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拒當(dāng)"險(xiǎn)奴" 教您如何做精明投保人

來源：數(shù)據(jù)維護(hù)中... 發(fā)布時(shí)間：2011-05-13 09:57 瀏覽：3749 次
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［編者按］     買保險(xiǎn)其實(shí)最主要的目的是為了讓這份小小的保單在我們危機(jī)的時(shí)刻能幫到我們，如果購買保險(xiǎn)因此成為生活中另一項(xiàng)沉重負(fù)擔(dān)，那就完全違背了保險(xiǎn)的初衷了。所以在購買之前千萬要做好計(jì)劃，別一不小心成了“險(xiǎn)奴”。       中低收入家庭投保“消費(fèi)型” &nb...

    買保險(xiǎn)其實(shí)最主要的目的是為了讓這份小小的保單在我們危機(jī)的時(shí)刻能幫到我們，如果購買保險(xiǎn)因此成為生活中另一項(xiàng)沉重負(fù)擔(dān)，那就完全違背了保險(xiǎn)的初衷了。所以在購買之前千萬要做好計(jì)劃，別一不小心成了“險(xiǎn)奴”。

 
    中低收入家庭投保“消費(fèi)型”
 
　　其實(shí)，容易成為“險(xiǎn)奴”的人群，主要是中低收入者，或是年收入不穩(wěn)定的人群。他們經(jīng)濟(jì)能力有限，或者沒有連貫的、穩(wěn)定的年收入來源，因此一旦投保過量，或是收入中斷，續(xù)期的保費(fèi)繳納就難以為繼。
 
　　對于收入不高的家庭或個(gè)人而言，想要在自己的經(jīng)濟(jì)承受范圍之內(nèi)做好商業(yè)保險(xiǎn)保障規(guī)劃， 盡量少花保費(fèi)多得保障，那么在險(xiǎn)種選擇上，應(yīng)該偏向消費(fèi)型產(chǎn)品。
　　不少人喜歡購買帶有現(xiàn)金返還功能的保險(xiǎn)，還有不少人在購買人生第一只保險(xiǎn)時(shí)總是說“就當(dāng)儲蓄”吧。但帶有儲蓄或者帶有投資收益功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品，因?yàn)橐谝欢〞r(shí)期后返回投保者現(xiàn)金，因此價(jià)格會比較高。
 
　　對于經(jīng)濟(jì)能力有限的人們而言，在沒有多少錢可用于購買商業(yè)保險(xiǎn)的情況下，自然是要挑選純保障的產(chǎn)品。雖然繳納的保險(xiǎn)費(fèi)會慢慢消費(fèi)殆盡，最后不能從保險(xiǎn)公司拿回一分錢，但你卻獲得了保險(xiǎn)期間內(nèi)的有效保障，已經(jīng)達(dá)到了“保險(xiǎn)”的目的，也就物有所值了。
 
　　我們舉例來看，以死亡（無論是疾病還是意外引發(fā)的）為保險(xiǎn)責(zé)任的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，可分為終身壽險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)和（生死）兩全保險(xiǎn)三大類型。終身壽險(xiǎn)的保單有現(xiàn)金價(jià)值，可用來質(zhì)押貸款，相當(dāng)于死亡還給你一筆存在保險(xiǎn)公司的錢，有較強(qiáng)的儲蓄功能；定期壽險(xiǎn)是消費(fèi)型產(chǎn)品，保障一定時(shí)期內(nèi)的身故利益，過期后就作廢；生死兩全保險(xiǎn)可在保險(xiǎn)期間或期滿后領(lǐng)回一定的生存金。
 
　　比如，30歲的王先生是一家之主，女兒3歲，夫妻兩人每月總收入6000元，每月結(jié)余不多，他打算從C公司購買一款壽險(xiǎn)類產(chǎn)品。如果他購買一份30萬元額度、15年期的定期壽險(xiǎn)（選擇15年，主要是考慮保障到女兒成年后），只需要每年支付582元的保費(fèi)。如果他要購買同樣30萬元保額的該公司一款兩全保險(xiǎn)，15年的保險(xiǎn)期間內(nèi)每年需繳17940元，滿期后仍然生存則返還30萬元，保險(xiǎn)期間內(nèi)死亡也可獲得30萬元保險(xiǎn)金；如果購買該公司的一款終身壽險(xiǎn)，繳費(fèi)15年，每年需繳10500元，身故后家人獲得30萬元保險(xiǎn)金。
 
　　王先生一家目前生活的資金本來就不寬裕，因此沒有必要再通過投入一筆較大額的保險(xiǎn)資金為將來生活儲存。對他來說，選擇購買消費(fèi)型的定期壽險(xiǎn)更為合適和經(jīng)濟(jì)。
 
　　不要盲目選擇高額保險(xiǎn)
 
　　曾幾何時(shí)，購買保險(xiǎn)成為都市人們生活中的一種流行和時(shí)尚，成為互相攀比的“常規(guī)項(xiàng)目”。
 
　　但作為一個(gè)理性的消費(fèi)者，決不會拿保險(xiǎn)的額度來互相攀比。尤其是對于經(jīng)濟(jì)收入差距懸殊、家庭人員結(jié)構(gòu)不盡相同、家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況有所差別的兩個(gè)家庭或個(gè)體而言，這種比較毫無意義。即便是家庭各方面情況相似，但個(gè)體之間的差異，也會導(dǎo)致每個(gè)人、每個(gè)家庭需要不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品以及不同的保障額度。
 
　　比如，一個(gè)年收入愈50萬元的公司高管，妻子為全職太太，并有一個(gè)5歲的孩子，他可能需要幾百萬元的壽險(xiǎn)保障；但一個(gè)年收入5萬元的家庭支柱，則幾十萬元的壽險(xiǎn)保障就可對家庭負(fù)責(zé)了。后者所需的保費(fèi)自然可以較低。
 
　　對大多數(shù)家庭而言，保障額度基本上可以覆蓋未來家庭的重大開支就足夠了。
 
　　雖然建議收入不高的人們不要安排高額的保險(xiǎn)，但也不要純粹為了降低保費(fèi)而買非常低保額的保險(xiǎn)。曾經(jīng)看到不少人買2萬元保額的壽險(xiǎn)，這種安排是非常失策的，根本不能通過保險(xiǎn)解決家庭可能面臨的財(cái)務(wù)困難。

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