買保險什么時候買最好呢?常常有人會提出這樣的疑問。等到年紀(jì)大點(diǎn)時買好嗎?其實(shí)風(fēng)險越大,產(chǎn)品價格也一定會越高。等到老了,風(fēng)險已經(jīng)很明顯的時候再買保險,肯定不是一個好方法。保險本來就是對未來預(yù)期風(fēng)險的保障,到年紀(jì)大了再買保險,有些大的風(fēng)險可能已經(jīng)無法轉(zhuǎn)嫁出去了。
要過上生存有保障、生病看得起、生活高質(zhì)量的老年生活,要認(rèn)真進(jìn)行保險理財規(guī)劃,特別是對經(jīng)濟(jì)收入少、沒有基本養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險,或者以前沒有做好保險規(guī)劃的人,顯得更為重要。
在保險種類選擇上,每個人的自身健康、是否有基本醫(yī)療和養(yǎng)老保險等方面的情況不同,因此選擇也不一樣:
首先,健康保險是老年人購買保險時需要優(yōu)先考慮的保險品種。隨著年齡的加大,人的身體機(jī)能都發(fā)生了較大變化,自身患病的可能性較大。健康保險有醫(yī)療保險、
重大疾病保險、收入保障保險和長期護(hù)理保險等種類,根據(jù)我國保險發(fā)展情況和老年人的特點(diǎn),比較適合的是住院醫(yī)療保險和重大疾病保險。醫(yī)療保險可以單獨(dú)購買,也可以作為附加險購買,一般屬于消費(fèi)型保險,主要承保因意外或是疾病住院而產(chǎn)生的費(fèi)用報銷,一般定額給付住院日額保險金。
其次,意外傷害險也很必要,老年人的安全防范能力較差,遭受意外傷害的概率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他年齡段,特別是在交通事故、火災(zāi)以及其它意外情況中都容易受到傷害。
再者,人們也可關(guān)注投資型保險。從投資理財?shù)慕嵌瘸霭l(fā),老年人在購買足夠的保障型保險后,如果還有積蓄,可以適當(dāng)選擇一些具有投資功能的險種,如分紅險、投資型家庭財產(chǎn)保險等,以達(dá)到保值增值的目的。這些保險都有一定的保障功能,如交通意外傷害保險、家庭財產(chǎn)保險等,有的還可以較低的保費(fèi)附加一些保障保險,從而在享受收益的同時,享有一定的保額保障。
老有所保要趁早
養(yǎng)老理財,并不是等老年歲月來臨的時候才應(yīng)該著手的事情,為老年時期積累財富,越早開始越好,因?yàn)檫@樣成本才越低。如果在年輕時購買了保險,再用適當(dāng)?shù)馁Y金進(jìn)行基金定投等方式理財,長期堅(jiān)持下去,這樣的資產(chǎn)配置方式,可以構(gòu)建起足夠的退休保障基礎(chǔ)。
等到人老了,再買保險,肯定不是一個好方法,費(fèi)用較高,容易產(chǎn)生“倒掛”。很多長期壽險產(chǎn)品在設(shè)計(jì)時并不是考慮一個人的特殊階段的風(fēng)險,而是將人的一生都納入風(fēng)險計(jì)算體系中,老年人遭受疾病、意外風(fēng)險概率高,是風(fēng)險高發(fā)群體。曾有保險公司試圖推出老年保險產(chǎn)品,但由于風(fēng)險發(fā)生率高,加上保險公司資金投資渠道狹窄,導(dǎo)致保險費(fèi)居高不下,因此“老有所保”還得趁早。
據(jù)了解,在保險發(fā)達(dá)的國家,人們的養(yǎng)老金都是以保險形式實(shí)現(xiàn)的,這也是未來發(fā)展趨勢。選擇商業(yè)保險制定養(yǎng)老計(jì)劃時,首先要注重保障功能,使自己在退休后依然能夠有穩(wěn)定的收入,這是第一重要的功能;第二是要注重保值,也就是說要看為自己未來規(guī)劃的養(yǎng)老金是否能滿足今后的消費(fèi)水平;第三是盡早投保,因?yàn)殡m然養(yǎng)老是55歲、60歲的事情,但年紀(jì)越輕,投保的價格越低,自己的負(fù)擔(dān)也就越輕。一般而言,購買商業(yè)養(yǎng)老保險所獲得的補(bǔ)充養(yǎng)老金,占未來所有養(yǎng)老費(fèi)用的25%至40%為宜。
業(yè)內(nèi)人士建議,由于養(yǎng)老保險保障期限長,在漫長的幾十年中,可能遇到通脹和利率調(diào)整,因此,在買商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品時可考慮分紅型養(yǎng)老險。保險公司對分紅險資金運(yùn)用收益中的一大部分付給投保人,保險公司運(yùn)用資金時會根據(jù)市場利率水平及通脹進(jìn)行調(diào)整。這樣可化解利率波動風(fēng)險。另外,投保人購買時也可以看養(yǎng)老金的領(lǐng)取方式。有的養(yǎng)老保險產(chǎn)品,當(dāng)投保人在開始領(lǐng)取養(yǎng)老金后,養(yǎng)老金金額每隔一段時間按一定幅度遞增。這種領(lǐng)取方式同樣具有抵御通脹的功能。
及時續(xù)保很重要
59歲的王先生在前年患了糖尿病,由于購買了健康保險,出院后王先生順利獲得了保險公司的理賠。但去年年尾,他收到了保險公司做出的拒絕繼續(xù)承保王先生該疾病的通知。
通過代理人的分析,王先生方知如果保險產(chǎn)品不能續(xù)保的話,投保人在保險期限內(nèi)發(fā)生保險責(zé)任事故,保險公司賠付之后,就可以拒絕為投保人繼續(xù)承保。因?yàn)橐坏┗疾?,即使治愈了,投保人重新患病的風(fēng)險很大,更何況現(xiàn)在慢性疾病發(fā)生率較高,有時一種重大疾病會持續(xù)一年甚至多年,保險公司的風(fēng)險太大。
此外,老年人購買
健康保險有不少挑選技巧,其中很重要的一條法則是看這份保險中是否含有保證續(xù)保的條款。因?yàn)轱L(fēng)險控制的緣故,大部分保險公司的短期醫(yī)療保險都不承諾保證續(xù)保,但是目前,平安、泰康和太平洋保險公司已經(jīng)推出了附加此功能的健康險產(chǎn)品。
業(yè)內(nèi)人士表示,一旦保證續(xù)保,投保人的風(fēng)險就可以得到有效化解。因?yàn)楸WC續(xù)保也就是到期保險公司必須無條件地給被保險人續(xù)保。保險公司對被保險人一旦承諾保證續(xù)保后,就失去了對被保險人進(jìn)行核保的權(quán)利,不論被保險人新患何種疾病,保險公司都不得對其增加保費(fèi),更不能拒保。由于風(fēng)險很大,通常保險公司對續(xù)保的條件作出不同的規(guī)定,有的公司規(guī)定投保人連續(xù)5年沒有發(fā)生疾病賠付,才可以永久續(xù)保;有的公司則是3年。
老年險日益豐富
長期護(hù)理保險是以主要負(fù)擔(dān)老年人的家庭護(hù)理、家庭保健及其他相關(guān)服務(wù)項(xiàng)目的費(fèi)用支出為保險責(zé)任的新型人身保險產(chǎn)品。有了長護(hù)險,就等于預(yù)先為親人或自己在年老或者其他情況下需要長期護(hù)理時請好了“保姆”。
在發(fā)達(dá)國家,長護(hù)險經(jīng)過近30年的實(shí)踐后,成為健康保障的潮流和應(yīng)對人生其他風(fēng)險的最重要手段之一。以人保健康去年推出的“全無憂老年護(hù)理險”為例,其能提供長期護(hù)理、老年護(hù)理、癌癥、老年疾病,以及身故等綜合保障。繳費(fèi)期間,一經(jīng)確定“喪失日常生活能力”(由具體條款而定)需要長期護(hù)理,保險公司每年給付8%保額的長期護(hù)理保險金,并可豁免今后的各期保險費(fèi)。60周歲開始每年按保額的8%給付老年護(hù)理保險金。85周歲前如罹患癌癥或5項(xiàng)約定的老年疾病之一,可得到最高等額于2倍保額的保險金。在被保險人身故時,其受益人可獲得最高兩倍保額的身故保險金。不過保費(fèi)也相對較高。
老年護(hù)理保險是對老年人因疾病、傷殘需要長期護(hù)理的補(bǔ)償,兩全險、養(yǎng)老險主要提供養(yǎng)老費(fèi)用,而終身醫(yī)療險只有被保險人生病住院,接受治療才能拿到保險金。
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