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買保險前弄清五大問題 輕松做好家庭保險規(guī)劃

來源：數(shù)據(jù)維護(hù)中... 發(fā)布時間：2011-08-14 20:46 瀏覽：5530 次
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［編者按］     很大一部分消費(fèi)者在購買保險之后，會大呼“上當(dāng)”、“霸王條款”、“腸子都悔青了”，這無非是因為購買保險之前“功課”沒有做到位。其實，消費(fèi)者只要充分做好購買保險前的準(zhǔn)備工作，一般是不會出現(xiàn)這樣的情況。其實對一般投保人來說，只有當(dāng)5大核心問題弄清楚后，才能買到最合適...

    很大一部分消費(fèi)者在購買保險之后，會大呼“上當(dāng)”、“霸王條款”、“腸子都悔青了”，這無非是因為購買保險之前“功課”沒有做到位。其實，消費(fèi)者只要充分做好購買保險前的準(zhǔn)備工作，一般是不會出現(xiàn)這樣的情況。其實對一般投保人來說，只有當(dāng)5大核心問題弄清楚后，才能買到最合適的保險。

 
　　一 什么年齡買保險最合適
 
　　對于這個問題，答案很簡單：任何人在任何年齡階段，都需要買保險。有的人會問，我這么年輕，需要買保險嗎？事實上，任何人在任何年齡階段，意外事故、疾病發(fā)生以后，都可能使家庭經(jīng)濟(jì)發(fā)生額外的支出。盡管我們會有一些基礎(chǔ)保障，這些保障可能來自自己的收入、家庭或社會保障，但很多時候這些都不足以抵御風(fēng)險，那么就需要一份商業(yè)保險進(jìn)行補(bǔ)充。除了意外險，任何保險都是年紀(jì)越小的時候保費(fèi)越便宜。如果需要買保險，越早買越合適。
 
　　如果孩子未成年，父母應(yīng)考慮3個風(fēng)險：意外險、重疾險和醫(yī)療險。選擇那些保額逐年遞增或者有分紅的保險品種來抵消通脹，一些兼有投資作用的教育金產(chǎn)品，在父母經(jīng)濟(jì)實力寬裕的情況下也可以同步考慮。
 
　　未成年孩子的父母應(yīng)當(dāng)為自己構(gòu)筑充分的保障。需要為自己購買較高額的壽險、意外險和重疾險，因為父母的保障才是孩子真正的保險。工作不久、尚未成婚的年輕人，應(yīng)該重視自身的意外和意外醫(yī)療類保障?？煽紤]一定數(shù)額的定期壽險，為報答父母養(yǎng)育之恩做充分準(zhǔn)備。若收入尚可，還可以一并考慮重疾險。成家后家庭責(zé)任最重，也正處于收入高峰期，保障應(yīng)該全面和充足，除了保障型產(chǎn)品外，養(yǎng)老保險也要列入議事日程。
 
　　已經(jīng)退休的老年人保險顯得可有可無。由于這一階段各種保險的費(fèi)率都很高，應(yīng)該主要依靠早年積累的養(yǎng)老金和子女贍養(yǎng)。為子女減輕壓力，也可投保一些保費(fèi)不是很高的意外險等險種。如果中國開征遺產(chǎn)稅，為了盡可能多地將財產(chǎn)傳給子女，也可購買高額壽險以避稅。
 
　　二 買什么保險產(chǎn)品最合適
 
    保障是保險最基本的功能，也要重視其另一個重要功能——理財。投資型保險作為一種投資理財產(chǎn)品，豐富了人們的投資理財渠道，滿足了消費(fèi)者在保險合同存續(xù)期間追求資金回報率的需求，比較適合那些認(rèn)同保險，有一定資金實力，工作繁忙、沒有專門時間和精力打理個人理財事務(wù)，但又期望獲得長期穩(wěn)健收益的偏保守型人士購買。
 
    第一步：保險的本意就是保障，現(xiàn)在要買保險，最合適的選擇就是購買保障型產(chǎn)品，主要有壽險、意外險、醫(yī)療保險、重疾險等。在選擇保險產(chǎn)品時，建議以分紅型產(chǎn)品為主，因為這類產(chǎn)品可以抵御通脹，防止保單貶值。
 
　　第二步：在建立了基礎(chǔ)保障后，一些投資型的保險產(chǎn)品，可作為一種穩(wěn)健理財?shù)姆绞阶们檠a(bǔ)充。
 
　　保險產(chǎn)品猶如超市里面的商品一樣，都是有價值和作用的，但卻不是每個人都需要和有實力購買的。
 
    三 買保險多少保額最適合
 
　　一個人到底應(yīng)該購買多少保額的保險，這是一個難以精確回答的問題。因為與財產(chǎn)保險不同，人壽保險的標(biāo)的是人的生命和身體，它的價值無法用金錢來衡量（盡管也有學(xué)者提出了一些計算方法）。保額需求會隨著家庭結(jié)構(gòu)、收入以及外部經(jīng)濟(jì)形勢的變化而發(fā)生變化。建議經(jīng)常對保險合同進(jìn)行檢查，適時增減保額和險種。
 
　　一般來說，保額的估算方法分為生命價值法、家庭需求法、養(yǎng)老儲備法，三者相結(jié)合決定保障額度的高低：
 
　　生命價值法 該法是以一個人的生命價值做依據(jù)，來考慮應(yīng)購買多少保險?？梢苑殖扇剑汗烙嫳槐ｋU人以后的年均收入；確定退休年齡；從年收入中扣除各種稅收、保費(fèi)、生活費(fèi)等支出，用收入×年齡來估算保額。
 
　　家庭需求法 當(dāng)事故發(fā)生時，可確保家人的生活準(zhǔn)備金總額。計算方式是，將家人所需生活費(fèi)、教育費(fèi)、供養(yǎng)金、對外負(fù)債和喪葬費(fèi)等，扣除既有資產(chǎn)，所得余額作為保額的粗略估算依據(jù)。
 
　　養(yǎng)老儲備法的估算方法 先定需求后算缺口。在確定養(yǎng)老保險保額時要檢視自己的養(yǎng)老規(guī)劃，測算需求，估算收入。確定實際需求的養(yǎng)老金額，再確定老年資金需求缺口。看看自己有沒有社保養(yǎng)老金、固定資產(chǎn)投資收益（如房租）、股息分紅、子女贍養(yǎng)等。建議購買商業(yè)養(yǎng)老保險所獲得的補(bǔ)充養(yǎng)老金占所有養(yǎng)老費(fèi)用的20%～40%為宜。最后，確定實際的養(yǎng)老險保額。一般而言，高收入者可主要靠商業(yè)養(yǎng)老保險。中低收入家庭主要依靠社會養(yǎng)老險，商業(yè)養(yǎng)老保險作為補(bǔ)充。
 
　　四 每年支出多少保費(fèi)最合適
 
　　不同的生命周期、家庭結(jié)構(gòu)、收支情況，需要的保險產(chǎn)品是不同的，保費(fèi)支出也會在不斷調(diào)整過程中。
 
　　家庭資金安排一般可以參考簡單的四三二一家庭理財法則，即收入的40%用于供房和其他投資，30%用于家庭的一般性生活開支，20%用于銀行存款以應(yīng)付急時之需，10%購買保險。保險屬于安全層面的需求，過低的保費(fèi)支出意味著不能帶來足夠的安全保障，而過高的保費(fèi)又會帶來較大壓力。因此，保費(fèi)支出大約相當(dāng)于年收入的10%最為合適。
 
    五 選擇什么渠道買保險最合適
 
    相信很多投保人都在為買什么保險、在哪家公司買而發(fā)愁。很多人也都遭遇過被某些保險業(yè)務(wù)員死纏濫打式推銷的尷尬經(jīng)歷，無論是半路攔截、電話介紹還是上門推銷，保險業(yè)務(wù)員扮演的似乎總是不受人待見的角色。那么有沒有什么新的渠道可以化解這種尷尬呢？答案是肯定的，那就是通過保險電子商務(wù)第三方網(wǎng)站。
 
    中國保險電子商務(wù)已經(jīng)取得一定發(fā)展，正是看到了我國保險網(wǎng)銷市場巨大潛力，近年來，許多保險公司都開始嘗試網(wǎng)絡(luò)營銷、拓展網(wǎng)銷市場，也形成了相對成熟的營銷模式。目前，網(wǎng)銷保險主要有三種方式：一種是保險公司自己開發(fā)的網(wǎng)站，只銷售自己公司的產(chǎn)品；第二種是綜合網(wǎng)購類網(wǎng)站；還有一種是第三方保險電子商務(wù)類網(wǎng)站，其中這一類下面又可以分為兩種，第一種是只銷售在線險種的保險網(wǎng)站，另外一種就是上面所提到的既提供在線銷售又為用戶提供查詢對比的保險電子商務(wù)網(wǎng)站。
 
    相比保險公司官網(wǎng)，保險電子商務(wù)第三方網(wǎng)站銷售平臺可以更充分展示保險產(chǎn)品信息，而且客戶選擇的自由度更大，對客戶其實更為便利。由于具備“聚合眾家優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品，提供強(qiáng)大比較選擇工具及科學(xué)友好的服務(wù)界面”等特點(diǎn)頗受網(wǎng)購一族的偏愛
 
    據(jù)中民負(fù)責(zé)人介紹，“保險電子商務(wù)不只是建立一個網(wǎng)站那么簡單，中民自上線以來，站在客戶的角度，圍繞著產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新不斷改進(jìn)，先后多次網(wǎng)站改版，堅持以更豐富的保險產(chǎn)品、更便捷的選購方式、更專業(yè)的產(chǎn)品咨詢、更完善的理賠服務(wù)，全方位地服務(wù)于每一位投保客戶。我們作為第三方保險電子平臺并不僅僅只提供在線銷售保險險種，而且更致力于幫助客戶尋找合適的保險產(chǎn)品。”
 
    最后提醒：消費(fèi)者在購買保險前一定要先做好以上五大準(zhǔn)備工作，避免以后發(fā)現(xiàn)買到不完全適合自己需要的保險險種，結(jié)果是不退難受，退了，經(jīng)濟(jì)受損失也難受。

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