊，寒暑假、國家法定假日一個不少！
那么，問題來了，學(xué)生放假了，普通上班族的爹媽并沒有一起放假。正在放寒假的孩子們的安全問題怎么破？
全球兒童安全組織調(diào)查顯示，在中國，意外傷害已經(jīng)成為1—14歲兒童的首要死因。意外可謂無處不在，在家一個不小心就有可能意外跌傷、碰傷、扭傷、刀割傷和燒燙傷，在外則有高空拋物、車禍、溺水等等意外。
少兒意外險應(yīng)運而生。少兒意外險是以未成年被保險人的身體作為保險標(biāo)的，以未成年被保險人因遭受意外傷害而造成的死亡、殘疾、醫(yī)療費用支出或暫時喪失勞動能力為給付保險金條件的保險。
相應(yīng)地，其保障內(nèi)容主要有意外身故/殘疾、意外門診、意外疾病醫(yī)療、意外住院津貼等保障。
一、少兒意外險怎么買
1、意外身故保額不要超
為防范道德風(fēng)險，國家規(guī)定了未成年人身故賠付額度限制：10周歲以下未成年人死亡保險金限額為20萬元，10-18周歲未成年人死亡保險金限額為50萬元。
舉個例子，假如家長為6周歲的孩子分別買了2份意外身故保額為20萬的意外險，假如孩子不幸意外身故，最高只能賠付20萬元。
保費是與保障內(nèi)容相掛鉤的，多余的意外身故保額會提高保費。所以家長在選購意外險，尤其是打算同時購買多家保險公司的意外險產(chǎn)品時，要注意意外身故保額不要超過最高限額。
２、保障范圍要看清
目前在售的少兒意外險中，燙傷、燒傷、跌落、氣管異物等兒童常見意外的保險責(zé)任均涵蓋在內(nèi)。
家長在為孩子購買兒童意外傷害保險的時候要看清保障范圍，不要認(rèn)為買了意外險，孩子發(fā)生了意外就都有了保障。根據(jù)各家保險公司保險條款，目前兒童意外傷害保險的保障范圍以死亡和傷殘為主，而有的只保死亡。
家長應(yīng)該注意看清保險條款，尤其是免責(zé)條款。
3、意外醫(yī)療保額充足
很多意外不會導(dǎo)致死亡，致殘致傷的概率更高，所以家長需要確保意外醫(yī)療保額充足。需要關(guān)注是否限社保范圍、免賠額、賠付比例。
可以購買多家保險公司的少兒意外險，但是要注意意外醫(yī)療的報銷，根據(jù)損失賠償原則，意外醫(yī)療不能重復(fù)報銷，只能在一家報銷，另外一家報銷差額部分。
二 、產(chǎn)品對比
小編對比了中民熱銷的3款少兒意外險，希望能給您提供一點參考。
１、保障內(nèi)容
中國人壽學(xué)平險黃金版保障意外（身故、殘疾、門診、住院醫(yī)療）+疾病（身故、住院醫(yī)療）；
平安少兒平安保障計劃保障意外（身故、殘疾、門診、住院醫(yī)療）+重疾（15種）；
“菁英學(xué)子”學(xué)平險保障計劃三保障意外（身故、殘疾、門診、住院醫(yī)療）+重疾（18種）+住院補貼。
除了基本的意外保障，三個產(chǎn)品都各有亮點。有的可保疾病身故和醫(yī)療，有的可給付重疾保險金，有的可提供住院補貼。家長可根據(jù)需要選購相應(yīng)的特色保障。
2、投保限制
中國人壽學(xué)平險黃金版承保年齡最廣，3到24周歲都保障。限制每位被保險人只能購買1份，未成年人購買本產(chǎn)品時，投保人須為被保險人的監(jiān)護(hù)人。
“菁英學(xué)子”學(xué)平險保障計劃僅承保3-18周歲，同樣限制每位被保險人購買一份，投保人須為被保險人父母及法定監(jiān)護(hù)人或法定監(jiān)護(hù)人的授權(quán)投保人。
平安少兒平安保障計劃限制較少，不限國籍、幾乎所有30天-18周歲的未成年人均可投保。凡身體健康，能正常參加學(xué)習(xí)的全日制在冊學(xué)生，均可作為被保險人，由其本人、父母或法定監(jiān)護(hù)人作為投保人。
3、住院醫(yī)療報銷比例
以上幾款產(chǎn)品醫(yī)療相關(guān)報銷都只限社保范圍內(nèi)。
中國人壽學(xué)平險黃金版
意外及疾病住院醫(yī)療費用：保額6萬。
保險公司在扣除100元/次免賠額后按照約定比例給付保險金。
人民幣1,000元(含)以下部分，50%比例給付；
人民幣1,000元以上至5,000元(含)部分，60%比例給付；
人民幣5,000元以上至10,000元(含)部分，70%比例給付；人民幣10,000元以上至30,000元(含)部分，80%比例給付；
人民幣30,000元以上部分，90%比例給付。
若被保險人已通過社保、其他保險公司或其他醫(yī)療保險已經(jīng)報銷合理住院費用的70%及以上的，剩余部分的符合當(dāng)?shù)鼗踞t(yī)療保險主管部門規(guī)定可報銷的醫(yī)療費用可不按分級累進(jìn)階梯給付，扣除免賠額后在保險金額范圍內(nèi)按100%的比例給付。
平安少兒平安保障計劃
意外住院醫(yī)療費用：保額5萬。
符合當(dāng)?shù)厣鐣踞t(yī)療保險規(guī)定的合理醫(yī)療費用保險公司在扣除50元/次的免賠額后以90%比例給付保險金。
“菁英學(xué)子”學(xué)平險保障計劃三
住院醫(yī)療費：保額6萬。
在扣除國家規(guī)定的自費部分后，已參加城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險或新農(nóng)合醫(yī)療保險的被保險人，對屬于醫(yī)保范圍內(nèi)的醫(yī)療費用由醫(yī)?；蛐罗r(nóng)合醫(yī)療先賠付，剩余部分100%賠付，無免賠額；
未參加城鎮(zhèn)居民醫(yī)?；蛐罗r(nóng)合醫(yī)保的被保險人，住院醫(yī)療部分扣除100元免賠額后，在以下范圍內(nèi)按下列分級累進(jìn)比例給付醫(yī)療保險金：
101至1000元部分給付50%；
1001元至5000元部分，給付60%；
5001元以上至10000元部分，給付70%；
10001元以上至30000元部分，給付 80%；
30000元以上部分，給付90%比例。
４、產(chǎn)品亮點
中國人壽學(xué)平險黃金版：
承保年齡廣，保障全面，性價比高，全年意外、疾病保障低至80元/年。
平安少兒平安保障計劃：
特別提供15種少兒重疾保障。法定上課時間的校內(nèi)意外導(dǎo)致的住院醫(yī)療保額翻倍，醫(yī)療費用最高額度達(dá)到105000元！
“菁英學(xué)子”學(xué)平險保障計劃：
全年綜合意外傷害、醫(yī)療、18種常見重疾保障。
客戶在上一年度購買了任何保險公司同類學(xué)生意外、疾病保障計劃的，若在保單年度內(nèi)未發(fā)生報案理賠且保單當(dāng)前有效，投保本產(chǎn)品即可免除原保單所含與本產(chǎn)品相對應(yīng)部分的疾病相關(guān)保障責(zé)任等待期！
如被保險人發(fā)生意外需住院的，先行使用“意外醫(yī)療”賠付，待保額使用完全后再使用“住院醫(yī)療”賠付，“意外醫(yī)療”保障責(zé)任終止。相當(dāng)于意外住院醫(yī)療費用額度最高7.5萬。
寒假ing，趕緊給孩子來一份意外保障吧！
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