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健康保險市場：用健康管理能否撬的動?

來源：中國保險報 發(fā)布時間：2011-04-26 12:51 瀏覽：4085 次
關(guān)注中民+

［編者按］     “健康保險不單是簡單的現(xiàn)金"出納"行為，它應該提供全面的健康風險管理和服務，實現(xiàn)健康維護、診療活動的事前、事中和事后全程管理。”中國保險行業(yè)協(xié)會秘書長王治超在4月20日舉行的2011國際健康風險管理論壇上表示。   　　的確，我國健康險市場要走出困境，須將健康管理與健康保險相結(jié)合，用健...

    “健康保險不單是簡單的現(xiàn)金"出納"行為，它應該提供全面的健康風險管理和服務，實現(xiàn)健康維護、診療活動的事前、事中和事后全程管理。”中國保險行業(yè)協(xié)會秘書長王治超在4月20日舉行的2011國際健康風險管理論壇上表示。

 
　　的確，我國健康險市場要走出困境，須將健康管理與健康保險相結(jié)合，用健康管理來撬動健康險市場。
 
　　健康險中的“健康管理”是指保險管理與經(jīng)營機構(gòu)在為被保險人提供醫(yī)療服務保障和醫(yī)療費用補償?shù)倪^程中，利用醫(yī)療服務資源或與醫(yī)療、保健服務提供者的合作，進行健康指導和診療干預管理活動，其主要目的是提供健康服務和控制診療風險。
 
　　美國哈佛大學公共衛(wèi)生學院疾病預防控制中心的研究表明，實施健康風險管理后，通過有效改善生活方式，80%的心臟病和糖尿病、70%的中風、50%的癌癥是可以避免的。美國疾病管理協(xié)會一項研究成果表明，90%的個人和企業(yè)通過健康管理，醫(yī)療費用可減低到原來的10%，而10%的個人和企業(yè)未做健康管理，醫(yī)療費用則比原來上升90%。
 
　　目前國外很多經(jīng)營健康保險的公司都已經(jīng)成為實施健康管理的主力，很多健康保險公司的主要利潤來源，就是對客戶實施健康管理。
 
　　可是在我國，健康管理與健康保險的結(jié)合目前并不緊密。無論是健康管理還是健康保險，都處于發(fā)展的初級階段。
 
　　2010年，我國健康保險保費收入677.5億元，同比增長18%，低于2010年全國保費收入增速，只占總保費收入的6.75%。由于經(jīng)營主體眾多，市場競爭非常激烈，不少保險公司采取低價競爭的策略，用其他業(yè)務利潤來補貼健康業(yè)務，市場費率無法真實反映健康保險的業(yè)務成本，業(yè)務風險被嚴重低估，導致賠付率居高不下，經(jīng)營入不敷出。
 
　　“應該借鑒國外的成功經(jīng)驗，加強健康管理服務，通過對客戶實施有效的健康管理，來改變保險公司傳統(tǒng)的服務理念和服務方式，改進客戶的健康水平，減少保險公司的賠付支出。”4月19日，中國人民健康保險股份有限公司總裁李玉泉在北大賽瑟論壇如此建議。
 
　　業(yè)內(nèi)人士分析指出，健康管理采取事前、事中、事后的全程管理方式，可以實現(xiàn)健康保障的前移、風險控制的強化和賠付率的降低，改變傳統(tǒng)健康險的經(jīng)營模式。
 
　　特別是健康管理已經(jīng)成為健康保險業(yè)務提升利潤乃至擴大規(guī)模的關(guān)鍵要素：一方面，健康保險公司可以通過對醫(yī)療網(wǎng)絡或醫(yī)療服務提供者的管理，審核不合理的費用支出,通過利益共享機制來制約醫(yī)療服務提供者的行為；另一方面，通過健康管理來改善被保險人群體的健康狀況，從而降低醫(yī)療費用支出。
 
　　可喜的是，目前已經(jīng)有一些保險公司意識到健康管理的重要性，開始嘗試實施“健康管理+健康保障”的創(chuàng)新實踐。
 
　　據(jù)了解，平安健康與中華預防醫(yī)學會合作，指導客戶建立健康的生活方式，預防疾病發(fā)生，降低醫(yī)療費用，同時還逐步搭建包括醫(yī)網(wǎng)、藥網(wǎng)和信息網(wǎng)在內(nèi)的“三網(wǎng)”健康保險服務平臺，為客戶提供全方位的健康保障服務。人保健康也在探索向客戶提供以診療綠色通道、慢性病管理、家庭醫(yī)生、異地轉(zhuǎn)診為核心的健康管理服務。昆侖健康保險公司著眼于提高被保險人健康狀況，開展“治未病”健康管理工程，將健康保險與中醫(yī)“治未病”結(jié)合起來。
 
　　中國保監(jiān)會人身保險監(jiān)管部副主任龔貽生表示，保險行業(yè)和健康管理行業(yè)的合作方式在國際上已取得經(jīng)驗，在國內(nèi)也是發(fā)展趨勢。健康保險要應對挑戰(zhàn)謀求發(fā)展，必須堅定不移地走專業(yè)化發(fā)展道路。
 
　　實踐證明，健康保險如果繼續(xù)走普通壽險的發(fā)展模式，就會走入死胡同。而發(fā)揮健康管理的作用，將健康保障和健康管理有機結(jié)合，是健康險專業(yè)化經(jīng)營的必然要求。

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