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投保指南：如何選對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)對(duì)“漲價(jià)”時(shí)代

來源：數(shù)據(jù)維護(hù)中... 發(fā)布時(shí)間：2011-04-22 13:39 瀏覽：4046 次
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［編者按］       4月6日剛剛宣布加息，央行本周再次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率，今年以來，央行以每月一次的頻率，在過去一季度里先后三次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率。如此高頻率的調(diào)整，反映出了目前通貨膨脹的壓力仍然不減。處在一個(gè)“漲價(jià)”時(shí)代中，究竟什么樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品才能讓自己的財(cái)富也跟上“漲價(jià)”的步伐，避免財(cái)富縮水呢？ ...

 

    4月6日剛剛宣布加息，央行本周再次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率，今年以來，央行以每月一次的頻率，在過去一季度里先后三次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率。如此高頻率的調(diào)整，反映出了目前通貨膨脹的壓力仍然不減。處在一個(gè)“漲價(jià)”時(shí)代中，究竟什么樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品才能讓自己的財(cái)富也跟上“漲價(jià)”的步伐，避免財(cái)富縮水呢？
 
　　分紅險(xiǎn)
 
　　收益穩(wěn)健 抗脹能力強(qiáng)
 
　　去年來進(jìn)入加息通道，分紅險(xiǎn)的收益也“水漲船高”，這也使得分紅險(xiǎn)受到市場(chǎng)熱捧。
 
　　“去年我的分紅險(xiǎn)收益超過了4%。 ”投資者周女士表示，雖然已經(jīng)好幾次加息了，但目前銀行的定存利率，還是沒有她的分紅險(xiǎn)收益高。對(duì)此，保險(xiǎn)分析師表示，分紅險(xiǎn)產(chǎn)品除了固定收益外還有分紅收益，分紅險(xiǎn)產(chǎn)品主要投資于與利率相關(guān)的產(chǎn)品，如債券、銀行協(xié)議存款、大型基建項(xiàng)目等，投資風(fēng)格較為穩(wěn)健。通脹預(yù)期下，加息會(huì)使保險(xiǎn)公司的投資收益率提高，這也可能進(jìn)一步推高分紅險(xiǎn)的分紅率。
 
　　分析師表示，每次加息后，保險(xiǎn)公司的大額協(xié)議存款利率跟著上調(diào)、債券收益也會(huì)走高，這意味著分紅險(xiǎn)的收益也會(huì)增加。從分紅險(xiǎn)的年度收益看，目前保險(xiǎn)業(yè)整體的分紅收益水平基本保持在3.5%至5%，個(gè)別優(yōu)秀的公司更高，甚至達(dá)到7%以上。
 
　　另一方面，各家保險(xiǎn)公司也將分紅險(xiǎn)作為了主推產(chǎn)品，如中國(guó)平安今年重磅推出的金裕人生、新華人壽的好利連連、中國(guó)人壽的福滿一生、太保壽險(xiǎn)的至尊安享均是分紅型產(chǎn)品。同時(shí)，保險(xiǎn)公司紛紛升級(jí)旗下分紅險(xiǎn)產(chǎn)品，將產(chǎn)品與銀行利率實(shí)時(shí)掛鉤，從而實(shí)現(xiàn)收益“息漲隨漲”。
 
　　投保建議：
 
　　保險(xiǎn)專家提醒投資者，分紅險(xiǎn)雖然分紅收益會(huì)隨息而動(dòng)，但分紅險(xiǎn)的分紅是以每個(gè)會(huì)計(jì)年度來計(jì)算的，所以需要更長(zhǎng)的時(shí)間才能顯現(xiàn)出加息的效果。另一方面，如果保險(xiǎn)公司沒有盈余，分紅險(xiǎn)也就沒有紅利可分。
 
　　因此，分紅險(xiǎn)收益率雖然可抵御通脹，但其本身仍是一款保險(xiǎn)產(chǎn)品，仍是一種消費(fèi)品。此外，分紅險(xiǎn)的收益雖然比較穩(wěn)健，但變現(xiàn)能力較差。因此，投資者購(gòu)買分紅險(xiǎn)，通常合理配置不應(yīng)高于家庭可支配資產(chǎn)的20%~30%。
 
　　萬能險(xiǎn)
 
　　收益不敵5年定存 不可輕易退保
 
　　“銀行都加息了，怎么我的萬能險(xiǎn)收益率反而下調(diào)了，我是不是應(yīng)該退保呢？ ”陳先生表示，就在銀行上調(diào)利息的前一周，他買的一款萬能險(xiǎn)產(chǎn)品剛剛公布3月萬能險(xiǎn)利率公告，將個(gè)人及銀保萬能險(xiǎn)年化利率均下調(diào)0.125%，從2月的4%下調(diào)至3.875%。
 
　　據(jù)了解，目前市場(chǎng)上，大部分保險(xiǎn)公司的萬能險(xiǎn)結(jié)算利率均低于5%，在4%上下徘徊。相比之下，本次加息后，5年期定期存款利率已經(jīng)達(dá)到了5.25%。顯而易見，絕大部分萬能險(xiǎn)產(chǎn)品在收益率上沒有跑贏5年期定期存款。
 
　　在加息后預(yù)期結(jié)算利率提高的前提下，有些保險(xiǎn)公司的萬能險(xiǎn)結(jié)算利率卻不升反降，這也造成了部分投資者想要退保的情況。對(duì)此，保險(xiǎn)公司表示，萬能險(xiǎn)結(jié)算利率的調(diào)整屬于正常的短期波動(dòng)。央行加息后，市場(chǎng)結(jié)算利率可能會(huì)出現(xiàn)一定程度上升，公司將會(huì)根據(jù)實(shí)際情況對(duì)結(jié)算利率進(jìn)行調(diào)整。
 
　　保險(xiǎn)專家則表示，雖然前期有部分萬能險(xiǎn)結(jié)算利率有所下調(diào)，這可能是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)受市場(chǎng)波動(dòng)影響，造成的收益下降，這并不影響加息對(duì)萬能險(xiǎn)收益帶來的利好作用。同時(shí)，由于萬能險(xiǎn)的結(jié)算利率是每月公布一次的，所以，一般加息后萬能險(xiǎn) “隨息浮動(dòng)”的效果最為明顯。
 
　　對(duì)于退保是否合算，保險(xiǎn)專家表示，如果就因?yàn)槎唐谑找娌焕硐攵x擇退保的話，可能并不一定劃算。因?yàn)橥吮２⒎侨~退款，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)投保人的投保時(shí)間長(zhǎng)短來扣除一定費(fèi)用，反而得不償失。某些情況下，退保導(dǎo)致的損失可能要大于銀行存款利率提升帶來的收益。
 
　　投保建議：
 
　　保險(xiǎn)專家表示，保險(xiǎn)的最大功能在于保障，保險(xiǎn)產(chǎn)品內(nèi)都含一定比例的意外保障，這是銀行定存所不具備的優(yōu)勢(shì)。在購(gòu)買和安排家庭人身保險(xiǎn)的時(shí)候，一定要以保險(xiǎn)保障功能為重，而不要過于重視保險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄功能。不能簡(jiǎn)單地將保險(xiǎn)產(chǎn)品同其他金融產(chǎn)品相比較，保險(xiǎn)的主要功能是保障而不是投資，這是其他理財(cái)產(chǎn)品所不能替代的。不管面對(duì)什么情況，不要輕易退保。一般情況下，只要對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)支出不至于造成壓力，不管是加息還是其他情況，還是選擇繼續(xù)持有為好。

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