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買(mǎi)保險(xiǎn)后 您給保單做過(guò)“體檢” 嗎?

來(lái)源：數(shù)據(jù)維護(hù)中... 發(fā)布時(shí)間：2011-05-03 13:34 瀏覽：5092 次
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［編者按］     現(xiàn)在有很多人買(mǎi)了保險(xiǎn)，卻對(duì)保單的保險(xiǎn)責(zé)任、利益沒(méi)有清晰的認(rèn)識(shí)，甚至連提供服務(wù)的保險(xiǎn)公司名稱(chēng)、續(xù)保的繳費(fèi)時(shí)間都不了解，就將保單束之高閣。導(dǎo)致保險(xiǎn)公司要安排專(zhuān)門(mén)的人力來(lái)處理大量的‘孤兒保單’。   　　記者了解到，投保人在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)后，不能將之“束之高閣”，每年定期拿出來(lái)檢視一下保單條款...

    現(xiàn)在有很多人買(mǎi)了保險(xiǎn)，卻對(duì)保單的保險(xiǎn)責(zé)任、利益沒(méi)有清晰的認(rèn)識(shí)，甚至連提供服務(wù)的保險(xiǎn)公司名稱(chēng)、續(xù)保的繳費(fèi)時(shí)間都不了解，就將保單束之高閣。導(dǎo)致保險(xiǎn)公司要安排專(zhuān)門(mén)的人力來(lái)處理大量的‘孤兒保單’。

 
　　記者了解到，投保人在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)后，不能將之“束之高閣”，每年定期拿出來(lái)檢視一下保單條款的各項(xiàng)內(nèi)容，或者根據(jù)自身家庭狀況或被保險(xiǎn)人身體狀況，做一些必要的修改，非常重要。而保險(xiǎn)專(zhuān)家建議，投保人必須每年要對(duì)保單檢視一次。
 
　　保單檢視“五原則”
 
　　記者在采訪中了解到，多數(shù)投保人以為買(mǎi)了保險(xiǎn)，就可以百事不管，從而造成保單失效。
 
　　張先生在2004年8月投保了一份還本型防癌保險(xiǎn)，附加住院醫(yī)療保險(xiǎn)，年繳保費(fèi)4000多元，繳費(fèi)20年。2008年，因?yàn)榘峒?，張先生不慎遺失了保單，同時(shí)因?yàn)闆](méi)有到保險(xiǎn)公司辦理地址變更手續(xù)，他沒(méi)有收到保險(xiǎn)公司的繳費(fèi)通知單，所以對(duì)于繳費(fèi)之事也就忘記了。
 
　　今年5月，張先生因?yàn)橐馔廛?chē)禍骨折住院，兩周后出院，此次住院共花費(fèi)其自付醫(yī)療費(fèi)用近1萬(wàn)元，可是當(dāng)他去保險(xiǎn)公司辦理理賠手續(xù)的時(shí)候，卻被告知他的保單已失效，不能申請(qǐng)理賠。張先生這才想起自己沒(méi)有按時(shí)繳付保險(xiǎn)費(fèi)，后悔不已。
 
　　對(duì)于張先生的情況，中宏人壽保險(xiǎn)專(zhuān)家表示，保單失效是很多保險(xiǎn)公司為之頭痛的問(wèn)題，保險(xiǎn)公司往往在賠與不賠之間作決定，而如果不給予賠付，投保人往往會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行投訴，因此他建議，“保單檢視”都需要做好以下工作。
 
　　保單是否有效。一份能在關(guān)鍵時(shí)刻發(fā)揮作用的保單，無(wú)論意外保障、健康保障還是養(yǎng)老保障，都必須是有效的?？ㄊ奖涡枰せ?、期繳保單需及時(shí)繳費(fèi)才能保持保單有效發(fā)揮作用。
 
　　明確繳費(fèi)方式。繳費(fèi)方式包括期繳和躉繳。躉繳即一次性繳清保費(fèi)，而大多數(shù)保險(xiǎn)屬期繳型，需客戶(hù)定期續(xù)繳保費(fèi)，否則將會(huì)因保單“斷供”導(dǎo)致錯(cuò)過(guò)“有效期”。
 
　　確保保單個(gè)人信息無(wú)誤。保單上的個(gè)人信息是保險(xiǎn)公司了解客戶(hù)情況的重要途徑，保險(xiǎn)公司需按照保單所留地址配送保單，以及根據(jù)所留電話進(jìn)行客戶(hù)回訪及續(xù)期保費(fèi)繳納提醒等。
 
　　保險(xiǎn)責(zé)任與保障需求相匹配。家庭需求與外部環(huán)境都是在不斷變化的，伴隨的保障需求也是動(dòng)態(tài)的。如孩子的保險(xiǎn)應(yīng)關(guān)注健康與意外傷害，成年人則需考慮養(yǎng)老；單身人士的保障需求與婚后、生育后或漸入中老年時(shí)都迥然不同。
 
　　保險(xiǎn)收益是否抵御通脹。對(duì)于養(yǎng)老型、投資型的保險(xiǎn)，客戶(hù)在“保單檢視”過(guò)程中可留意其投資收益是否還有增值空間。例如，若當(dāng)前保險(xiǎn)投資的收益率較低時(shí)，可適當(dāng)調(diào)高保障額度。
 
    留意保險(xiǎn)合同四大時(shí)間點(diǎn)
 
　　記者了解到，在對(duì)保單進(jìn)行必要的“體檢”時(shí)，還要留意保險(xiǎn)合同中的四大時(shí)間點(diǎn)。這些時(shí)間點(diǎn)，關(guān)系到投保人的切身利益。
 
　　“很多投保人在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)和保單維護(hù)時(shí)往往對(duì)這些時(shí)間概念不清楚，只有掐住這些關(guān)鍵的時(shí)間點(diǎn)，買(mǎi)保險(xiǎn)和事后理賠才能有的放矢。”太平人壽保險(xiǎn)規(guī)劃師吳先生告訴記者。
 
　　1、60天繳費(fèi)寬限期不能錯(cuò)過(guò)
 
　　包小姐2004年6月1日為自己購(gòu)買(mǎi)了重大疾病保險(xiǎn)，每年繳費(fèi)5000多元。今年6月份，包小姐因?yàn)樯饣锇橥蝗浑x去，周轉(zhuǎn)資金緊張，眼看馬上要到繳費(fèi)期了，一時(shí)間又拿不出這筆錢(qián)，為此她心急如焚，不知如何是好。
 
　　其實(shí)，包小姐大可不必這么焦慮，她只要在余下的60天內(nèi)，即今年7月30日之前繳費(fèi)即可，對(duì)保單效力不會(huì)產(chǎn)生影響。
 
　　2、觀察期病不逢時(shí)難理賠
 
　　王先生去年12月10日為自己購(gòu)買(mǎi)了兩份重大保險(xiǎn)，沒(méi)有想到不幸在今年2月份就發(fā)生了合同范圍內(nèi)的重癥。當(dāng)他的家屬去保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠時(shí)，沒(méi)有想到保險(xiǎn)公司說(shuō)只能退回已繳保費(fèi)，且要解除保險(xiǎn)合同。
 
　　原來(lái)，那份保險(xiǎn)合同中說(shuō)明重大疾病的觀察期為90天，90天內(nèi)生病只能做退回保費(fèi)處理，王先生只能感慨：病不逢時(shí)。
 
　　記者了解到，除了因意外傷害造成住院治療的費(fèi)用外，一般的重大疾病保險(xiǎn)和住院醫(yī)療保險(xiǎn)，在承保時(shí)保險(xiǎn)公司都有觀察期，在觀察期內(nèi)發(fā)生住院醫(yī)療費(fèi)用，保險(xiǎn)公司一概不賠。投保人在投保的時(shí)候一定要看清楚保險(xiǎn)條款中的相關(guān)規(guī)定。
 
　　3、復(fù)效期兩年后不再辦理
 
　　對(duì)于一些“孤兒保單”，友邦保險(xiǎn)理財(cái)經(jīng)理謝芳表示，也是可以進(jìn)行復(fù)效的，而一般保單的復(fù)效期是兩年，如果兩年后投保人仍未辦理保單復(fù)效，保單效力就終止，不再辦理復(fù)效。
 
　　謝芳指出，復(fù)效與寬限期是不一樣的，在復(fù)效期內(nèi)，合同效力雖未終止，但是也不成立，屬于中止?fàn)顟B(tài)，如果發(fā)生保險(xiǎn)事故保險(xiǎn)公司不予賠償。而對(duì)于投保人而言，恢復(fù)保險(xiǎn)合同的效力要比重新投保更為有利，只要補(bǔ)繳了保費(fèi)和利息，最初的保單現(xiàn)金價(jià)值就可恢復(fù)。
 
　　4、理賠期兩到五年要抓緊
 
　　陳先生去年7月份乘坐旅游大巴時(shí)發(fā)生交通事故，致使他左腿骨折。今年7月他在整理書(shū)柜是，突然發(fā)現(xiàn)自己去年購(gòu)買(mǎi)的一份一年期意外險(xiǎn)保單，這讓他萬(wàn)分懊悔。他以為，時(shí)間隔得太久，自己去年發(fā)生的意外不能理賠了。
 
　　面對(duì)這樣的情況，保險(xiǎn)專(zhuān)家建議，盡快去保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，像陳先生這樣的情況，只要從發(fā)生事故當(dāng)天起兩年內(nèi)都可以理賠。
 
　　記者也了解到，按照《保險(xiǎn)法》規(guī)定，壽險(xiǎn)類(lèi)的理賠時(shí)效為5年，除壽險(xiǎn)外的險(xiǎn)種理賠時(shí)效是發(fā)生事故當(dāng)天起的兩年。
 
　　保險(xiǎn)專(zhuān)家也提醒，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)后，一定要記得自己買(mǎi)的是什么險(xiǎn)種，發(fā)生什么情況能申請(qǐng)理賠，同時(shí)要及時(shí)報(bào)案，以免耽誤理賠。

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