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投保須知：買保險(xiǎn)要趁早 險(xiǎn)種選擇有訣竅

來源：數(shù)據(jù)維護(hù)中... 發(fā)布時(shí)間：2011-04-14 11:21 瀏覽：4583 次
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［編者按］       買保險(xiǎn)什么時(shí)候買最好呢？常常有人會(huì)提出這樣的疑問。等到年紀(jì)大點(diǎn)時(shí)買好嗎？其實(shí)風(fēng)險(xiǎn)越大，產(chǎn)品價(jià)格也一定會(huì)越高。等到老了，風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)很明顯的時(shí)候再買保險(xiǎn)，肯定不是一個(gè)好方法。保險(xiǎn)本來就是對未來預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)的保障，到年紀(jì)大了再買保險(xiǎn)，有些大的風(fēng)險(xiǎn)可能已經(jīng)無法轉(zhuǎn)嫁出去了。   　　要過上生存有保障、生病看得起、生活高質(zhì)量...

 

    買保險(xiǎn)什么時(shí)候買最好呢？常常有人會(huì)提出這樣的疑問。等到年紀(jì)大點(diǎn)時(shí)買好嗎？其實(shí)風(fēng)險(xiǎn)越大，產(chǎn)品價(jià)格也一定會(huì)越高。等到老了，風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)很明顯的時(shí)候再買保險(xiǎn)，肯定不是一個(gè)好方法。保險(xiǎn)本來就是對未來預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)的保障，到年紀(jì)大了再買保險(xiǎn)，有些大的風(fēng)險(xiǎn)可能已經(jīng)無法轉(zhuǎn)嫁出去了。
 
　　要過上生存有保障、生病看得起、生活高質(zhì)量的老年生活，要認(rèn)真進(jìn)行保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃，特別是對經(jīng)濟(jì)收入少、沒有基本養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)，或者以前沒有做好保險(xiǎn)規(guī)劃的人，顯得更為重要。
 
　　在保險(xiǎn)種類選擇上,每個(gè)人的自身健康、是否有基本醫(yī)療和養(yǎng)老保險(xiǎn)等方面的情況不同，因此選擇也不一樣:
 
　　首先，健康保險(xiǎn)是老年人購買保險(xiǎn)時(shí)需要優(yōu)先考慮的保險(xiǎn)品種。隨著年齡的加大，人的身體機(jī)能都發(fā)生了較大變化，自身患病的可能性較大。健康保險(xiǎn)有醫(yī)療保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)、收入保障保險(xiǎn)和長期護(hù)理保險(xiǎn)等種類，根據(jù)我國保險(xiǎn)發(fā)展情況和老年人的特點(diǎn)，比較適合的是住院醫(yī)療保險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)。醫(yī)療保險(xiǎn)可以單獨(dú)購買，也可以作為附加險(xiǎn)購買，一般屬于消費(fèi)型保險(xiǎn)，主要承保因意外或是疾病住院而產(chǎn)生的費(fèi)用報(bào)銷，一般定額給付住院日額保險(xiǎn)金。
 
　　其次，意外傷害險(xiǎn)也很必要，老年人的安全防范能力較差，遭受意外傷害的概率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他年齡段，特別是在交通事故、火災(zāi)以及其它意外情況中都容易受到傷害。
 
　　再者，人們也可關(guān)注投資型保險(xiǎn)。從投資理財(cái)?shù)慕嵌瘸霭l(fā)，老年人在購買足夠的保障型保險(xiǎn)后，如果還有積蓄，可以適當(dāng)選擇一些具有投資功能的險(xiǎn)種，如分紅險(xiǎn)、投資型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等，以達(dá)到保值增值的目的。這些保險(xiǎn)都有一定的保障功能，如交通意外傷害保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等，有的還可以較低的保費(fèi)附加一些保障保險(xiǎn)，從而在享受收益的同時(shí)，享有一定的保額保障。
 
　　老有所保要趁早
 
　　養(yǎng)老理財(cái)，并不是等老年歲月來臨的時(shí)候才應(yīng)該著手的事情，為老年時(shí)期積累財(cái)富，越早開始越好，因?yàn)檫@樣成本才越低。如果在年輕時(shí)購買了保險(xiǎn)，再用適當(dāng)?shù)馁Y金進(jìn)行基金定投等方式理財(cái)，長期堅(jiān)持下去，這樣的資產(chǎn)配置方式，可以構(gòu)建起足夠的退休保障基礎(chǔ)。
 
　　等到人老了，再買保險(xiǎn)，肯定不是一個(gè)好方法，費(fèi)用較高，容易產(chǎn)生“倒掛”。很多長期壽險(xiǎn)產(chǎn)品在設(shè)計(jì)時(shí)并不是考慮一個(gè)人的特殊階段的風(fēng)險(xiǎn)，而是將人的一生都納入風(fēng)險(xiǎn)計(jì)算體系中，老年人遭受疾病、意外風(fēng)險(xiǎn)概率高，是風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)群體。曾有保險(xiǎn)公司試圖推出老年保險(xiǎn)產(chǎn)品，但由于風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率高，加上保險(xiǎn)公司資金投資渠道狹窄，導(dǎo)致保險(xiǎn)費(fèi)居高不下，因此“老有所保”還得趁早。
 
　　據(jù)了解，在保險(xiǎn)發(fā)達(dá)的國家，人們的養(yǎng)老金都是以保險(xiǎn)形式實(shí)現(xiàn)的，這也是未來發(fā)展趨勢。選擇商業(yè)保險(xiǎn)制定養(yǎng)老計(jì)劃時(shí)，首先要注重保障功能，使自己在退休后依然能夠有穩(wěn)定的收入，這是第一重要的功能；第二是要注重保值，也就是說要看為自己未來規(guī)劃的養(yǎng)老金是否能滿足今后的消費(fèi)水平；第三是盡早投保，因?yàn)殡m然養(yǎng)老是55歲、60歲的事情，但年紀(jì)越輕，投保的價(jià)格越低，自己的負(fù)擔(dān)也就越輕。一般而言，購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)所獲得的補(bǔ)充養(yǎng)老金，占未來所有養(yǎng)老費(fèi)用的25%至40%為宜。
 
　　業(yè)內(nèi)人士建議，由于養(yǎng)老保險(xiǎn)保障期限長，在漫長的幾十年中，可能遇到通脹和利率調(diào)整，因此，在買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)可考慮分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司對分紅險(xiǎn)資金運(yùn)用收益中的一大部分付給投保人，保險(xiǎn)公司運(yùn)用資金時(shí)會(huì)根據(jù)市場利率水平及通脹進(jìn)行調(diào)整。這樣可化解利率波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。另外，投保人購買時(shí)也可以看養(yǎng)老金的領(lǐng)取方式。有的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，當(dāng)投保人在開始領(lǐng)取養(yǎng)老金后，養(yǎng)老金金額每隔一段時(shí)間按一定幅度遞增。這種領(lǐng)取方式同樣具有抵御通脹的功能。
 
　　及時(shí)續(xù)保很重要
 
　　59歲的王先生在前年患了糖尿病，由于購買了健康保險(xiǎn)，出院后王先生順利獲得了保險(xiǎn)公司的理賠。但去年年尾，他收到了保險(xiǎn)公司做出的拒絕繼續(xù)承保王先生該疾病的通知。
 
　　通過代理人的分析，王先生方知如果保險(xiǎn)產(chǎn)品不能續(xù)保的話，投保人在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故，保險(xiǎn)公司賠付之后，就可以拒絕為投保人繼續(xù)承保。因?yàn)橐坏┗疾。词怪斡?，投保人重新患病的風(fēng)險(xiǎn)很大，更何況現(xiàn)在慢性疾病發(fā)生率較高，有時(shí)一種重大疾病會(huì)持續(xù)一年甚至多年，保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)太大。
 
　　此外,老年人購買健康保險(xiǎn)有不少挑選技巧，其中很重要的一條法則是看這份保險(xiǎn)中是否含有保證續(xù)保的條款。因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)控制的緣故，大部分保險(xiǎn)公司的短期醫(yī)療保險(xiǎn)都不承諾保證續(xù)保，但是目前，平安、泰康和太平洋保險(xiǎn)公司已經(jīng)推出了附加此功能的健康險(xiǎn)產(chǎn)品。
 
　　業(yè)內(nèi)人士表示，一旦保證續(xù)保，投保人的風(fēng)險(xiǎn)就可以得到有效化解。因?yàn)楸ＷC續(xù)保也就是到期保險(xiǎn)公司必須無條件地給被保險(xiǎn)人續(xù)保。保險(xiǎn)公司對被保險(xiǎn)人一旦承諾保證續(xù)保后，就失去了對被保險(xiǎn)人進(jìn)行核保的權(quán)利，不論被保險(xiǎn)人新患何種疾病，保險(xiǎn)公司都不得對其增加保費(fèi)，更不能拒保。由于風(fēng)險(xiǎn)很大，通常保險(xiǎn)公司對續(xù)保的條件作出不同的規(guī)定，有的公司規(guī)定投保人連續(xù)5年沒有發(fā)生疾病賠付，才可以永久續(xù)保；有的公司則是3年。
 
　　老年險(xiǎn)日益豐富
 
　　長期護(hù)理保險(xiǎn)是以主要負(fù)擔(dān)老年人的家庭護(hù)理、家庭保健及其他相關(guān)服務(wù)項(xiàng)目的費(fèi)用支出為保險(xiǎn)責(zé)任的新型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。有了長護(hù)險(xiǎn)，就等于預(yù)先為親人或自己在年老或者其他情況下需要長期護(hù)理時(shí)請好了“保姆”。
 
　　在發(fā)達(dá)國家，長護(hù)險(xiǎn)經(jīng)過近30年的實(shí)踐后，成為健康保障的潮流和應(yīng)對人生其他風(fēng)險(xiǎn)的最重要手段之一。以人保健康去年推出的“全無憂老年護(hù)理險(xiǎn)”為例，其能提供長期護(hù)理、老年護(hù)理、癌癥、老年疾病，以及身故等綜合保障。繳費(fèi)期間，一經(jīng)確定“喪失日常生活能力”(由具體條款而定)需要長期護(hù)理，保險(xiǎn)公司每年給付8%保額的長期護(hù)理保險(xiǎn)金，并可豁免今后的各期保險(xiǎn)費(fèi)。60周歲開始每年按保額的8%給付老年護(hù)理保險(xiǎn)金。85周歲前如罹患癌癥或5項(xiàng)約定的老年疾病之一，可得到最高等額于2倍保額的保險(xiǎn)金。在被保險(xiǎn)人身故時(shí)，其受益人可獲得最高兩倍保額的身故保險(xiǎn)金。不過保費(fèi)也相對較高。
 
　　老年護(hù)理保險(xiǎn)是對老年人因疾病、傷殘需要長期護(hù)理的補(bǔ)償，兩全險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)主要提供養(yǎng)老費(fèi)用，而終身醫(yī)療險(xiǎn)只有被保險(xiǎn)人生病住院，接受治療才能拿到保險(xiǎn)金。

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