投保指南:如何選對保險產(chǎn)品應對“漲價”時代
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發(fā)布時間:2011-04-22 13:39
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[編者按]
4月6日剛剛宣布加息,央行本周再次上調存款準備金率,今年以來,央行以每月一次的頻率,在過去一季度里先后三次上調存款準備金率。如此高頻率的調整,反映出了目前通貨膨脹的壓力仍然不減。處在一個“漲價”時代中,究竟什么樣的保險產(chǎn)品才能讓自己的財富也跟上“漲價”的步伐,避免財富縮水呢?
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4月6日剛剛宣布加息,央行本周再次上調存款準備金率,今年以來,央行以每月一次的頻率,在過去一季度里先后三次上調存款準備金率。如此高頻率的調整,反映出了目前通貨膨脹的壓力仍然不減。處在一個“漲價”時代中,究竟什么樣的
保險產(chǎn)品才能讓自己的財富也跟上“漲價”的步伐,避免財富縮水呢?
分紅險
收益穩(wěn)健 抗脹能力強
去年來進入加息通道,分紅險的收益也“水漲船高”,這也使得分紅險受到市場熱捧。
“去年我的分紅險收益超過了4%。 ”投資者周女士表示,雖然已經(jīng)好幾次加息了,但目前銀行的定存利率,還是沒有她的分紅險收益高。對此,保險分析師表示,分紅險產(chǎn)品除了固定收益外還有分紅收益,分紅險產(chǎn)品主要投資于與利率相關的產(chǎn)品,如債券、銀行協(xié)議存款、大型基建項目等,投資風格較為穩(wěn)健。通脹預期下,加息會使保險公司的投資收益率提高,這也可能進一步推高分紅險的分紅率。
分析師表示,每次加息后,保險公司的大額協(xié)議存款利率跟著上調、債券收益也會走高,這意味著分紅險的收益也會增加。從分紅險的年度收益看,目前保險業(yè)整體的分紅收益水平基本保持在3.5%至5%,個別優(yōu)秀的公司更高,甚至達到7%以上。
另一方面,各家保險公司也將分紅險作為了主推產(chǎn)品,如中國平安今年重磅推出的金裕人生、新華人壽的好利連連、中國人壽的福滿一生、太保壽險的至尊安享均是分紅型產(chǎn)品。同時,保險公司紛紛升級旗下分紅險產(chǎn)品,將產(chǎn)品與銀行利率實時掛鉤,從而實現(xiàn)收益“息漲隨漲”。
投保建議:
保險專家提醒投資者,分紅險雖然分紅收益會隨息而動,但分紅險的分紅是以每個會計年度來計算的,所以需要更長的時間才能顯現(xiàn)出加息的效果。另一方面,如果保險公司沒有盈余,分紅險也就沒有紅利可分。
因此,分紅險收益率雖然可抵御通脹,但其本身仍是一款保險產(chǎn)品,仍是一種消費品。此外,分紅險的收益雖然比較穩(wěn)健,但變現(xiàn)能力較差。因此,投資者購買分紅險,通常合理配置不應高于家庭可支配資產(chǎn)的20%~30%。
萬能險
收益不敵5年定存 不可輕易退保
“銀行都加息了,怎么我的萬能險收益率反而下調了,我是不是應該退保呢? ”陳先生表示,就在銀行上調利息的前一周,他買的一款萬能險產(chǎn)品剛剛公布3月萬能險利率公告,將個人及銀保萬能險年化利率均下調0.125%,從2月的4%下調至3.875%。
據(jù)了解,目前市場上,大部分保險公司的萬能險結算利率均低于5%,在4%上下徘徊。相比之下,本次加息后,5年期定期存款利率已經(jīng)達到了5.25%。顯而易見,絕大部分萬能險產(chǎn)品在收益率上沒有跑贏5年期定期存款。
在加息后預期結算利率提高的前提下,有些保險公司的萬能險結算利率卻不升反降,這也造成了部分投資者想要退保的情況。對此,保險公司表示,萬能險結算利率的調整屬于正常的短期波動。央行加息后,市場結算利率可能會出現(xiàn)一定程度上升,公司將會根據(jù)實際情況對結算利率進行調整。
保險專家則表示,雖然前期有部分萬能險結算利率有所下調,這可能是因為保險公司經(jīng)營受市場波動影響,造成的收益下降,這并不影響加息對萬能險收益帶來的利好作用。同時,由于萬能險的結算利率是每月公布一次的,所以,一般加息后萬能險 “隨息浮動”的效果最為明顯。
對于退保是否合算,保險專家表示,如果就因為短期收益不理想而選擇退保的話,可能并不一定劃算。因為退保并非全額退款,保險公司會根據(jù)投保人的投保時間長短來扣除一定費用,反而得不償失。某些情況下,退保導致的損失可能要大于銀行存款利率提升帶來的收益。
投保建議:
保險專家表示,保險的最大功能在于保障,保險產(chǎn)品內都含一定比例的意外保障,這是銀行定存所不具備的優(yōu)勢。在購買和安排家庭人身保險的時候,一定要以保險保障功能為重,而不要過于重視保險的儲蓄功能。不能簡單地將保險產(chǎn)品同其他金融產(chǎn)品相比較,保險的主要功能是保障而不是投資,這是其他理財產(chǎn)品所不能替代的。不管面對什么情況,不要輕易退保。一般情況下,只要對家庭經(jīng)濟支出不至于造成壓力,不管是加息還是其他情況,還是選擇繼續(xù)持有為好。
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