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如何買保險(xiǎn)：投保前五問讓自己少花錢獲最全保障

來源：數(shù)據(jù)維護(hù)中... 發(fā)布時(shí)間：2011-05-13 17:09 瀏覽：4126 次
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［編者按］     很大一部分消費(fèi)者在購買保險(xiǎn)時(shí)都會(huì)有這樣的疑問，“我不知道買什么保險(xiǎn)、我買的保險(xiǎn)貴了、我買的保險(xiǎn)根本不適合我……”諸如此類的問題您有過嗎？如果有的話，可能是因?yàn)橘徺I保險(xiǎn)之前“功課”沒有做到位。其實(shí)，消費(fèi)者只要充分做好購買保險(xiǎn)前的準(zhǔn)備工作，一般是不會(huì)出現(xiàn)這樣的情況。對(duì)一般投保人來說，...

    很大一部分消費(fèi)者在購買保險(xiǎn)時(shí)都會(huì)有這樣的疑問，“我不知道買什么保險(xiǎn)、我買的保險(xiǎn)貴了、我買的保險(xiǎn)根本不適合我……”諸如此類的問題您有過嗎？如果有的話，可能是因?yàn)橘徺I保險(xiǎn)之前“功課”沒有做到位。其實(shí)，消費(fèi)者只要充分做好購買保險(xiǎn)前的準(zhǔn)備工作，一般是不會(huì)出現(xiàn)這樣的情況。對(duì)一般投保人來說，只有當(dāng)以下5大核心問題弄清楚后，才能買到最合適的保險(xiǎn)。

 

　　一 什么年齡買保險(xiǎn)最合適

 

　　對(duì)于這個(gè)問題，答案很簡單：任何人在任何年齡階段，都需要買保險(xiǎn)。有的人會(huì)問，我這么年輕，需要買保險(xiǎn)嗎？事實(shí)上，任何人在任何年齡階段，意外事故、疾病發(fā)生以后，都可能使家庭經(jīng)濟(jì)發(fā)生額外的支出。盡管我們會(huì)有一些基礎(chǔ)保障，這些保障可能來自自己的收入、家庭或社會(huì)保障，但很多時(shí)候這些都不足以抵御風(fēng)險(xiǎn)，那么就需要一份商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)充。除了意外險(xiǎn)，任何保險(xiǎn)都是年紀(jì)越小的時(shí)候保費(fèi)越便宜。如果需要買保險(xiǎn)，越早買越合適。

 

　　如果孩子未成年，父母應(yīng)考慮3個(gè)風(fēng)險(xiǎn)：意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)。選擇那些保額逐年遞增或者有分紅的保險(xiǎn)品種來抵消通脹，一些兼有投資作用的教育金產(chǎn)品，在父母經(jīng)濟(jì)實(shí)力寬裕的情況下也可以同步考慮。

 

　　未成年孩子的父母應(yīng)當(dāng)為自己構(gòu)筑充分的保障。需要為自己購買較高額的壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，因?yàn)楦改傅谋Ｕ喜攀呛⒆诱嬲谋ｋU(xiǎn)。工作不久、尚未成婚的年輕人，應(yīng)該重視自身的意外和意外醫(yī)療類保障?？煽紤]一定數(shù)額的定期壽險(xiǎn)，為報(bào)答父母養(yǎng)育之恩做充分準(zhǔn)備。若收入尚可，還可以一并考慮重疾險(xiǎn)。成家后家庭責(zé)任最重，也正處于收入高峰期，保障應(yīng)該全面和充足，除了保障型產(chǎn)品外，養(yǎng)老保險(xiǎn)也要列入議事日程。

 

　　已經(jīng)退休的老年人保險(xiǎn)顯得可有可無。由于這一階段各種保險(xiǎn)的費(fèi)率都很高，應(yīng)該主要依靠早年積累的養(yǎng)老金和子女贍養(yǎng)。為子女減輕壓力，也可投保一些保費(fèi)不是很高的意外險(xiǎn)等險(xiǎn)種。如果中國開征遺產(chǎn)稅，為了盡可能多地將財(cái)產(chǎn)傳給子女，也可購買高額壽險(xiǎn)以避稅。

 

　　二 買什么保險(xiǎn)產(chǎn)品最合適

 

    保障是保險(xiǎn)最基本的功能，也要重視其另一個(gè)重要功能——理財(cái)。投資型保險(xiǎn)作為一種投資理財(cái)產(chǎn)品，豐富了人們的投資理財(cái)渠道，滿足了消費(fèi)者在保險(xiǎn)合同存續(xù)期間追求資金回報(bào)率的需求，比較適合那些認(rèn)同保險(xiǎn)，有一定資金實(shí)力，工作繁忙、沒有專門時(shí)間和精力打理個(gè)人理財(cái)事務(wù)，但又期望獲得長期穩(wěn)健收益的偏保守型人士購買。

 

    第一步：保險(xiǎn)的本意就是保障，現(xiàn)在要買保險(xiǎn)，最合適的選擇就是購買保障型產(chǎn)品，主要有壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)等。在選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，建議以分紅型產(chǎn)品為主，因?yàn)檫@類產(chǎn)品可以抵御通脹，防止保單貶值。

 

　　第二步：在建立了基礎(chǔ)保障后，一些投資型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，可作為一種穩(wěn)健理財(cái)?shù)姆绞阶们檠a(bǔ)充。

 

　　保險(xiǎn)產(chǎn)品猶如超市里面的商品一樣，都是有價(jià)值和作用的，但卻不是每個(gè)人都需要和有實(shí)力購買的。

 

    三買保險(xiǎn)多少保額最適合

 

　　一個(gè)人到底應(yīng)該購買多少保額的保險(xiǎn)，這是一個(gè)難以精確回答的問題。因?yàn)榕c財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不同，人壽保險(xiǎn)的標(biāo)的是人的生命和身體，它的價(jià)值無法用金錢來衡量（盡管也有學(xué)者提出了一些計(jì)算方法）。保額需求會(huì)隨著家庭結(jié)構(gòu)、收入以及外部經(jīng)濟(jì)形勢的變化而發(fā)生變化。建議經(jīng)常對(duì)保險(xiǎn)合同進(jìn)行檢查，適時(shí)增減保額和險(xiǎn)種。

 

　　一般來說，保額的估算方法分為生命價(jià)值法、家庭需求法、養(yǎng)老儲(chǔ)備法，三者相結(jié)合決定保障額度的高低：

 

　　生命價(jià)值法該法是以一個(gè)人的生命價(jià)值做依據(jù)，來考慮應(yīng)購買多少保險(xiǎn)?？梢苑殖扇剑汗烙?jì)被保險(xiǎn)人以后的年均收入；確定退休年齡；從年收入中扣除各種稅收、保費(fèi)、生活費(fèi)等支出，用收入×年齡來估算保額。

 

　　家庭需求法當(dāng)事故發(fā)生時(shí)，可確保家人的生活準(zhǔn)備金總額。計(jì)算方式是，將家人所需生活費(fèi)、教育費(fèi)、供養(yǎng)金、對(duì)外負(fù)債和喪葬費(fèi)等，扣除既有資產(chǎn)，所得余額作為保額的粗略估算依據(jù)。

 

　　養(yǎng)老儲(chǔ)備法的估算方法先定需求后算缺口。在確定養(yǎng)老保險(xiǎn)保額時(shí)要檢視自己的養(yǎng)老規(guī)劃，測算需求，估算收入。確定實(shí)際需求的養(yǎng)老金額，再確定老年資金需求缺口?？纯醋约河袥]有社保養(yǎng)老金、固定資產(chǎn)投資收益（如房租）、股息分紅、子女贍養(yǎng)等。建議購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)所獲得的補(bǔ)充養(yǎng)老金占所有養(yǎng)老費(fèi)用的20%～40%為宜。最后，確定實(shí)際的養(yǎng)老險(xiǎn)保額。一般而言，高收入者可主要靠商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。中低收入家庭主要依靠社會(huì)養(yǎng)老險(xiǎn)，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為補(bǔ)充。

 

　　四每年支出多少保費(fèi)最合適

 

　　不同的生命周期、家庭結(jié)構(gòu)、收支情況，需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品是不同的，保費(fèi)支出也會(huì)在不斷調(diào)整過程中。

 

　　家庭資金安排一般可以參考簡單的四三二一家庭理財(cái)法則，即收入的40%用于供房和其他投資，30%用于家庭的一般性生活開支，20%用于銀行存款以應(yīng)付急時(shí)之需，10%購買保險(xiǎn)。保險(xiǎn)屬于安全層面的需求，過低的保費(fèi)支出意味著不能帶來足夠的安全保障，而過高的保費(fèi)又會(huì)帶來較大壓力。因此，保費(fèi)支出大約相當(dāng)于年收入的10%最為合適。

 

    五選擇什么渠道買保險(xiǎn)最合適

 

    相信很多投保人都在為買什么保險(xiǎn)、在哪家公司買而發(fā)愁。很多人也都遭遇過被某些保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員死纏濫打式推銷的尷尬經(jīng)歷，無論是半路攔截、電話介紹還是上門推銷，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員扮演的似乎總是不受人待見的角色。那么有沒有什么新的渠道可以化解這種尷尬呢？答案是肯定的，那就是通過保險(xiǎn)電子商務(wù)第三方網(wǎng)站。

 

    中國保險(xiǎn)電子商務(wù)已經(jīng)取得一定發(fā)展，正是看到了我國保險(xiǎn)網(wǎng)銷市場巨大潛力，近年來，許多保險(xiǎn)公司都開始嘗試網(wǎng)絡(luò)營銷、拓展網(wǎng)銷市場，也形成了相對(duì)成熟的營銷模式。目前，網(wǎng)銷保險(xiǎn)主要有三種方式：一種是保險(xiǎn)公司自己開發(fā)的網(wǎng)站，只銷售自己公司的產(chǎn)品；第二種是綜合網(wǎng)購類網(wǎng)站；還有一種是第三方保險(xiǎn)電子商務(wù)類網(wǎng)站，其中這一類下面又可以分為兩種，第一種是只銷售在線險(xiǎn)種的保險(xiǎn)網(wǎng)站，另外一種就是上面所提到的既提供在線銷售又為用戶提供查詢對(duì)比的保險(xiǎn)電子商務(wù)網(wǎng)站。

 

    相比保險(xiǎn)公司官網(wǎng)，保險(xiǎn)電子商務(wù)第三方網(wǎng)站銷售平臺(tái)可以更充分展示保險(xiǎn)產(chǎn)品信息，而且客戶選擇的自由度更大，對(duì)客戶其實(shí)更為便利。由于具備“聚合眾家優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品，提供強(qiáng)大比較選擇工具及科學(xué)友好的服務(wù)界面”等特點(diǎn)頗受網(wǎng)購一族的偏愛

 

    據(jù)中民負(fù)責(zé)人介紹，“中民自上線以來，站在客戶的角度，圍繞著產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新不斷改進(jìn)，先后多次網(wǎng)站改版，堅(jiān)持以更豐富的保險(xiǎn)產(chǎn)品、更便捷的選購方式、更專業(yè)的產(chǎn)品咨詢、更完善的理賠服務(wù)，全方位地服務(wù)于每一位投保客戶。我們作為第三方保險(xiǎn)電子平臺(tái)并不僅僅只提供在線銷售保險(xiǎn)險(xiǎn)種，而且更致力于幫助客戶尋找合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品。”

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