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買保險后 您給保單做過“體檢” 嗎?

來源：數(shù)據(jù)維護中... 發(fā)布時間：2011-05-03 13:34 瀏覽：4804 次
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［編者按］     現(xiàn)在有很多人買了保險，卻對保單的保險責任、利益沒有清晰的認識，甚至連提供服務的保險公司名稱、續(xù)保的繳費時間都不了解，就將保單束之高閣。導致保險公司要安排專門的人力來處理大量的‘孤兒保單’。   　　記者了解到，投保人在購買保險后，不能將之“束之高閣”，每年定期拿出來檢視一下保單條款...

    現(xiàn)在有很多人買了保險，卻對保單的保險責任、利益沒有清晰的認識，甚至連提供服務的保險公司名稱、續(xù)保的繳費時間都不了解，就將保單束之高閣。導致保險公司要安排專門的人力來處理大量的‘孤兒保單’。

 
　　記者了解到，投保人在購買保險后，不能將之“束之高閣”，每年定期拿出來檢視一下保單條款的各項內(nèi)容，或者根據(jù)自身家庭狀況或被保險人身體狀況，做一些必要的修改，非常重要。而保險專家建議，投保人必須每年要對保單檢視一次。
 
　　保單檢視“五原則”
 
　　記者在采訪中了解到，多數(shù)投保人以為買了保險，就可以百事不管，從而造成保單失效。
 
　　張先生在2004年8月投保了一份還本型防癌保險，附加住院醫(yī)療保險，年繳保費4000多元，繳費20年。2008年，因為搬家，張先生不慎遺失了保單，同時因為沒有到保險公司辦理地址變更手續(xù)，他沒有收到保險公司的繳費通知單，所以對于繳費之事也就忘記了。
 
　　今年5月，張先生因為意外車禍骨折住院，兩周后出院，此次住院共花費其自付醫(yī)療費用近1萬元，可是當他去保險公司辦理理賠手續(xù)的時候，卻被告知他的保單已失效，不能申請理賠。張先生這才想起自己沒有按時繳付保險費，后悔不已。
 
　　對于張先生的情況，中宏人壽保險專家表示，保單失效是很多保險公司為之頭痛的問題，保險公司往往在賠與不賠之間作決定，而如果不給予賠付，投保人往往會對保險公司進行投訴，因此他建議，“保單檢視”都需要做好以下工作。
 
　　保單是否有效。一份能在關鍵時刻發(fā)揮作用的保單，無論意外保障、健康保障還是養(yǎng)老保障，都必須是有效的?？ㄊ奖涡枰せ?、期繳保單需及時繳費才能保持保單有效發(fā)揮作用。
 
　　明確繳費方式。繳費方式包括期繳和躉繳。躉繳即一次性繳清保費，而大多數(shù)保險屬期繳型，需客戶定期續(xù)繳保費，否則將會因保單“斷供”導致錯過“有效期”。
 
　　確保保單個人信息無誤。保單上的個人信息是保險公司了解客戶情況的重要途徑，保險公司需按照保單所留地址配送保單，以及根據(jù)所留電話進行客戶回訪及續(xù)期保費繳納提醒等。
 
　　保險責任與保障需求相匹配。家庭需求與外部環(huán)境都是在不斷變化的，伴隨的保障需求也是動態(tài)的。如孩子的保險應關注健康與意外傷害，成年人則需考慮養(yǎng)老；單身人士的保障需求與婚后、生育后或漸入中老年時都迥然不同。
 
　　保險收益是否抵御通脹。對于養(yǎng)老型、投資型的保險，客戶在“保單檢視”過程中可留意其投資收益是否還有增值空間。例如，若當前保險投資的收益率較低時，可適當調高保障額度。
 
    留意保險合同四大時間點
 
　　記者了解到，在對保單進行必要的“體檢”時，還要留意保險合同中的四大時間點。這些時間點，關系到投保人的切身利益。
 
　　“很多投保人在購買保險和保單維護時往往對這些時間概念不清楚，只有掐住這些關鍵的時間點，買保險和事后理賠才能有的放矢。”太平人壽保險規(guī)劃師吳先生告訴記者。
 
　　1、60天繳費寬限期不能錯過
 
　　包小姐2004年6月1日為自己購買了重大疾病保險，每年繳費5000多元。今年6月份，包小姐因為生意伙伴突然離去，周轉資金緊張，眼看馬上要到繳費期了，一時間又拿不出這筆錢，為此她心急如焚，不知如何是好。
 
　　其實，包小姐大可不必這么焦慮，她只要在余下的60天內(nèi)，即今年7月30日之前繳費即可，對保單效力不會產(chǎn)生影響。
 
　　2、觀察期病不逢時難理賠
 
　　王先生去年12月10日為自己購買了兩份重大保險，沒有想到不幸在今年2月份就發(fā)生了合同范圍內(nèi)的重癥。當他的家屬去保險公司申請理賠時，沒有想到保險公司說只能退回已繳保費，且要解除保險合同。
 
　　原來，那份保險合同中說明重大疾病的觀察期為90天，90天內(nèi)生病只能做退回保費處理，王先生只能感慨：病不逢時。
 
　　記者了解到，除了因意外傷害造成住院治療的費用外，一般的重大疾病保險和住院醫(yī)療保險，在承保時保險公司都有觀察期，在觀察期內(nèi)發(fā)生住院醫(yī)療費用，保險公司一概不賠。投保人在投保的時候一定要看清楚保險條款中的相關規(guī)定。
 
　　3、復效期兩年后不再辦理
 
　　對于一些“孤兒保單”，友邦保險理財經(jīng)理謝芳表示，也是可以進行復效的，而一般保單的復效期是兩年，如果兩年后投保人仍未辦理保單復效，保單效力就終止，不再辦理復效。
 
　　謝芳指出，復效與寬限期是不一樣的，在復效期內(nèi)，合同效力雖未終止，但是也不成立，屬于中止狀態(tài)，如果發(fā)生保險事故保險公司不予賠償。而對于投保人而言，恢復保險合同的效力要比重新投保更為有利，只要補繳了保費和利息，最初的保單現(xiàn)金價值就可恢復。
 
　　4、理賠期兩到五年要抓緊
 
　　陳先生去年7月份乘坐旅游大巴時發(fā)生交通事故，致使他左腿骨折。今年7月他在整理書柜是，突然發(fā)現(xiàn)自己去年購買的一份一年期意外險保單，這讓他萬分懊悔。他以為，時間隔得太久，自己去年發(fā)生的意外不能理賠了。
 
　　面對這樣的情況，保險專家建議，盡快去保險公司申請理賠，像陳先生這樣的情況，只要從發(fā)生事故當天起兩年內(nèi)都可以理賠。
 
　　記者也了解到，按照《保險法》規(guī)定，壽險類的理賠時效為5年，除壽險外的險種理賠時效是發(fā)生事故當天起的兩年。
 
　　保險專家也提醒，購買保險后，一定要記得自己買的是什么險種，發(fā)生什么情況能申請理賠，同時要及時報案，以免耽誤理賠。

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