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養(yǎng)老無憂寶典：如何巧妙搭配社保與商業(yè)保險(xiǎn)

來源：數(shù)據(jù)維護(hù)中... 發(fā)布時(shí)間：2011-09-26 12:03 瀏覽：3819 次

關(guān)注中民+

［編者按］社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)隨著老齡化社會(huì)日趨嚴(yán)重，缺口會(huì)越來越大，因此，若想在退休之后維持一定的生活質(zhì)量，就必須要以商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為補(bǔ)充。而且專家建議，養(yǎng)老保險(xiǎn)優(yōu)先選擇分紅型。社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)金是由社會(huì)統(tǒng)籌基金支付的基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個(gè)人賬戶養(yǎng)老金組成。目前，中國65歲以上人口逾 1億人，占總?cè)丝跀?shù)的 7.7%；60歲以上的老年人口達(dá)到總?cè)丝诘?0.5%，2050年將上升到28%以上...

社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)隨著老齡化社會(huì)日趨嚴(yán)重，缺口會(huì)越來越大，因此，若想在退休之后維持一定的生活質(zhì)量，就必須要以商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為補(bǔ)充。而且專家建議，養(yǎng)老保險(xiǎn)優(yōu)先選擇分紅型。

社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)金是由社會(huì)統(tǒng)籌基金支付的基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個(gè)人賬戶養(yǎng)老金組成。目前，中國65歲以上人口逾 1億人，占總?cè)丝跀?shù)的 7.7%；60歲以上的老年人口達(dá)到總?cè)丝诘?0.5%，2050年將上升到28%以上。中國已逐步邁入老齡化社會(huì)，“養(yǎng)老”成了很多人所關(guān)心的問題。商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)與社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)相比有什么不同，又該如何選擇？

據(jù)了解，目前社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶正在“空賬”運(yùn)行，在職職工現(xiàn)在繳納的個(gè)人賬戶資金被支付給已退休無積累的“老人”，等于在為歷史還債；個(gè)人賬戶空賬正以每年1000億元的規(guī)模增加，目前已超過8000億元，養(yǎng)老金缺口更達(dá)2.5萬億元。

從2006年1月1日起，社會(huì)養(yǎng)老個(gè)人賬戶的規(guī)模統(tǒng)一由本人繳費(fèi)工資的11%調(diào)整為8%，全部由個(gè)人繳費(fèi)形成，單位繳納的22.5%進(jìn)入社會(huì)統(tǒng)籌賬戶，不再進(jìn)入個(gè)人賬戶。這項(xiàng)政策意味著，年輕人和高收入人群受到的影響最大。

1、社保養(yǎng)老金不夠用

零點(diǎn)集團(tuán)對中國城鄉(xiāng)的最新調(diào)研結(jié)果顯示：約30%的受訪者對自己的養(yǎng)老問題表示憂慮；相比其他群體，低學(xué)歷、低收入、40歲至49歲的城市中年人群對自己的養(yǎng)老問題更加憂慮。

由于生活節(jié)奏日益加快，工作緊張、家庭負(fù)擔(dān)重，都市人的壓力越來越重，要是退休了怎么辦，怎樣才能老而無憂？

眾所周知，社會(huì)養(yǎng)老保障體系有三大支柱，分別是社會(huì)保險(xiǎn)、企業(yè)年金與個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。時(shí)下不少人有這樣的誤解：我每月都上繳社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)，將來退休就不愁了。

2、商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)必不可少

顯然，如果想在退休后保持原有的生活水平，只靠社會(huì)保險(xiǎn)并不夠，還需要商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的支持。

一個(gè)人在其一生之中，從20歲到60歲只有大約40年的時(shí)間有收入，因此他必須考慮如何將這些收入連續(xù)地分配到?jīng)]有收入的時(shí)間中去。商業(yè)性養(yǎng)老保險(xiǎn)兼具壽險(xiǎn)保障和養(yǎng)老規(guī)劃的雙重功能，從理財(cái)?shù)慕嵌确治觯徺I商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)必不可少。

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)最主要的特點(diǎn)是具有較高的保障水平，并且用戶可以靈活地選擇保障程度。以年金保險(xiǎn)(分紅型)為例，其采用了“年金”形式來給付被保險(xiǎn)人退休后的養(yǎng)老金，區(qū)別于單純的儲(chǔ)蓄養(yǎng)老。同時(shí)提供了年領(lǐng)、月領(lǐng)兩種養(yǎng)老金領(lǐng)取模式。其次提供了50周歲、55周歲、60周歲、65周歲四種養(yǎng)老金領(lǐng)取年齡選擇，還提供10年、15年、20年三種儲(chǔ)蓄養(yǎng)老金的期限。

購買者可以根據(jù)自身的工作、財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行組合選擇，滿足了不同人群儲(chǔ)蓄養(yǎng)老金的個(gè)性需求。除了養(yǎng)老金，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)還提供了其他保險(xiǎn)保障，包括身故金、祝壽金、分紅等。

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