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重疾險不可或缺 家庭保險規(guī)劃必知

來源：數(shù)據(jù)維護中... 發(fā)布時間：2011-04-21 11:35 瀏覽：4127 次
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［編者按］     衛(wèi)生部的有關統(tǒng)計顯示，我國每年新發(fā)癌癥200萬，新發(fā)心腦血管疾病150萬，即每分鐘，全國就有3.81人新發(fā)癌癥，2.85人新發(fā)心腦血管疾病。這也就意味著，除了健康的生活方式，人們還需要重大疾病保險來分擔上述風險。   　　醫(yī)保風險缺口不可忽視   　　長期以來，“醫(yī)保”在我國的醫(yī)...

    衛(wèi)生部的有關統(tǒng)計顯示，我國每年新發(fā)癌癥200萬，新發(fā)心腦血管疾病150萬，即每分鐘，全國就有3.81人新發(fā)癌癥，2.85人新發(fā)心腦血管疾病。這也就意味著，除了健康的生活方式，人們還需要重大疾病保險來分擔上述風險。

 
　　醫(yī)保風險缺口不可忽視
 
　　長期以來，“醫(yī)保”在我國的醫(yī)療體系中承擔著基礎性的作用，是我國普通百姓面對疾病威脅的重要保障措施。以北京為例，今年就有提高職工醫(yī)保最高支付限額、提高住院大額醫(yī)療費用報銷比例、提高在職職工門診的醫(yī)保報銷比例等幾項措施。在這幾項措施的共同作用下，北京市在職職工醫(yī)保的全年支付上限將達到30萬元，目錄內的支付比例也將達85%以上。
 
　　值得關注的是，目前我國醫(yī)保制度的風險缺口仍存在于以下領域：起付線以下、封頂線以上、支付比例之外、目錄以外。
 
　　以北京的普通職工為例，如果某一次治療都在三級醫(yī)院進行，在目錄范圍以內，起付線以下部分個人需要負擔的費用合計3100元，支付上限達到30萬，在30萬額度用滿的情況下，支付比例以外的部分個人要負擔大約4.4萬元。
 
　　除了上述缺口以外，我國的醫(yī)療保障體系還有一個嚴格的目錄限制，目錄外的項目都不予承擔。就目前的情況，目錄主要包含了一些常規(guī)的藥品和診療項目。在藥品方面，大部分進口藥和最新研制的特效藥及補品等都不在保障范圍之內；而在診療的費用方面，很多診療項目也不在報銷范圍之內，特別是在住院費用方面，空調費、取暖費、膳食費、特需服務費等諸多保證治療、休養(yǎng)效果的基本項目費用也都不在其列。
 
　　另外，上述缺口分析針對的是北京市在職職工，對于“一老一小”人群，保障額度則更低一些。因此，無論是游離于醫(yī)療保障體系之外還是享有醫(yī)保的市民都不應該“風險自留”，而應該提早規(guī)劃并配置好重疾保險。
 
　　選重疾險看關鍵條款
 
　　目前市場上的重疾險形態(tài)各異、種類繁多，投保者需要在投保過程中認真選擇。專家推薦的投保要領為重點關注保障病種、觀察期、保險期間、繳費期間、有無分紅、給付方式、保額限制等關鍵條款內容，然后根據(jù)個人情況做出選擇。
 
　　保障病種
 
　　市面上所售重大疾病保險的保障病種各不相同。為了規(guī)范重大疾病保險市場，中國保險行業(yè)協(xié)會曾于2007年8月頒布了《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》，定義了6種核心重大疾病和19種其他疾病，規(guī)定6種核心重大疾病必須納入重大疾病保險的保障范圍，對其他19種疾病選擇使用。
 
　　專家介紹，目前主流保險公司的重大疾病保險一般都包括了保險行業(yè)協(xié)會推薦的這25種重大疾病，此外還有一些自行增加的病種，但是區(qū)別不大。在病種的針對性上，一般也沒有很大的區(qū)別，至多是區(qū)分一下性別，推出一些男性或女性專享的產(chǎn)品。
 
　　值得注意的是，一些保險公司的重疾險保障范圍“刻意”混淆了被保險人在不同年齡的不同保障病種。比如在18歲以前的保障病種中增加了一些少兒不可能感染的疾病，如急性心肌梗塞、腦中風后遺癥、嚴重帕金森病等，而一些少兒常發(fā)的重大疾病，如嚴重幼年型類風濕關節(jié)炎、脊髓灰質炎(即小兒麻痹癥)等卻不在保障范圍之列。如果是替孩子購買了此類重疾險，那么就非常不劃算了，所以消費者在購買重疾險之前仍需要“貨比三家”，不要盲目在保障病種上“貪多”，而要選擇保障范圍針對性較強的產(chǎn)品。
 
　　觀察期
 
　　重大疾病保險都有一個觀察期，即投保后一段較短的時間內如果被保險人發(fā)生重大疾病，保險公司不承擔責任。這種條款主要用來規(guī)避被保險人帶病投保的逆選擇風險。對于大部分投保人來說，這一點并沒有太大的影響。只是注意，觀察期不要太長或太短。觀察期太長會影響產(chǎn)品的保障效率，而觀察期太短的產(chǎn)品往往保費較高，投保這類產(chǎn)品相當于為部分保費逆選擇者埋單。
 
　　保險期間
 
　　對有關“保險期間”的條款內容而言，一般不存在一個特別的衡量標準，一般只要考慮能比較靈活、能適應不同被保險人的個性化需求即可。
 
　　繳費期間
 
　　針對“繳費期間”條款內容，專家建議，首選繳費期間靈活的品種，以便繳費期間合理地匹配自己的現(xiàn)金流。過短的繳費期間會增大短期資金壓力，削弱杠桿效果，而過長的繳費期間會給后期繳費帶來不穩(wěn)定因素。一般說來，繳費現(xiàn)金流應該匹配在投保人的收入穩(wěn)定期，以保證整個繳費期間內不出現(xiàn)過大的經(jīng)濟壓力。
 
　　專家觀點：重疾險是家庭保障第一配置
 
　　據(jù)專家介紹，重疾險是指由保險公司經(jīng)辦的以特定重大疾病，如惡性腫瘤、心肌梗死、腦溢血等為保險對象，當被保人患有上述疾病時，由保險公司對其所花醫(yī)療費用給予適當補償?shù)纳虡I(yè)保險行為。重疾險自上世紀60年代誕生以來，已經(jīng)發(fā)展成為世界范圍內最受關注的險種。

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